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蹭波热点,聊聊意外险

尤尤 2018-01-29

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这篇文章又双叒叕都是知识点,话说你知道这四个字的读音是yòu,shuāng,ruò,zhuó吗?

你知道最早是日本朝日新闻用来吐槽自己国家首相更换太频繁吗? 嗯,小喵的文章连导读都是满满知识点!

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小喵有点职业病,最近迷上了佛系养蛙,每次看到护身符都觉得旁边应该再加一张意外险保单。

心愿和保障都具备,才完美嘛。

这样“老母亲心”炸裂的玩家们才不会在蛙外出旅行的时候紧张担心嘛。

(话说,你的蛙叫啥?我的叫。。。彭于晏,嘿嘿)

那下面咱就借着这波热点聊聊意外险吧。

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是么是意外险
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意外伤害保险是一个大的险种类型,主要的保障是,在被保险人不幸遭受意外伤害事故导致死亡、伤残等身体损伤时,保险公司依合同进行赔偿。

那什么是意外事故呢?保险合同里的“意外事故”必须同时满足外来的、突发的、非本意、非疾病四个因素。


> > > 案例假设< < <


●  隔壁老王,中年胖大叔一枚,某天上班路上被车撞了,腿部受伤,在送往医院途中突发急性心梗去世。

●  因导致老王去世的近因是急性心梗,不符合“非疾病”条件,保险公司不会赔偿身故保险金。

1

意外险产品的构造

A

意外险产品一般由主险和附加险组成,主险是身故、伤残保障,附加险有很多种,常见的有意外医疗、意外住院津贴、公共交通意外、监护人责任、猝死等。

保险公司会根据目标受众的不同,在主险下搭配不同的附加险,来增加产品的卖点。


B

意外险最大的优点莫过于高杠杆率了,保费低、保额高,且投保简单。现在市场上可以买到一两百万保额的意外险且免体检

未成年人能买多高额度的意外险保监会是有限制的,10周岁以下的孩子身故赔偿限额不得超过20万元,10-18周岁不得超过50万元,但自然灾害、航空意外不受此限制。


C

主险中的伤残保障只有在全残的情况下才可以获得全额赔偿,其他情况下要按比例赔付。

举例:主险保额100万,发生意外导致6级伤残,若6级对应的赔付比例为50%,则被保险人可以获得50万伤残赔偿金。

2

意外险的除外责任


不同保险公司的除外条款会略有差异,下面咱们从你家蛙的角度来看看常见的几条。

1 被保险人自残、自杀;故意打斗;酒驾、无证驾驶;吸毒等;

也就是说,如果小青蛙跟小松鼠闹掰了,主动找小松鼠打了一架,保险公司是不会管的。

2 从事高危职业,高风险运动,如潜水、跳伞、摔跤、赛马、赛车

如果你家蛙要去北海道滑雪、去海上冲浪,临行前一定要看看TA的意外险保单有没有高风险运动的保障。

3 病毒感染,中暑、药物过敏、食物中毒;猝死;医疗事故等;

好,下面考考各位蛙妈妈,如果你家蛙在旅行途中吃了过期的食品食物中毒了,TA的意外险保单能不能赔偿呢?

:就算TA的意外险附加了医疗保障也是赔不了的。


二章意外险如何选
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意外伤害保险保究竟该怎么选呢?先来看看中国保险行业协会给出的权威数据:

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以上图片来自于《2017年中国保险人群意外伤害风险研究报告》


小喵个人的建议是挑选一份能够覆盖全时间(7x24小时)、全空间(任何地点)风险因素的一年期综合意外险,包含足够额度的身故/伤残保障,并根据自身情况添加相应附加险(如意外医疗、猝死等)。

如果有短时间的国外游、高风险运动等临时情况发生,再单独购买对应的短期意外险。

如果想加强某一方面的保障,也可以再搭配针对性的专门意外险,比如驾乘意外。

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而且一定要买消费型意外险而不是返还型的。下面具体来聊聊。

19664f69d534bd3334ea23d40d601ffa.PNG重注主险保额

从行业协会的数据可以看出,20-59岁的中青年阶段,男性意外伤害风险是女性的2.38倍。
所以提醒家里的顶梁柱们,特别是男顶梁柱们,一定选择足够高的主险保额(死亡、伤残)。

关于主险保额有些常见的“坑”需要大家注意


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1、区分主险和附加险的保额,不要被很多打着“百万额度”保障的产品忽悠,这种产品通常的特点是主险保额很低,出险概率极低的公共交通工具保额反倒极高

并不是说这类产品不好,只是要提醒大家购买前弄清楚保障额度到底有多少。

2、拒绝只有死亡和全残保障的意外险。有些意外险产品会玩一些文字游戏,最常见的是把伤残保障替换成全残,这就大大降低了保险公司的赔付率。

3、还有一种“暗坑”,两主险保额一大一小,身故保额很正常,而伤残保额只有身故的几分之一。你以为你有伤残保障,但实际非常非常非常少。


19664f69d534bd3334ea23d40d601ffa.PNG关于附加意外医疗保障

意外医疗一般都会通过设置免赔额/免赔率来限制报销比例,免赔是跟费率挂钩的,低免赔肯定意味着高保费支出。

需要提醒大家的是,有的意外医疗保障涵盖门诊就医,有的只提供住院就医保障,购买时需要看清楚。

 

19664f69d534bd3334ea23d40d601ffa.PNG老人、孩子的意外险该怎么挑选

不同年龄阶段选择保险的侧重点是不同的,家里的顶梁柱肯定需要高主险保额的产品。

而老人和小孩则不需要太高的身故、残疾保障,挑选的重点应该放在附加的意外医疗。可以多看看医疗赔付额度、高报销比例的产品。


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老人购买还要看首次投保年龄和可续保年龄,市场上常见的意外险的首次投保年龄绝大多数都在65岁以内,续保到80岁的已经很少见了。

如果购买的产品到65岁以后不能续保,而年纪大了投保新的意外险又受限制,就会比较麻烦。


19664f69d534bd3334ea23d40d601ffa.PNG加班族的意外险最好涵盖猝死风险


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19664f69d534bd3334ea23d40d601ffa.PNG海外旅行,玩之前多买份短期保障

国内和境外旅游有很大的不同,建议在出国浪之前买一份境外旅行险,最好包含海外紧急救助服务。

知识点:申根国家要求入境者购买的旅游保险包含医疗费用补偿限额在3万欧元以上(约30万人民币)。且必须附带全球紧急救援功能。想详细了解紧急救援的朋友可参考小喵之前的文章。


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最后

目前市场上的产品越来越多样化,保险公司也越来越注重研究用户心理,比如把意外险和监护人责任险组合到一起,既能赔偿自家孩子,也能在熊孩子祸及他人时替家长买一部分单。

没法说到底哪款产品就是比其他的好,需要大家结合自己的需求和侧重点来做出选择。

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来源:insurance喵
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