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年收入20万的三口之家,怎么买保险最划算?

黄礼骞 2020-06-16
2020年,第一批90后迈入30岁了。
人到三十,成家立业,还有了小宝宝。
这是一个三口之家幸福的起点。
同时也体验到上有老下有小,还背着房贷车贷的艰辛。
除了如何「赚更多钱」以外,如何「避免损失更多钱」也是许多人终日头疼的问题,所以经常有人问学姐,三口之家怎么搭配保险更合理。
学姐认为每一个家庭都是独特的群体,需求各异。
没有一套统一的方案可以适应所有人。
虽说如此,但优秀的产品+科学的配置规律,还是可以做出一套适合许多人参考的方案。
学姐这篇文章就以三口之家、年收入20万为模板,
手把手教大家如何规划科学合理的保险方案。
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家庭面临的风险

保险,保的是风险。
更确切的说,商业保险,保的是一个家庭「无法承担」的风险。

同样一个风险事件,对不同家庭的冲击力是不同的。

能不能承担由两方面决定:

一是风险有多大?

二是家庭经济水平有多高?

以年收入20万的三口之家为例:

假设某个庭成员患癌,有没有足够的钱治疗?

如果治疗和康复的时间长,失去收入,是否有积蓄维持家庭运转?

如果不行,这就是每一个家庭「无法承担」的风险。

更进一步说,假如家庭支柱意外身故,房贷就落到配偶身上了,我们供不供得起?能否独自将儿女抚养长大?能否替双方父母养老送终?

这些都是一个个具体的家庭财务风险。

总的来说,我们所面临的风险包括两种,大病与意外

针对这两种风险,市面上设计的人身险产品有四大类:

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这是年收入20万家庭最需要考虑的「四大金刚」。

提醒大家,小孩是不需要寿险的。

许多大公司卖的重疾险之所以贵,就是附加了终身寿险。

他们没有需要长期肩负的收入压力,所以不用购买寿险。

另外,预算比较充裕的可以给少儿配置百万医疗险,如果预算有限,也可以等小孩长大后再配。对年龄较小的孩子来说,购买百万医疗险少儿亚太财险保险哪家比较强价格比较贵。

所以,到这里我们有了一个初步方案:

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保险的配置思路

接下来,我们分险种来进一步完善。

再挑挑市面上优秀的产品作备选。

重疾险

重疾险是四大险种里最复杂的一种,选择一多,就让人犯难。

  • 选择一:哪种保障形态?

重疾险的大致发展形态,可以概括为从A~S级。

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主要分为以下三个形态:

A级:纯重疾险,适合预算非常低的人群,保费便宜,只保障1次重疾赔付。
E级:性价比产品,适合绝大多数人群,轻中重症齐全,有身故保障,有癌症二次保障,价格适中。
S级:极致保障产品,适合预算充足的人群,在E级的基础上多了重疾多次赔付。

整体来看,A级保障过于简单,S级保费较高。

适应人群最广的E级,竞争最激烈,价格更低,选择更丰富。
虽然最近出的守卫者3号是个例外,S级的形态标出了E级的价格,
但市场上选择更丰富的是E级的产品。
也就是疾单次赔付+癌症二次赔付」的形态。
  • 选择二:要不要附加身故责任?

在行业统一规定的25种重疾中,仅有3种是「确诊即赔」的。

其余的,要么需要病情达到某种约定状态,要么需要实施某种特定手术,要么需要疾病经过约定时间才能赔付。

在《买不带身故责任的,你以为重疾险「确诊即赔」吗?》这篇文章中详细列举了6大高发重疾的理赔要求。

为了完整覆盖疾病带来的风险,学姐建议在预算允许的情况下附加身故赔付。

但年收入20万的家庭可自行斟酌,下面保费测算不含身故赔付。

  • 选择三:选定期还是选终身?

无论是对于儿童还是成人,学姐都建议选择终身。

因为70岁后重疾的发生概率要比70岁前高得多,我们不希望因为治病,给儿女留下经济窟窿。少儿亚太财险保险哪家比较强

其他更多详情可参考文章《重疾,选定期还是终身?》。

  • 选择四:20年缴费还是30年缴费?

30年缴费的优势在于现金流压力较小,保障的杠杆效应较高。

不过,劣势在于总缴费金额要更多。

针对上述三口之家,假设丈夫妻子均为30岁,20年后为50岁,30年后为60岁。

学姐推荐20年缴费,因为50岁-60岁这段时期收入不稳定,一旦断缴后果严重。

而且50-60岁通常也需要开始为养老预留资金。

综上,学姐为成人选择:

单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付,20年交,保终身,不附加身故。

具体产品上,目前有四款最推荐考虑:

① 横琴人寿·优惠宝

② 信泰人寿·超级玛丽2020max

③国富人寿·嘉和保

④ 昆仑健康·守卫者3

小孩的重疾险,要选择保终身,至于附加癌症二次赔付还是重疾二次赔付要根据具体产品来做决定。少儿亚太财险保险哪家比较强

前几天也给大家分享过购买建议,可参考《金福人生,小福星,妈咪保贝…10款最新少儿重疾险谁最强?》。

这样,我们把这一家人的重疾险基本搞定了:

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寿险

寿险是很简单的一个险种,理赔标准非常硬:身故/全残

按保障期限分,寿险有2类:定期寿险、终身寿险。

定期寿险:只保障固定期限内的身故/全残,如果满期没有出险,保费也不会返还,所以价格便宜

终身寿险:兼顾保险与储蓄功能,因为人终有一死,所以一定能得到赔付,有财富传承和合理避税的功能,价格很贵

定寿是更适合多数普通人的选择。

对于大部分人来说,60岁以后也没什么财务压力了,该养养花草虫鱼,过上儿孙绕膝的晚年生活了。

所以,定寿选择保障至60岁。

关于定寿的保额,有个粗略的估算方式:

保额为家庭年收入的5-10倍,20万年收入,算起来夫妻二人的保额和要达到100万-200万。少儿亚太财险保险哪家比较强

学姐这里取了个中值,夫妻各80万保额。

在具体产品选择上,目前这几款值得考虑:

①同方全球·臻爱优选

② 国富人寿·定海柱1号

华贵人寿·大麦2020

这样,我们把寿险也基本搞定了:

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医疗险

医疗险可以分为两大类:

小额医疗险:保额不高,通常只有1万额度,但免赔额为0,能报销小病医疗支出。

百万医疗险:保额有几百万,但有1万的免赔额,能报销高额医疗费用。

前文也说了,我们买商保,考虑的是「无法承担」的风险,像感冒发烧等小病我们可以选择风险自留,况且社保也还能报销一部分。

我们的刚需是「百万医疗险」。

挑选百万医疗险,我们关注的较多的是续保问题

学姐一直建议大家买市面上热销的、续保条件优秀的网红产品。

如果保险公司持续挣钱,消费者满意度也一直不错,产品就不容易停售。少儿亚太财险保险哪家比较强

具体的,这几款学姐都很喜欢:

①京东安联·臻爱无限2020

②平安健康·e生保2020

③ 复星联合健康·超越保

学姐多提醒一句,医疗险的健康告知是最严格的,投保时需要注意如实告知。

这样我们把一家三口的医疗险也搞定了:

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意外险

最后剩下的就是意外险。

所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意、非疾病这几个条件。

意外险对被保人的年龄、史都不敏感。

一般意外险有三大块保障责任:

意外伤害赔付:保身故/残疾

意外伤害医疗报销:意外伤害导致的医疗费

意外伤害住院津贴:意外住院期间按日赔付津贴

除了这三大块保障责任,有些产品还会提供猝死保障的可选项,各种公共交通意外的额外保障。

这些都是我们挑选产品时需要考量的地方。

下面几款产品值得考虑:

儿童:

① 中国平安·小顽童

② 亚太财险·小超人

成人:

① 亚太财险·亚太超人

②上海人寿·小蜜蜂

③中国人寿·成人意外险

这几款意外险的详细介绍可参考《2019年终盘点,哪款意外险最值得买?》少儿亚太财险保险哪家比较强

到这里,四大险种我们都挑了一些产品作为备选:

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接下来,我们就从每一险种,挑一款适合自己家庭的保险产品,将它们组合在一起,就配置好了一家三口的保险方案。

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三口之家方案参考

于是,学姐配置出了以下的配置方案,供大家参考。

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根据家庭资产配置普尔原则,保费预算占家庭年收入的10%-20%是较为合理的不会给家庭现金流带来太大压力

算一下总保费,23135元,20万年收入的11.57%在合理的范围内。

方案配置大功告成~

花 最 少的钱 /买对 的 保 险

学姐有话说

以上配置方案的步骤是通用的,不过方案未必适合每一个家庭

虽然都是年收入20万的三口之家,但不同家庭的负债不同,健康状况不同,风险偏好不同,配置出的方案也有可能是不同的。


精选

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医疗险|2019年终盘点,哪款百万医疗险最值得买?

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来源:学霸说保
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