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寿险专栏 | 定期寿险这么选,每年能省几百块!

保险君 2019-08-22

中国人向来忌讳谈论死亡,而寿险是人死了才能拿钱的保险。很多人不明白,人都死了,赔那么多钱又有什么用?

实际上,对于上有老小有小的朋友来说,不是人死了就一了百了了。

人走了,但家庭责任还在,家里的配偶、子女、父母都要人来养,这钱谁来出呢?

如果提前配置了定期寿险,死了能给家人留下一笔数量可观的抚养费,很多问题就能迎刃而解了。

其实对于每一个成年人来说,都应该配置一份寿险。毕竟保护好了自己,才能更好地守护家人。

 

1为什么是定期寿险?

 

寿险,主要分为两大类,定期寿险和终身寿险。

终身寿险好理解,就是保一辈子。

而定期寿险提供的是一段时间的保障,比如10年、20年、30年或至60岁、70岁。

对于大多数家庭来说,建议选择定期寿险,原因如下:

对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以保至60岁就足矣。

60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

终身寿险的作用是,如果身故可以给子女留一笔钱,更多的就不是保障的目的了,而是把资产用保险的形式传承给后代,规避遗产税。

因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

保额方面,通常建议为年收入的10倍左右,保障时长建议至少保障到60周岁或65周岁(退休年龄)。

 

2选择定期寿险,考虑三个要素

 

市面上的定期寿险产品很多,产品并不贵,总体来说杠杆率都很高。这个时候我们如何挑选出适合自己的保险?

一般来说,选择定期寿险时,需要注意以下几点:

1. 性价比高

相同的保障与保额,保费越低,性价比就越高。

2.健康告知宽松

健康告知越宽松越好,一般性为四个方面。

一是身体健康状况,二是投保的历史,三是高危职业的问询,四是寿险保额的限制。

3.除外责任足够少

定期寿险里,最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款如下,不同产品可能在这3条的基础上加上其他。

 

免责条款越多,不能赔的东西就越多。所以,责任免除越少越好,不能有坑。

 

3如何挑选一款合适的定期寿险?

 

查查君在众多定寿产品中,挑选了几款比较热门的定期寿险

 

如果追求极致的性价比,购买阳光i保是不错的选择。

可惜,这款产品的健康告知和免责条款实在有点太多了。

其他几款产品的免责条款只有最上面3条,阳光i保竟有7条之多。

最荒唐的是健康告知,如果你抽烟,也是无法购买阳光i保的。

虽然阳光i保对甲状腺结节和部分乳腺结节,还有肥胖人群(不限制BMI指数)的投保比较宽松,但作为一款定期寿险它的限制还是太多了。

在这几款产品中,查查君个人还是最喜欢三峡人寿的爱相随。

这款产品健康告知非常宽松,乳腺结节、甲状腺结节、孕妇都能正常投保。

附加保障的性价比也非常高,41岁之前身故额外赔付50%,以上文表格中的保障内容为例,男性只需要每年多付200块钱,女性只需要每年多付60块钱。

可惜的是,如果你已经拥有300万以上的寿险保额,就无法购买爱相随了。

而大麦定寿和瑞泰瑞和升级版,就没有寿险保额方面的限制。

如果你从事的是高危职业,瑞泰瑞和升级版是不二的选择。

这款产品没有职业限制,警察、大车司机、高空作业、矿工等等都可以正常投保。

女性投保瑞泰瑞和的费率也比较划算,价格仅次于阳光i保,但瑞泰瑞和的健康告知和免责条款却远远优于阳光i保。

中信保诚的祯爱优选,尽管不便宜,但它有一项创新且非常实用的保障内容——保证增额。

55岁之前,发生购房、毕业、结婚、生小孩这四种情况,都可以免健康告知额外增加保额,累计额外增加保额不能超过50%或100万。

上面这4种情况都是非常重要的人生节点,说白了都是最缺钱的时候。

假设你一开始购买定期寿险的时候,保额买少了,此时身体条件又不允许购买其他产品时,这项功能就很有用了。

 

4写在最后

 

如果说“ 爱不是索取,而是给予 ”,定期寿险便是最好的诠释。

定期寿险这种产品,与其说是为自己买,不如说是为家人而买。活着时,为家庭创造价值;去世了,也能继续守护家人。

再次建议所有“上有老,下有小”的朋友,都要给自己配置一份定期寿险。

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