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家庭保险只保62万?2920万才够!|老人中宏人寿保险有必要买吗

落落大方 2020-06-16
最近,有位小伙伴发来一家四口的保险,让哆啦提意见优化一下:
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上面是其中一人的保单,哆啦把一家四口的保单情况整理如下表,方便大家理解:
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这一家人,2017年都买了中宏人寿的储蓄型重疾险,总保额62万每年保费1.48万毛病在于:保额太低,保费很贵,太亏了~
比如丈夫的重疾险保额仅10万,而30年总保费8.8万(2929元/年*30),性价比超低,而且患了合同约定的大病才可赔10万,还不如把8.8万存银行生利息来得灵活!
所以哆啦的优化建议是:退保,花最少的钱买高保额、高性价比的保险产品,把保障做足!
哆啦的新方案,一家四口总保额2920万总保费2.2万元,保额翻了47倍,怎么做到的?详见下文!

文章分为2部分:

1. 夫妻方案优化,10万保额变800万

2. 孩子方案优化,14万保额变660万

N1

夫妻方案优化,10万保额变800万

35岁夫妻俩旧方案如下

新方案:
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调整思路:夫妻俩,有2个孩子,家庭责任重大,尤其要做好大人的风险保障,才能保护孩子的周全;
旧方案中,夫妻俩每人仅有一份保额为10万、13万的储蓄型重疾险,保额低,真正要用上时,这点保额车水杯薪,不顶用。
且风险保障不全面,缺乏意外、医疗等保障;因此,新方案中,给夫妻俩均补齐大病、意外、医疗等保障。
旧方案:夫妻俩仅有一份10万、13万保额的中宏人寿安康尊享版重疾险,每年保费7588元:
  • 100种重疾赔3次,100%/130%/150%的保额;
  • 70岁前,40种轻症赔1次,20%保额
  • 生命末期,赔100%保额
  • 身故赔保额、现价、已交保费最大者
该款储蓄型重疾险,无中症责任,且轻症仅保障至70岁,可以说,理赔门槛很高,且轻症赔付比例低,仅20%;
10万左右的保额,每年保费7588元,整体来讲,综合性价比不高!哆啦建议退保了~
买重疾险的初衷,就是要转移大病高昂医疗费用的支出,保额应在预算范围内尽量做高,所以新方案做了如下调整:
新方案,夫妻俩每人800万保额,每年总保费18768元:
哆啦推荐夫妻俩这么买:消费型重疾险+定期寿险搭配,好处是即兼顾大病医疗,又兼顾身故风险,且保额独立,不像储蓄型重疾险重疾、身故二赔一!
(1)重疾险推荐达尔文2号,是综合性价比很高的消费型重疾险:
  • 重疾赔1次,60岁前重疾赔150%,覆盖了重疾高发的年龄段;
  • 中症赔2次,每次赔60%;
  • 轻症赔3次,每次赔40%!
  • 附加癌症二次,赔付120%保额,且间隔期180天/3年,是市场最短间隔期;
达尔文2号,重疾/中症/轻症均保障全面,且赔付比例高;附加癌症二次赔责任,可应对一生罹患2次重疾的风险,对夫妻两人来说是足够的!
50万保额,每年每人保费近7000元左右,相比于原方案,更具性价比,真发生理赔时,50万能解决很多问题!

(2)定期寿险:夫妻俩若任何一方倒下,对方得肩负起抚养2个孩子+4个老人的责任,负担可不小!

哆啦推荐大麦甜蜜家夫妻版定寿,一年保费3240元!

  • 每人各享有100万保额,任何一方身故或全残,另一方都可获得100万保额,及豁免自己的未交保费,自己的保障仍然有效!
  • 且若两人因同一事故死亡或全残,孩子能拿到400万的赔偿,这笔钱可以足够支撑家人继续生活!

(3)百万医疗险:哆啦给夫妻两人各搭配了600万保额的尊享e生2019百万医疗险,

因其不限疾病、意外,都可以报销医疗费,能很好的弥补重疾险不赔情况下的医疗费用支出,也能弥补大病医疗重疾保额不够用的情况!

保费每人仅需376元,600万保额,非常划算!

(4)意外险:推荐小蜜蜂综合意外险,身故/全残保额50万老人中宏人寿保险有必要买吗,一年保费仅需158元!

还含5万的意外医疗报销、公共交通意外,最多额外赔50万,性价比很高!适合每天上下班通勤的夫妻俩!

哆啦点评夫妻俩有2个孩子+4个老人要养活,责任重大,两人的保障尤其要360°覆盖风险,仅有旧方案10万保额的重疾险是不够的!
所以,哆啦新方案中给夫妻俩全面配置了重疾险、定寿、百万医疗险、意外险,花最少的钱做最足的保障,每人都有800万的保额傍身,风险来了也不怕!

N2

孩子方案优化,14万保额变660万

2个儿子的旧方案如下表:

新方案:

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调整思路:孩子成长阶段,面临的风险主要有大病、小病医疗、意外风险,因为孩子不需承担家庭责任,所以并不需要身故寿险保障。

而旧方案中,孩子的重疾险均包含身故责任,占用了过多保费,且意外、医疗保障不足,新方案中做了全面调整!

旧方案:两个孩子,一年保额14万、25万,每年保费7256元;投保的是中宏人寿的长保复星重疾险:

  • 88种重疾分组赔3次,间隔期1年;
  • 白血病额外赔50%保额
  • 70岁前,40种轻症赔1次,赔20%保额
  • 生命末期,赔保额;
  • 身故赔保额/现价/已交保费最大者

同样,这份重疾险,没有中症,轻症仅保障至70岁,和大人的重疾险保障类似,赔付门槛高,赔付比例低;

且含身故责任,对孩子的保障来说,是没有必要的,整体性价比极低,哆啦建议退保更换!老人中宏人寿保险有必要买吗

新方案:两个儿子,每人保额660万,保费每年仅需3202元!不仅保额更高,保费还比原方案更少了!

(1)重疾险:夫妻俩的想法是买50万保额,保障30年,先把成长阶段的风险覆盖了,等孩子长大了再自己买重疾险,那个时候保险会比现在好~

哆啦推荐妈咪保贝少儿重疾险,重疾/轻症/中症全面保障:
  • 108种重疾赔1次,100%保额
  • 25种中症赔2次,50%保额
  • 40种轻症赔3次,30%保额
  • 罹患18种少儿特疾,可赔200%保额,5种罕见病,赔300%保额

因为不含身故赔保额的责任,50万保额,8岁哥哥,一年保费仅需720元,弟弟仅需650元,非常便宜!

(2)百万医疗险:同样是给2个儿子配置了尊享e生2019百万医疗险,每人保费仅256元,配置理由和上文夫妻俩一致,不再赘述;

(3)普通医疗险:6、8岁的孩子,正是顽皮的阶段,一些意外磕碰、感冒发烧等小病,都经常跑医院,所以有一份含小额医疗费用报销的保险是很有必要的。

哆啦推荐买一份少儿门诊暖宝保2020,意外、疾病风险均有保障,而且含5000元门诊报销责任,一年仅660元!老人中宏人寿保险有必要买吗

  • 意外身故/伤残:10万
  • 疾病门诊:5000
  • 疾病住院医疗:1万
  • 意外伤害医疗(门诊+住院):2万
哆啦点评给孩子买保险,依然要做高保额,新方案只花了旧方案一半的钱,就给每个孩子配齐了660万的风险保障,贼划算!

 

 
来源:哆啦A保
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