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谈谈那些“高贵神秘”的百万医疗险。

嚄嚄嚄嚄嚄 2017-09-14

 

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我们知道目前保险市场很混乱,很多消费者看不懂保险合同,而且由于信息不对称,个别销售人员编造各种谣言,并且传播广泛。

 

在这种情况下,又有一种情况发生,就是有些医疗保险并不单独出售,仅仅是在购买了重疾险/年金险的情况下才有购买资格,深蓝君会把这种情况简称为“捆绑销售”。

 

这种产品人为的营造了珍贵与稀缺性,只有达到了如下标准才能够有购买的资格,比如:

 

  • 捆绑年金险:10年以上交费,每年保费在10000元以上。

  • 捆绑重疾险:10年以上交费,每年保费在3000元以上。

 

那么我们今天就来看一下,只能捆绑销售的百万医疗险真的值得买吗?

 

一、商业医疗险的现状:

出于对高额医疗费用的恐惧,很多人寄希望于能够购买一款好的医疗保险。所以当保险公司推出了一种无法单独购买,且只有购买重疾险/年金险才能有购买资格的医疗险,一些朋友很容易理解成这种产品应该是最好的。

 

 

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事实真的是这样吗?

 

首先说结论:目前所有的百万医疗险都不是保证续保的,不论花200元购买的还是花6000元才有资格购买的产品,都不是保证续保的医疗险。

 

2006年的《健康保险管理办法》,对保证续保的描述如下:

 

保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

 

具体来说,保证续保需要满足如下两个因素:

 

  • 保证续保:只要消费者申请续保,保险公司就得承保

  • 保证费率:续保费率需要按照原有的费率,不能涨价

 

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所以目前国内目前是没有保证续保的商业医疗险。如果某款医疗险由于赔付率过高而大幅亏损,那么保险公司要么可以直接停售,要么就是大幅提高保险费率,迫使用户主动停止续保。

 

这就是目前的现状,深蓝君的态度是理性看待一份医疗保险,而不用存在过分的迷恋和幻想。医疗险仅仅是整个产品组合的一部分,仅仅是社保的补充,仅此而已。

 

二、“捆绑销售”的医疗险分析

为了更全面客观地进行对比,深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比,今天分析的产品如下:

 

  • 众安保险尊享e生2017

  • 太平洋人寿乐享百万A款

  • 华夏人寿医保通

  • 天安人寿健康尊享百万医疗险

  • 泰康人寿健康尊享B款

  • 友邦智选康惠医疗保险

  • 中国人寿康悦医疗A款

 

直接说结论:这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通,泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异:

 

1、华夏医保通

 

老粉丝可能比较清楚,在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后,我们也给出了相应的测评,总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。

 

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我们先看优点:

 

  • 续保条件好:终身500额度内可以续保,产品停售也不受影响;

  • 保障足够:年度保额100万,25种重疾年度保额200万,门急诊费用也有包含的。

 

谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的,我们和尊享e生2017对比,存在如下不足:

 

  • 免赔额:尊享e生2017如果罹患癌症是0免赔,而医保通是没有这个功能的,并且如果不经社保报销,则免赔额为2万。

  • 门诊手术:医保通保障中不包含门急诊手术,并且门急诊费用只包含住院前后7天。

 

总体来讲,华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险,虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致,但是作为一款百万医疗险还是不错的,没有什么坑。

 

虽然停售仍然可以续保,但是保险公司仍有调整费率的权利,如果发生大幅度的亏损,那么保险公司势必会针对所有人进行涨价,由于大幅涨价又迫使一部分健康人群选择不续保,这又陷入了一个恶性循环。

 

如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险,那么是可以考虑附加医保通的,值得推荐。

 

2、天安人寿健康尊享百万医疗险

作为华夏的兄弟公司,天安一直秉承“人有我有”的理念,天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品,但是又有所差距。

 

 

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我们先看续保条件:

 

3.2续保 :

若您在投保时选择了自动续保方式,当每一个保险期间届满时,若本公司未收到您不再继续投保的书面通知,经本公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同自动续保。 

 

续保需要审核也就意味着,如果投保人住院或者身体发生了变化,保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。

 

综上所述,虽然这款医疗险不单独销售,但整体的竞争力并不大,而且我们也对合同条款进行了分析,里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。

 

3、泰康健康尊享B款医疗保险

常常有人说,深蓝保介绍的产品都很好,但还是想买大公司的,那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何?

 

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我们先看这款产品的优点:

 

  • 续保条件可以:这款产品的续保也比较有特色,简单来说前2年续保是需要审核的,但是从第3年续保后,就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了。所以续保条件也是可以的。

 

 

  • 相对免赔额:我们知道大部分百万医疗险都是绝对免赔额,就是医保报销后还存在1万的免赔。而这款产品是相对免赔额,社保报销部分也计算免赔额内。只要社保报销超过1万,那就就没有免赔额了,这算一个小优势。

 

看完优势看劣势:

 

  • 特殊门诊额度不高:泰康尊享B的特殊门诊存在限额,每年只有10万元。特殊门诊一般就是癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗;

  • 质子治疗:免责条款明确注明不报销癌症的重离子和质子治疗;

  • 价格稍高:这款产品是所有产品中最贵的,相同年龄,保费是其他产品的1倍左右。

     

 

正如上文所述,这款医疗险也不是保证续保的,如果未来产品出现较大亏损,保险公司可以大幅提高费率,合理的降低自己的风险,而很多的健康的消费者可能就会主动停止续保了。

 

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4、友邦保险智选康惠医疗险

友邦作为国内唯一一家外资独资的保险公司,友邦的产品还是有自己的特色的,这款智选康惠医疗险存在几个版本。深蓝君和友邦的代理人咨询了一下,了解到这款产品也不是随便就能买到的,公司对代理人有名额限制,还是有一定的稀缺性的。

 

先看续保,智选康惠医疗险合同明确写明,续保需要经过保险公司审核同意,所以从这一条来看,这款产品的竞争优势就不大了。

 

另外这款产品同样存在特殊门诊的限额,并且癌症靶向治疗限制特定21种药物,而目前市场上做的比较好的产品会支持外配药,就是对于合理必须的药物,如果医院没有,在有医生签字的前提下,在医保定点药店购买也是可以报销的。

 

5、国寿康悦医疗A款

康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品,不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。

 

首先这款产品在合同明确写明,续保是需要审核的,而且这款产品的等待期是60天,所以整体竞争力不大,这里就不过多说明了。

 

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6、太平洋人寿乐享百万

太平洋乐享百万在销售页面宣传续保不受上一年理赔情况影响,不过合同中明确写明续保是需要审核的。

 

所以为了谨慎起见,我们还是以条款为准,所以个人觉得竞争力并不大。如果身体情况发生了较大的变化,保险公司是有权拒保的。

 

另外这款产品对医用耗材的使用限制在1千元以内,也不报销心脏起搏器、血管支架、人工关节等材料,也是一个减分项。

 

三、应该如何看待医疗险?

所有人都期望花最少的钱,获得最大的保障,但不得不承认,这种期望是不现实的。

 

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如果百万医疗险续保无需审核、并且不会调整费率,那么就不会有人每年花费几千上万元购买重疾险了。

 

而且重疾险、意外险、定期寿险都有独自的功能,深蓝君之前也有文章说明《为什么百万医疗险无法替代重疾险》,所以希望大家能够正确看待百万医疗险作为社保补充的作用。

 

如果这些百万医疗还能续保,并且续保价格不会高到离谱,那么还是非常建议购买百万医疗险作为临时的保障。

 

四、写在最后

今天深蓝君的目的不是想证明谁好谁不好,更多的是对大家的疑问进行有针对性的答疑。

 

如果大家恰好想购买重疾险/年金险,是可以附加一款自己觉得合适的百万医疗险。这种捆绑销售的附加百万医疗险,最大的优势就是可以人工核保,有些人身体存在一些状况,没办法通过智能核保单独购买到百万医疗险,那么就可以通过这种方式购买到。

 

希望大家都能正确看待百万医疗险,而不要由于其他因素产生不切实际的期望,毕竟医疗险仅仅是保险组合的一部分。

 

以上所有内容都是根据公开资料整理,如果大家有不同的意见,欢迎能理性客观的指出,而不要过分情绪化 :)

 

来源:深蓝保
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