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活着摸不到,死了不需要,我要这寿险又有何用?

假如你要买保险的话,会考虑寿险吗?

很多人第一反应是:不啊,买它干嘛!

虽然说绝大多数人连寿险是什么都不清楚,但却知道寿险赔付的前提是人死了。

在中国人的观念里,买保险是为了在关键时候看病救命的,人都没了,赔钱有什么用。 

82e1c806ba0cbdf2579c4fb56fdb30b5.jpg受制于传统观念的影响,长期以来,寿险在国内一直不受重视,

就当都认为这种情况要持续很久时,现实来了个急刹入弯,

近几年买寿险的人越来越多,特别是80后,90后。

是什么原因使这群“一生放荡不羁爱自由”的X新生代去选择购买寿险呢?我们慢慢聊~05c37e73ba7b6e1a10e65a3a5400fe60.jpg

 

 1.什么是寿险

首先,我们得知道寿险是什么。

寿险,即人寿保险,一句话概括就是:以被保人身故为赔付条件的一种保险。

至于身故原因,无论是因为疾病还是意外,再或者正常的自然死亡,甚至投保两年以后自杀,都在寿险的赔付范围。

当下市面上主流的寿险产品,保障范围一般是身故和全残(最高等级伤残),二者是并联,满足其一,就能获得赔付。

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2.寿险有哪些种类

寿险按照保障期限来区分的话,分为一年期寿险、终身寿险和定期寿险。另外还有一种比较常见的产品形态叫做两全保险。区别我们慢慢理。 

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  • 一年期寿险

一年期寿险一般交一年保一年,采用自然费率,保费价格逐年升高。

一年期寿险优点在于价格便宜,灵活简单。

反之则是续保需要的健康告知,可能是个问题。比较适合预算不足的年轻人作为一份临时的保障。 

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  • 终身寿险

终身寿险是保一辈子的寿险。直白一点表达的话,就是“保到死,必获赔”。

因为是人就会有离开的哪天,而终身寿险“不死不休”,所以获赔概率100%。

相对应的,因为肯定赔付,购买价格也就非常贵。比较适合已经购买了足够定期寿险的朋友以及企业主。

除此之外,终身寿险是国际上公认的将财富传递给后代的最合理高效的手段之一。

所以,终身寿险不单单是保障这么简单,在节税、财富传承方面也常常应用。

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  • 定期寿险

定期寿险是只保一段时间的寿险。

保障期限可长可短,例如保10年、20年或30年,也可以选择保到60或70岁等等。

不难看出,定期寿险的赔付概率不是100%。譬如选择了保到60岁,如果60岁之前被保人离世了,那么保险公司将进行赔付;如果被保人过了60岁依旧健在,那么保险公司不做赔付。

同样的,因为不是必然赔付,且60岁前死亡发生率并不高,所以定期寿险的价格比终身寿险要便宜许多。 

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定期寿险有一点需要注意,即在定期寿险到期不赔付的情况下,已交保费分文不退。

是不是已经有人在心里打起了小算盘?“这不划算啊,我都没出事(总感觉哪里怪怪的),保费为什么不返还呢?”

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放心,你想的保险公司早就考虑到了,为此,保险公司开发了“能返还的人寿保险”,也就是两全保险。

  • 两全保险

两全保险全称为“生死两全保险”。

|如果被保人在保险期间内死亡,那么保险公司直接赔付“死亡保额”,合同终止。

|如果被保人在保险期限结束仍然存活,那么保险公司按照约定的金额赔付“生存保额”。

也就是说“生死都赔”,出事了能拿到赔偿金,没出事到期返本。 

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这么说来,是不是对两全保险心动了。可这天下没有免费的午餐,好事也不能全让一个人占了,两全保险虽然号称“两全”,但是不是真的全呢?里面又有什么猫腻呢?我们放在后续文章说,这里就不做展开了。

 

3.如何选择?

定期寿险和终身寿险,选哪个好呢?

很多保险界的大牛和营销号推荐定寿,因为其一两千块钱就可以撬动百万保额。

可换个角度,又是另一番景象。从保障期限上来看,终身寿险压定寿一头。从保障特点来看,终身寿险因其确定赔付的特点,在除了保障功能之外,多了一份储蓄理财的功能。也就是说,终身寿险包含且大于定期寿险。而其缺点便是贵。 

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定期寿险和终身寿险,到底选哪个呢?

答案是没有一定之规,买适合自己的。

如果你的需求丰富,而且预算充足的话,建议考虑终身寿险。既可提供保障,又能使资产升值,若不幸离去,财富亦可传承予家人,甚至有一定避债避税的功能,一举多得。 

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如果家庭经济条件一般(90%的家庭),保费预算有限,建议优先考虑定期寿险。

先把保额做足,在有限的预算情况下买到较为充足的保障,将杠杆做得足够高。

北上广深等一线城市背着高房贷的人建议至少100万的保额,二线及其他城市可以适当减少。期限定在60岁即可,彼时孩子成年工作,自己也退休了,也不需要再承担太多责任了。

相较于其他险种,定期寿险健康告知非常宽松,常见的乙肝、结节也可以投保,如果身体有健康问题,建议先入手一份定期寿险,如此一来,再投其他险种时,就不会被健康告知中“延期、加肥、除外责任”等问题困扰了。

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4.为什么买寿险,寿险适合人群

寿险作为一种人没了才赔偿的保险,针对的就是家里的顶梁柱,那个一旦离开,家庭生活宛如遭遇灭顶之灾、家属陷入生活绝境的人。

大多数这样的人身上的属性是:中年、上赡养父母、下教养儿女、房贷、车贷、信用卡......

没有人希望不测发生,但人生在世,福兮祸兮,难以预料,又有谁敢说此生安稳,生死已知呢?

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万一哪一天突然离去,整个家庭陷入困境,所有责任只能另一半苦苦支撑。

这便是寿险的作用,至少从财务角度,它给家人带来了保障。倘若那一天真得到来了,心中也少份牵挂,多份慰藉。

所以,符合以下特征的人群,非常有必要人手一份寿险。

  • 身背债务,如房贷、车贷,人无债不灭的。
  • 家有儿女的。父母对儿女除了爱以外,还有一份责任,倘若不幸离世,至少保障儿女生活。
  • 上有父母需要赡养的。百善孝为先,即便无法身前尽孝,也要保障父母晚年生活,以尽反哺之义。

常有玩笑形容买寿险的人站着是印钞机,躺下是一堆人民币。所以,家庭经济支柱,是最需要、最优先买寿险的那个人。

 

5.寿险是什么?

看到这里,大家也该意识到,寿险的价值已不再局限于一份金融产品、一份投资,或是一份保障。

在这份表象背后,有更深刻的意义,更为强大的力量——爱的力量。

当你迈出人生第一步时,是一种成长;

当你写出第一个文字时,是一种成长;

当你为一个女孩涨红了脸时,是一种成长;

当你从大学校园步入社会时,是一种成长;

当你为爱情心碎时,是一种成熟;

当你为家人担忧时,是一种成熟;

当你体会到亲人离去时的悲痛时,是一种成熟;

......

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当一个人肩上扛起一个家,真正懂得了爱与责任时,这个人成熟了。

懂得爱与责任的人,值得也必须拥有一份寿险,为自己,更为家人。

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