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我们对比了30款儿童意外险...

肖战 2017-10-16

 

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很多家庭是由于孩子出生,才开始关注保险的。宝宝天真可爱,好奇心强且不会保护自己,发生意外的几率也比较大。

 

虽然半年前我们讲过儿童意外险,不过之前推荐的产品有的已经下架,所以今天深蓝君就再对儿童意外险进行一次测评。主要内容如下:

 

  • 儿童买保险,怎么买最合理?

  • 购买儿童意外险,常见热点问题答疑。

  • 30款儿童意外险对比分析,哪款好?

 

一、儿童买保险,怎么买最合理?

宝宝刚出生,父母对孩子的爱是天然的冲动,很多时候做的都是超越理性的。按照我们之前的逻辑,深蓝君建议还在为孩子购买保险的父母们,选购时遵循如下顺序:

 

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在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险

 

 

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据全国儿童安全组织数据显示,意外伤害已成为我国14岁以下儿童第一死因:

 

幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

 

针对意外险,深蓝君整理了用户的热点问题,答疑如下:

 

热点问题1:儿童意外保额,不能超过20万?

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。

 

需要提醒大家的是,上面是指身故赔付,对重疾险是不受影响的,就算给孩子多家公司购买了100万保额的重疾险,符合理赔条件,也是可以获得100万理赔的。

 

热点问题2:儿童意外险挑选重点是什么?

深蓝君建议重点关注意外医疗,因为意外身故存在赔付限额,而且绝大部分意外都不会身故,所以意外医疗就非常重要,如果预算足够,可以重点关注意外医疗不限社保用药的产品。

 

需要大家根据自己的情况,在保费多少、保额大小、意外医疗保障几个维度进行权衡,才能选择到一款适合自己的产品。

 

二、30款少儿意外险对比分析:

因为市场上的产品不断的迭代更新,深蓝君通过市场各大网销平台进行了筛选,选择了近30款少儿意意外险进行对比:

 

  • 安心财险儿童意外险

  • 众安保险成长无忧险

  • 众安保险少儿综合意外险

  • 众安保险个人综合意外险

  • 泰康财险少儿综合意外医疗险

  • 太平周全保

  • 中国人寿开心保无忧意外保障计划

  • 平安财险平安少儿意外险

  • 平安养老险少儿意外健康综合险

  • 人保e家综合意外保障计划

  • 人保财险少儿综合意外

  • 人保财险学生幼儿意外伤害保险

  • 安联保险全年个人意外险

  • 苏黎世百万人生

  • 幸福人寿慧择全年综合意外

  • 华泰财险个人综合意外保障

  • 君龙人寿全年综合意外险

  • 君安综合意外保障计划

  • 史带个人意外伤害保险

 

我们从中选出了几款性价比比较高的产品,重点给大家分析一下,具体见下图:

 

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上述图表中的意外险,除了48元的少儿意外不推荐购买,其余的产品都是不错的,可以结合自己的实际情况来选择。

 

  • 如果想最少预算:那么推荐泰康财险少儿意外险,仅需要60元,就可以获得不错的保障。

  • 如果想保障全面:推荐众安个人综合意外险,这款产品最大的优势是意外医疗不限社保范围,对于社保报销范围外的自费药和项目,都是可以报销的。

 

我们看一下具体产品的测评:

 

1、众安成长无忧意外险

 

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这款产品就是今年四月我们推荐的那款,不过在支付宝已经下架,但是在苏宁易购的官网买到。

 

产品最大特点是高性价比,20万保额、3万意外医疗,只需95元,还附带5万监护人责任保障。

 

深蓝君认为,哪怕不带监护人责任,这款产品性价比很不错。

 

2、众安少儿综合意外医疗险

 

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上文提到,支付宝的众安少儿意外险已下架,取而代之的就是这一款。深蓝君也电话咨询过众安的客服,客服原话是:这款产品新增了住院津贴50元/天,且价格更低。

 

事实真的是这样吗?

 

48元/年确实便宜,但羊毛出在羊身上,这款产品意外医疗只有1万元,每次赔付有200的免赔额,且报销额度仅为80%。

 

对于这种价格便宜保障也打折的产品,深蓝君是非常不推荐购买的。

 

3、安心财险儿童意外险

这是产品是安心财险和小米共同定制的,20万保额、2万意外医疗,只需100元/年,性价比也可以。

 

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产品创新之处在于,增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等,保障范围有所扩展。据深蓝君了解,这一点还是吸引了不少父母。

 

关于20万保额的儿童走失慰问金,我们看看条款:

 

在保险期间内,被保险人下落不明,且经公安机关立案,对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失,保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。

 

注意,一定要经过公安机关立案,并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能赔偿,并不是孩子走失了就给20万,而是视实际支出而定,最高20万。

 

所以儿童走失这点深蓝君觉得宣传大于实际作用,仅仅是产品宣传的卖点而已。

 

4、泰康少儿综合意外医疗险

 

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这款产品虽说是少儿意外,但0-65岁均可投保,20万保额,2万医疗保额。

 

与前面介绍的几款产品相比,虽然多了100元的免赔额,但60元的价格,性价比也很高。另外如果用医保等其他途径补偿后,意外医疗额度可以提升20%。

 

整体保障中规中矩,深蓝君推荐追求性价比的父母可以购买这一款。

 

5、众安个人综合意外险

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这款意外险,老朋友再熟悉不过了,购买年龄0-65岁,最大的特点就是意外医疗费用不限社保用药。

 

我们知道医药报销是存在目录的,甲乙丙类的药品和耗材报销比例是不同的,在治疗过程中有很多医疗费用支出是医保是无法报销的。

 

在对比图中,除了这款产品以外,其余都是在社保报销目录范围内100%报销,但是对于自费药、自费项目都是无法报销的。

 

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上述产品中,只有这款可以报销社保外的自费部分,从意外医疗的角度来讲,这款产品是所有产品中保障最好的,贵也有贵的道理。所以不追求性价比,还有稍微多的预算是可以购买这款的。

 

由于保险行业的通病:不同的销售渠道产品不同、价格不同、规则不同,众安官网销售的同款产品是没办法18岁以下投保的,深蓝君也找到了另外的可以投保的地址,0-18可以投保,大家可以在微信公众号:精选产品—意外险中找到。

 

三、如挑选一款儿童意外险?

意外险相对比较简单,深蓝君建议大家关注如下几点:

 

 

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  • 意外身故/伤残:对于成年人来讲,一定要选择意外身故/伤残保额高的产品,但是对于10岁以下儿童,由于国家对身故赔付存在限额,所以保额并不是特别关注的重点。

  • 意外医疗额度:发生了意外都是要治疗的,所以意外医疗也是关键。好的意外险一定是免赔额越低越好,报销比例越高越好。目前市场上大多数产品的意外医疗都是报销社保范围内的,也有一些优秀的产品意外医疗同时包含社保外用药。

  • 不要过份关注续保:几乎全部的意外险都没有健康告知,所以想买就能买到,所以不建议购买长期意外险。很多长期意外险不仅价格贵,而且保障非常差,我们之前做过深度测评>>>

     

  • 不要关注意外津贴:深蓝君也遇到了个别的父母,为了每天的200元的意外津贴购买了很贵的产品。个人觉得意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用,切莫为了高额津贴,本末倒置。

 

四、写在最后:

孩子出生后,很多父母对孩子的投入都是不计成本的,对于纸尿布等日用品倒是还好,但是对于长期缴费的保险建议一定要慎重。

 

一位读者给深蓝君留下了深刻的印象,为孩子做了360度全方位的保障:意外、重疾、医疗,教育金,但作为家庭经济支柱的爸爸,却还是裸奔状态。

 

建议始终牢记一句话,父母才是孩子最好的保障,不论是父母的爱,还是健康的身体。

 

希望今天的内容能够帮助到你,也欢迎转发给有需要的伙伴:)

 

 

 

 

深蓝保只推荐性价比最高保险

 

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来源:深蓝保
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