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小白必看 | 理财型保险,究竟值不值得买?

保险君 2020-08-02

熟悉查查君的小伙伴都知道,买保险,我一直优先推荐保障类保险,不推荐买理财险。

很多小伙伴不太清楚其中的概念,在想要满足保障的同时,还想要理财收益。

买了一大堆产品,到头来哪边都不落好,从而认为保险都是骗人的,很鸡肋。

那么,理财型保险有哪些?怎么区分?该不该买呢?

今天,我们就来一起聊聊理财险的话题,买之前必须要弄明白哪些事。

什么是理财险?

理财型保险,顾名思义。理财保险是以投资功能为主,保障为辅的新型主导储蓄型人寿保险。

目前市面最常见的,包括分红险、万能险、投连险和年金险。

1. 分红险

通俗的说,分红险就是保险公司赚了钱,就把其中的一部分分给已经购买的客户的一种保险。

分红险不仅有保障功能,还有具有投资功能。

根据《个人分红保险精算规定》:保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

所以经常有保险代理人这么收着智商税——咱们公司每年都会拿出盈利的70%来分红,买这款产品,肯定是有钱赚的。

听着倒真是很诱人,然而事实是怎么样的呢?

回到刚开始说的那句话上,可分配盈余这五个字,钻了空子。

这么说吧:可分配盈余≠利润。

盈余的部分,需扣除各种成本,各种利息,各种股东回报,剩下的可分配盈余,最后才能分到我们手里。

也就是说,实际到手的分红保不齐有多少,为0也有可能。 

2. 万能险

简单的理解,万能险会给投保人两个账户,一个是保险保障账户,一个是投资账户。

投资账户会有一个保底收益,明确写在合同里。

相当于保险公司承诺,将来不管出现什么情况,给你实际结算的收益,都不会低于这个数字。

目前保监会规定,保底收益最高不得超过3%,也有一些公司,比如平安,万能账户的保底收益率只有1.75%。

此外,万能险还有实际结算收益。

根据各家公司投资能力的不同,目前为4%到7%不等。

但是请注意,结算收益只能作为参考,并不是确定的。

咱们买产品的时候,业务员一般会用中档收益(4.5%),甚至高档收益(6%)来给客户做演示。

你看看就好,不要太当真。

万能账户类似于一个活期账户,可以用来存钱和取钱,但是如果用得好,它的作用可不仅仅是一个“小钱包”。

年金险+万能险组合,就是一款根据不同预定利率返钱的保险。不仅可以有效提升收益,而且灵活性也大大加强。

主险返的钱以及自己可以直接存钱进万能账户,产生复利生息。从这一点来说,查查君觉得万能险就比分红险好很多了。

3. 投连险

投连险,是保险公司为投保人建立专门的投资账户,投保人可以在几个不同账户中自行选择,由投资专家负责运作,用于各种投资活动。

获得收益后扣除一定的费用,再把钱转入投保人的账户内。

相比前两种,投连险的风险是最高的,更注重投资的功能。

为啥说它风险最高?

因为它是不保本的,本金有亏损的风险,收益与风险自行承担。

前段时间香港安盛暴雷事件,其中投资人投资的保险产品本质上就是投连险,风险是很高的。

理财险可以买吗?

查查君的立场是,在没配好基本的保障保险之前,并不推荐买理财险。

有几点原因: 首先,对于大家来说,首先要做的应该是保障类的人身保险,也就是咱们一直提到的重疾险、百万医疗这些。 一直以来我强调的是,保险姓“保”。先把自己的身体保障好,再想投资理财,这才是配置保险的正确顺序。

其次,理财型保险保障一般,理财功能微弱。因为普遍保费高、保额低,当做强制储蓄还好,保险作用一般。

生病了,理财保险赔不了多少钱;想要领分红,收益还不如存银行高。

比如万能险,长期持有个四五十年,实际收益可能也就能达到3%-4%,这个收益水平大概率比不上通货膨胀率,也就是钱贬值的速度。

当然理财险也有收益高的,比如投连险,好的时候收益也很不错,但是要知道,高收益往往意味着高风险。

要是遇上大环境不行,或者是投了底层资产极差的产品,往往会亏得一塌糊涂,这时候连最基础的保障都没有了。

当然,投连险能起到的保障作用根本就没多少。

最后,理财型保险流动性差,需要把资金锁定很长的一段时间,没办法供我们随意支配。

以上,就是我不推荐买理财险的理由。

最后还是那句话,让保障的归保障,理财的归理财。

如果真的为家人的未来做打算,还是优先配置重疾险、医疗险和意外险,做足保障,其他的一切都要靠后。

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