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想买多次赔付型重疾险?除了它没别的选择了

尤尤 2019-09-19

最近重疾险又出两枚新秀,噪声挺大。

一个跟改善驼背的玩意儿同名,叫倍倍加。

据说能报销两倍保额的医疗费。

另一个是老菜新上,升级后的完美人生尊享版。

随手一搜就是“逆天”“完美”“逆袭”这样的词汇。

问的读者实在太多,后台留言都回复不过来了。

今天直接给大家上一篇综合测评,把问题一次性解决到位。

文章分以下几个部分:

1.多次赔付型重疾险是什么

2.核心赔付条件-重疾分组

3.多次赔付型产品挑选步骤

4.市面上热门产品附新品盘点

5.产品推荐列表

 了解基本概念的可以直接从第4部分开始阅读。

01

现在保险公司都忙着打架,放在新品取名上的创意就匮乏了。

往往在名字里带上“倍”、“加”、“多”这样的字眼,就是给多次赔付型重疾险取名的套路。

贝贝加也不例外,跟完美人生一样,都是多次赔付型重疾险。

这类产品比消费型的重疾险贵。

一是贵在重疾赔付次数,二是贵在身故返还保额。

表中的第三列,就是我们今天要讲的产品类型:

举个例子,让大家更明白这三类产品的区别。

老李30岁时买了份重疾险。

假设老李60岁发生了一次急性心梗,70岁又因脑出血陷入昏迷住院。

买的是5400元的【单次赔消费型】芯爱重疾险,那么第一次急性心梗赔50万,保障结束;

买的是7715元的【单次赔返本型】嘉乐保,那么第一次急性心梗赔50万,保障结束;

买的是8070元的【多次赔返本型】备哆分1号,那么第一次急性心梗赔50万,后来昏迷再赔55万(110%保额),保障也没结束,后面还可以赔付4次。

假设老李这辈子平平安安,什么大病都没得。

那么老李去世的时候,7715元的【单次赔返本型】嘉乐保和8070元的【多次赔返本型】备哆分1号都能赔给老李50万。

5400元的【单次赔消费型】芯爱重疾险就只能给个保单现金价值了。

要说这3种类型的产品虽然都能满足我们的保障,但多次赔付型必定更稳。

所以对预算足够,或者追求安全感最大化的朋友,多次赔付型重疾险是更好的选择。

02

相比单次赔付型重疾险,多次赔付型的产品更复杂。

所谓多次赔付并不是只要第二次患重疾就一定能赔,中间还有些隐藏限制。

最需要的注意的就是【疾病分组】的概念。

保险公司会从医学角度把保障的数百种疾病,分成好几组。

如果得了A组中的病,那么A组就全体失效了。

第二次患疾的病种在其他组中,才能获得赔付。

同时该组也会失效,以此类推。

之前我写备哆分1号的时候,给大家举过一个例子说明:

你把每项重大疾病当一个小学生,假设100种重疾,那就是你们班有100个小学生,现在给他们分组。

游戏规则是,小组内只要有一个捣蛋分子被抓住后,整个小组全部淘汰。

换成重疾就是,你把恶性肿瘤、肾衰竭、脑中风等10个大病放在一个小组。

恶性肿瘤发病了,那好,赔你一次钱,整个小组全部下线。

之后再患该小组内的其他大病就不给赔钱了。

那合理的分组应该是:班级里最不乖的小孩,让他们每个人都单独放在一个组,然后其他听话的孩子自己随便组。

淘气的孩子被抓走后,不要牵连其他同学,这才是最佳方式。

再回到重疾分组:

首先把恶性肿瘤单独放在一个组里,因为绝大多数重疾患病是恶性肿瘤。

然后再把什么脑部的常见重病脑中风等放在一组;

再把心脏的常见重病心肌梗塞放在一组;肾衰竭再放一组。

但最最最重要的是,一定要把恶性肿瘤和其他高发重疾区分开,否则你花这个钱去买多次赔付型重疾就没意义了。

03

把多次赔付型重疾险的核心【疾病分组】弄明白了,我们再来梳理一下挑选这类产品的要点:

1.所有类型重疾险都要看的——高发轻中症涵盖率

这一点我再啰嗦一遍。

因为重疾险的重症、中症、轻症三项中,重症是保监会有明确规定的,所有的保险产品都涵盖了最高发的25种,所以我们不用太纠结重疾的病种和数量。

2.重疾分组情况

每个疾病单独成组互不影响当然最好——也就是不分组。

除此以外,最优的做法就是把最高发的几种重大疾病放在不同组别,让他们互不影响。

3.癌症二次赔付情况

癌症二次赔付这项责任,不是说第二次得癌就赔的,存在一个【间隔期】的概念。

比如弘康倍倍加的癌症二次赔付间隔期,就是5年:

有的重疾险就是3年甚至更短。

理论上我们当然希望间隔期越短越好。

4.性价比

前三点看下来,把产品质量确定了。

接下来再比较一下价格高低。

价低当然好,价高的我们看一下有没有特别实用的长处值得掏钱。

04

根据上面4点,我们来看一下当前线上最具竞争力的几款多次赔付型重疾险。

入围产品分别是:

【完美人生守护尊享版】(新)、【海保倍加尔】、【弘康贝贝加】(新)、【光大嘉多保】、【备哆分1号】

1.高发轻中症涵盖率

这些产品的高发轻中症涵盖率都在90%以上。

其中【倍加尔保】和【备哆分1号】没有微创冠状动脉搭桥手术。

虽然放在这几款产品里看起来差了点,其实他们是远远高出平均水平的。

只不过表里的其他产品做得更好。

【完美人生守护尊享版】在这一块儿有相当明显的优势。

不仅在两项疾病上赔付门槛低、比例高,最高发的早期恶性肿瘤还可以赔付3次。

比完这一项,以上产品都没问题。

但【完美人生守护尊享版】就明显脱颖而出了。

2.重疾分组情况

5款产品都把最高发的4项疾病放在不同组别,分组合理性全部过关。

倍倍加和嘉多保又加了把劲,把恶性肿瘤单独分组了,可以加分。

这一轮也是一样,所有产品都不错。

【倍倍加】和【嘉多保】有小小的加分点。

3.癌症二次赔付情况

目前线上的平均水平都比较高,往往是【3年】的间隔期。

以上产品中,【海保倍加尔】没有癌症二次赔付的责任。

其他产品中,只有【倍倍加】是5年间隔期:

相比【3年】的标准来说,明显弱了一些。

单看这一项,【完美人生守护尊享版】、【光大嘉多保】、【备哆分1号】做得最优秀。

4.性价比

整体而言,这些产品的定价差距都不大。

最接近底价的是【完美人生守护尊享版】【海保倍加尔】【弘康倍倍加】三款。

上面4项比下来,其实印象也比较模糊,感觉每个产品都还不错。

比较明显的是【完美人生守护尊享版】在各项指标中的优胜次数最多。

具体怎么选,我们接下来单独看。

05

【完美人生守护尊享版】-当前首选

不管是从保障内容,还是从价格上都更胜一筹。

保障内容上只有在分组情况上弱于长生福优加,但长生福优加的价格毕竟高出20%左右。

不加癌症二次赔,价格上逼近了海保倍加尔的底价,但轻中症责任上,不管是疾病涵盖范围还是赔付比例都完胜倍加尔保。

加癌症二次赔,就是最便宜的。

综合来看,完美人生守护尊享版在方方面面都做得最好。

讲完上面这些,有些人可能觉得我眼瞎了。

弘康倍倍加难道不是价格最低的吗?

之所以不跟弘康倍倍加比价,是有原因的。

【弘康倍倍加】-最便宜但不完美

这个产品有两个槽点:

1.前两年只报销不赔保额

这个产品便宜就便宜在这个地方。

这份保单的前两年,我们相当于购买了一份医疗险。

重疾出险只报销医疗费用。

过了2年之后出的险,才会赔付基本保额。

很多人觉得这项责任有利也有弊。

利在意可以避免骗保的人群,且降低了保费;

弊在于咱前两年出险,就真的只能报销不能赔保额了。

这两点在我看来都不是什么好事。

如果真的在2年内出险了,其实我们第二次患疾的概率并不是很高。

最终的结果就是,我们花了好几千块,买了份百万医疗险,且报销额度还没有几百块的医疗险多。

至于风险规避,那是保险公司的事,不是用户该牺牲的点。

更何况保费也没有因此便宜多少。

如果是我自己,我宁愿多出一点钱买纯粹的重疾险。

因为我本身也有百万医疗险,报销也不会重复报销。

如果我两年内出险了,这份重疾险相当于一点作用都没有,后面也大概率用不上了。

2.癌症多次赔付间隔期5年

这一点前面也说了。

其实癌症在3年内复发的概率比较高。

一旦跨过5年,复发的概率大大减小,大概率也就用不上这项责任了。

相对其他优秀产品的3年间隔期,弘康还在采用线下产品比较统一的5年标准,未免有些诚意不足了。

不过抛开以上两点,倍倍加的确价格最低,而且健康告知非常宽松:

另外,产品的基本保障和疾病分组都是不错的。

这也是我仍然给大家写了这款产品,并放在文章中比较的原因。

【海保倍加尔】-低价

这款产品刚出来的时候还比较惊艳,性价比非常极致。

放到现在来看,虽然各方面也还不错,价格也算是最低的。

但其他产品的价格已经越来越逼近这个底价。

加之这款产品在保障方面没有突出优势,也不能附加癌症二次赔。

所以现在让我评价,我不会说他是极致性价比的产品。

只能说是一款低价的,各方面不算太优但中规中矩的产品。

【光大嘉多保】-优选

公司就不说了,大家也都熟了,只说产品。

各方面都还不错,相对其他产品的重疾保额增长方式,采用了前10年送20%保额的形式。

癌症多次赔的责任有突出优势,不仅间隔期合理,而且可以赔付三次。

不管用不用得上,总归人家还是多负了份责任。

总体而言,这款产品的竞争力还是在的,毕竟没有短板也有突出优势。

只不过各方面比起完美人生守护尊享版,都没那么极致。

【备哆分1号】-优选

这个产品的情况跟光大嘉多保有点类似。

公司也是非常不错,复星的药企背景我说过好多次了。

在医疗资源方面是有绝对优势的。

产品也是各方面都还行,往前倒退几个月,就是最好的一款多次赔付型重疾险。

各家新品出来都是对标他的。

后来升级过一次,但升级后的产品也跟光大嘉多保一样,价格没什么优势。

前10年送30%保额,以及癌症二次赔付120%的保额虽然也算突出优势。

但各方面综合比起完美人生守护尊享版,也不够极致了。

鉴于每个人的预算和身体状况不同,以上产品很难直接给出一个优劣顺序。

我倒是可以根据自己的情况给一个我心中的排序:

1.【完美人生守护尊享版】

2.【备哆分1号】【光大嘉多保】

3.【海保倍加尔】

4.【弘康倍倍加】

实在不知道怎么选择的,可以给我留言,多问一下产品的细节。

相比多次赔付型的产品,我以前更推荐大多数人买单次赔付型。

除了价格原因,更主要因为这么两点:

一是罹患一次重疾就已经够九死一生了,再得第二次的概率和求生欲可能都会急剧降低。

二是多次赔付型的重疾险往往都有返本功能。

相对返本型重疾险,我个人更偏好消费型加上定期寿险的组合。

但随着对不同需求的用户接触得越来越多,从业过程中也逐渐扫除了一些医学上的盲区。

现在的我越来越明白多次赔付返本型重疾险的确有他存在的意义。

未来癌症可能会向慢性病转化,治愈率和存活率都会不断提高。

与此同时,在人类寿命也会延长的必然前提下,多次患病的概率的确会增加。

也许会夸张到,跟1年感冒1次一样正常。

因此多次赔付型重疾险绝不是什么鸡肋的险种。

何况,从价格上看,我们为多次赔付所付出的成本并不是很高。

这也是因为产品形态很新,可供精算的数据有限。

我们正好处在一个高速发展的实验阶段,因此可以吃到这一波价格福利。

未来这类产品形态成熟起来,多次患疾的概率能被更确切的量化出来。

这类产品的定价会更科学和精准,门槛也会更严格。

但要做到更便宜也就不太可能了。

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来源:保瓶儿
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