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好医保偷偷升级变坑了,还有谁值得买?

沙雕里最美的烟火 2019-09-23

 

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来源:pex

最近,有读者点菜,要求说说百万医疗险。 以前,我给大家推荐百万医疗, 首选肯定是好医保、尊享e生等销量爆棚的明星产品。 但最近,有用户反映, 好医保竟然偷偷升级了,而且似乎变坑了,咋回事? 01升级后的好医保,性价比有所下降 知道这事后我立马向官方求证。 好医保确实是升级了,但目前处于内测阶段。
也就是说一部分用户的投保界面是“升级后的新版好医保”,另一部分则是“未升级的老版好医保”
那么,好医保升级了有哪些改变?为什么会说它变坑了呢? 且听我一一道来! 还是老规矩,先看新旧两版好医保的保障对比图: 227fc2112a6d2fb23723e37ac26dad4a.PNG 
黄底红字就是新老两版好医保的变化点 如上图,升级后的好医保,主要有4个变化。 1、健告变严了2、增值服务优化了3、保费涨价了4、条款优化了 1、健告变严了 ab7407d09f633a4c35d7dfb6e2251263.PNG 新版好医保的健康告知图。 红框部分的健告内容就是升级后新加入的。

新版增加了“甲状腺结节”“乳房结节”“肺结节”的健告问询;而旧版健告不问到结节。 还增加了“2级高血压未服药”时的问询。 另外就是对“空腹血糖”的问询,而旧版只问到了糖尿病,没有血糖。


毫无疑问,升级后的新版好医保健康告知变的更严格了。
74f2b2e5566167e1b2ce080fdbcfcc1a.PNG 对一些健康有问题的朋友十分不友好。 升级前,你甲状腺、乳腺结节能标体承保的。 升级后,就眨个眼睛的时间,结节就要被除外承保了。 除外意味着结节导致的出险,比如甲状腺癌、乳腺癌都不赔。 这个损失实在太大了! 2、增值服务优化了 升级后的好医保,在增值服务上做了小小的优化。 质子重离子治疗费用,由报销60%上升到了100%。 多报了40%的费用。 确诊100种重疾后(有90天等待期),保险公司会给1万元补助津贴。 另外就是对“报销外购药物”的定义明确。
旧版好医保,报销外购药,比如抗癌药,需要经过保险公司的审核。 这个过程非常繁琐,还不一定能报销到。 升级后的新版优化了这点: 592dc225f56a6c224811798a351e1b73.PNG
将抗癌药的报销流程和报销的内容,都清楚的写在了保障内容里边。 更加的人性化。 3、保费涨价了 升级后最大的变化,就是价格涨了。 1649956b0eb7bc491b584cad4b1f4ee5.PNG 黄底红字部分就是新版上涨后的价格。 涨幅大概在2个点左右。 鉴于新版的增值服务优化的更好,这个价格上涨还算是可以接受。 4、条款优化了 主要体现在“既往症”的定义上。 熟悉的朋友应该知道,老版好医保有个2年内既往症免责的条款。 也就是说,投保之前2年内发生的疾病,不赔。 但是,在投保前超过2年发生的疾病,就不算既往症。 而在新版好医保的条款中,则删掉了2年内的规定。 b846bf39925706bc7d4e39795dc85e3b.PNG 
新版对既往症的定义更加明确。 

投保前医生有明确诊断,未接受治疗、治疗未间断、症状未消失、有用药情况等都属于既往症。


定义规定的十分清晰,连空子都没得钻了。 但是,这个既往症的定义,有些过于严苛的嫌疑。 如下图,找到的尊享e生19版和新版好医保的既往症定义对比。 5a8709ebe1ce3d463e9641743665bc78.PNG

 

可以看到,新版好医保比尊享的既往症定义多了一条(上图红框): 

“本合同生效前,医生已有明确诊断,但未接受任何治疗。


根据这个定义: 比如颈椎疼、或是腰酸脖子痛,我去看医生,医生诊断为小毛病,但由于病情较轻,没开药,也没按摩推拿,只建议我回去注意休息保养。 那这种情况是否属于“有明确诊断,但未接受任何治疗的既往症定义”? 如果是的话,则意味着颈椎出险的相关疾病不赔?
928747489379b9a873f525f35af3164d.PNG 细思恐极。 带着这个问题,我电话咨询了好医保客服。 但他们回复是:只要确诊了,就是既往症。 所以我上面说到这种情况,很可能就无法赔付。 对比之下,尊享e生的既往症定义要更人性化。
b169fbe49284af6780482cfc78b2271b.PNG总结一波: 升级后的好医保,便宜、健告宽松的最大卖点都没了,总体性价有所下降,即便增值服务优化了,但还是比不上旧版。 02除了好医保,还能买哪款? 好医保的虽然性价比下降了,但它总体还是一款不错的产品。 除了好医保,给大家推荐几款同样优秀的百万医疗。 在具体推荐产品前,先带大家看看完美的百万医疗应该长啥样。 1 保障全不全?2 续保好不好?3 增值服务多不多?(大家可根据这3个指标挑选百万医疗)
54ea052d17d20482dac0ecb588b45537.PNG 1、保障全不全? 百万医疗的报销内容主要有4大类: 住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后急门诊医疗费用。 这4大报销项目又细分为若干小项目。 比如住院医疗费用包括:

膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。

  141bf0a31bcd3c72c7b30488f8e80268.PNG百万医疗险的保障视图
 在就医过程中,吃了医院的营养餐、睡了医院的铁架子床等,这些项目百万医疗都能报,十分周到。 给大家找了一张百万医疗的保障内容图: c3df7f8aa41ef6137abb78319d023705.PNG

 

有些不老实的产品,会在这4大类里缺斤少两。
 比如之前遭人诟病的太平医无忧(旧版),就只报销住院医疗,而治疗癌症的化疗放疗费,住院前后急诊门都不报。 2、续保好不好? 续保是一款百万医疗险的灵魂。 如果今年买了,明年续保因为健康问题不给续,这样的就不行。 目前市场上,续保较好的,是平安e生保、好医保、微医保长期医疗,能保证6年续保。 也就是说,在这6年内,无论你患了啥大病,或是理赔了、甚至产品下架了也能续保。 比如旧版好医保的续保说明: dc7e828e1ca5c10e25235b2cc1a9de26.PNG这就是个优秀的范例
 这类续保优秀的的产品,就可以买。 也有反面教材,如下图国寿的如E康悦续保条款: 664e4b5db191fbcd082ab1e3fb6b84e4.PNG如E康悦,一个反面的续保范例 第一次续保,需经过保险公司审核同意。 这款续保需经过保险公司审核,审核力度宽松还是严苛?是否会因一些小毛病不给续?这些我们都不得而知。 首选续保无需审核的百万医疗险。 3、增值服务多不多? 现在的百万医疗险为了打差异化,增值服务越来越多。 重点关注下面几个: 住院费垫付:这个一定得有。 外购药报销:报销医院没有的药,只要医生认为这药必须得有,就能报。 质子重离子:高科技治疗抗癌,建议带上。 而其它的诸如绿通、基因检测、法律援助、住院津贴、二次诊疗、家庭护理”等增值服务,属于锦上添花,不强求。 知道怎么选,咱们再看产品保障详情图。 74a1a8f17b6b1284c5f6fbad21dd9faa.PNG

 

如上图,给大家选了6款百万医疗。
 产品有点多,不知道怎么选的,我直接说具体的推荐结论。
592138d93f4c65a23586fafe7c1d7e20.PNG尊享e生2019
推荐指数:★★★★(满分5星)

尊享e生是第一款百万医疗,2016年刚出来那会我就买了。 今年尊享e生也升级到了2019版,相比旗舰版,主要升级如下;

▪ 最高续保年龄80岁→105岁; ▪ 恶性肿瘤额外300万保额→100种重疾额外300万保额; ▪ 可选特需医疗的范围:新增指定移植手术、指定重大手术(11种)。 ▪ 新增肿瘤特药可到指定药店直付(100%报销); ▪ 还能附加去日本治疗癌症保障;

 价格也没啥太大变化,不过就是健告收紧了点。 除了没有保证6年续保,这款产品简直就是完美的化身。 但是,它自身的续保条件也很宽松,续保无需审核。 b41c6909e6b109385e84ead3c0480a91.PNG微医保长期医疗险推荐指数:★★★★ 为了正面硬刚好医保,微保也出了个微医保长期医疗险,都是6年保证续保。 微医保的优势在于,有一个100元/天的住院津贴,以及重疾豁免保费。 患100种重疾,后续的保费就不用交。 但是百万医疗险的保费才几百块,不像重疾险那样豁免几千上万保费实惠。 微医保的保费有点小贵,投保人50岁的时候,保费1214元/年,而尊享e生只需906元。 便宜300多块呢。1469c02329548832ab3ffb2a56be6ce5.PNG医保无忧2019推荐指数:★★★ 太平人寿的百万医疗。 增值服务除了必备的质子重离子和住院直付,还有精准医疗、二次诊疗、靶向药直付。 价格也很实惠。 50岁投保998,不到1000。 不过据说这款产品在线下需要捆绑太平的长险销售。 但总体上这款在线下比其它竞品,比如国寿的如E康悦要强。
其它产品或多或少都有点小bug,不太推荐。 小结
测评的产品越多,发现目前的保险市场越来越正规靠谱了。
不会像以前那样,为了抢市场,各家公司打价格战,新品的保障内容一个比一个狠。

有些产品甚至会在健告上放水,吸纳更多的用户投带病投保。

导致理赔量剧增,利润hold不住,产品最终下架停售,严重影响用户体验。
现在的风向明显变了,好医保的升级就是个例子。

提高投保门槛,筛选掉高风险人群,同时也能减少后期的风险控制难度,进而维护产品的稳定性。

对大家和保险公司都是双赢。
尊享e生一直就是这么做的,前期提高健告费用门槛,保险公司能将更多的利润用在投保人的医疗服务上。
既保证了产品和销量的稳定性,也能在服务上赢得口碑。

来源:保保驾到
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