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小白必看 | 有了社保,为什么还需要买商业保险?

保险君 2020-05-07

经常有人会问查查君,说自己有社保了,收入不是特别高,那就不用再额外购买商业保险了吧?而且单位都给职工上过五险一金了,还额外买保险干什么?

有这样的想法的人估计不在少数。我们经常看到有人说社保交的都觉得浪费,别提还要单独买保险,真是如此吗?

今天,查查君就带大家详细聊聊社保和保险的那些事。

1、社保和医保是什么关系

社保的基本设计原理是低水平、广覆盖。

社保包括5方面的保障:养老、医疗、失业、工伤以及生育。

尽管这5方面的保障现阶段还不够完善,但总体来说,社保对我们生活的保障还是很有用的。

其中,医疗保障也就是医保与我们的生活最密切相关。当我们生病去医院看病时或者在药店买药时,都可以用医保卡直接消费。

需要注意的是,每个办理社保的人都会持有一张医保卡,有些地方会将医保卡整合到一张社会保障卡。

也就是如果你持有的是社保卡,那这张卡具备医保卡的全部功能,不过目前社保卡普及率还比较低。

 

2、医保怎么报销

目前,医保实行的是报销制度,除了个人账户可以直接用于定点医院的门诊和买药费用,住院费用则只能采用事后报销的方式。

医保作为国家的基本福利政策,目的在于满足绝大多数人的基础医疗保障,但同时,它也存在很多限制。

首先,医保并非全额报销,它有两条线,起付线和封顶线。达到起付线才能报销,超过封顶线部分不能报销。

此外,医保报销的医药围有限,比如,不是目录内的药品、诊疗或者医疗服务都不能报销。

药品是否能报销,这块有明确规定:

甲类药:全部在报销范围(药效一般,但费用低)

乙类药:90%在报销范围(药效较好,费用稍高)

丙类药:不在报销范围(药效很好,但费用较高)

最后医保报销比例有差异。地区、医院等级以及人群不同都会影响报销比例。

 

3、有了社保,为什么还要买商业保险?

从上面可以看出,社保是带有全民的福利性质的,这也就造就它的两个短板:保基本,低水平。

它能满足参保人最基本的生活和医疗保障需求,可也仅限于此。

重大疾病的特点就是用药贵、治疗时间长,一旦不幸罹患重大疾病,起码3-5年不能工作,没有收入。

大病病人在治疗过程中,很多时候都需要使用新药和进口药。并且可能需要的进口器械、特殊治疗项目等,这些都无法通过基本医疗保险获得报销和补偿。

除了直接的医疗费用,因病导致的误工费、康复期间的营养费和护理费等,也都不可以通过社保获得补偿。

这些费用缺口,就是商业保险的用武之地。

比如重疾险,就是保障重大疾病的保险,属于给付型,即只要确诊患上合同上的重大疾病,达到理赔条件,保险公司就会一次性给付保险金。且对报销数额没有限制,就看你投保多少保额。

如果保额充足,不仅可以覆盖医药费,还能弥补家庭经济损失。

再比如百万医疗险,每年保费只需几百块,就可以获得数百万的保障额度。不限病种、不限社保用药,100%报销。市面上很多百万医疗险,如果罹患癌症或者某些约定的重疾,保额还能翻倍。

百万医疗险,能解决绝大多数人的大额医药费支出,是社保的有效补充。

总之,每个人都应该购买一些保障型商业保险,毕竟如今大家经济压力都很大,一旦发生什么意外,有保险做后盾还是很有必要的。

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