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不好意思,我并不在什么保险公司|个人现代财险保险哪家比较强

潘斌 2020-06-18

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这是我保险相关的第11篇原创文章

NO.11-解密保险合同(上)

全文共计4042字,预计阅读时间:8分钟

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保险经纪人| 范文娟

<立志于做保险业的一股清流>

2019年末,我去二环内某合资保险公司交流时,有位代理人开玩笑说,现在连某大牌保险公司(此处省略公司名字)都开始跟客户说:我们站在客户的角度,客观地分析自家产品优劣,选出性价比最好的产品。

此时,大家都笑了。

想要对比产品,至少得有2个同类产品才行,只有一个产品,如何对比?客观中立更是从何谈起?

在一片欢笑声中,我们结束了话题。

“我和自己的对话”

上面这个情景,对于一部分人来说可能是当笑话来听的,但是对于还有一部分人来说,可能它并不是一个笑话,比如我。

当时我的身份也比较尴尬,一群”保险代理人“中,夹杂了一个“闲杂人等”保险经纪人的我。大家时而讨论得比较high,时而个人现代财险保险哪家比较强静静地听某个人说。我听他们说起自家品牌优势和产品时,思绪却早已飘远,想到我当初问自己的一些话:

“现在网络那么发达,客户可以多方面了解产品了”;

“客户不再人云亦云,都快成半个保险专家了”;

“遇到一些非标客户,怎么办”;

“遇到客户有多样化需求,怎么办”

......

乍一听,好像保险并不难,比如“谁家的大姨二姨在卖保险”,“小区里和我妈一起跳广场舞的大姐是卖保险的”,“不是说培训三天不就能卖保险了嘛!”。

进入保险行业以后才知道,保险真的不简单,那些已成半个保险专家的客户肯定深有体会。

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著名财经作家吴晓波之前采访时曾提到:如果一个家庭中没有保险配置的话,几乎不一个现代家庭。

可以看出保险已经成为现代家庭的必要配置,而保险的购买方式也是越来越多样化了。既然需要买保险,可保险好像又并不那么简单,那么应该找谁买呢?个人现代财险保险哪家比较强

“你在什么保险公司”

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同样的问题,我被问到过很多次,范范还有一位好友在某知名保险公司做内勤,她也并没有听说过“明亚”。

范范觉得是否听说过“明亚”不重要,重要的是,有一个角色被大家严重忽略了,那就是——保险经纪公司,以及保险经纪人。

下面范范就来给大家接触最多的“保险代理人”和“保险经纪人”做一下区别。

“说重点,讲区别”
01

法律意义不同

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《保险法》第117条规定——保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

《保险法》第118条规定——保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构

范范解读

(1) 保险经纪人代表客户的利益,接受客户的委托,是客户的保险保险顾问;个人现代财险保险哪家比较强

(2) 保险代理人代表保险公司的利益,接受保险公司的委托,是保险公司的业务员。

02

法律责任不同

《中华人民共和国保险法》第127条规定——保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为,由保险人承担责任

《中华人民共和国保险法》第128条规定——保险经纪人因过错给投保人、被保人造成损失的,依法承担赔偿责任

范范解读

(1) 由于保险经纪人须依法承担赔偿责任,所以在销售保险产品时,会更严谨、更客观地给客户讲解;

(2)保险经纪人还需签署“经纪人委托协议”,对经纪人有一定约束,而保险代理人不需要签署此协议。

03

业务范围不同

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《中华人民共和国保险法》第125条规定——个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时,不得同时接受两个以上保险人的委托个人现代财险保险哪家比较强。”

范范解读

(1)代理人只能销售本公司产品,产品线单一,不能保证所有产品都优秀;

(2) 经纪人可以提供多家保险公司的产品,客户的选择性更强;

(3)经纪人签约公司多,签约产品多,可从中挑选最优质的产品为客户组合方案;

(4)如明亚保险经纪公司目前共签约了67家寿险公司、48家财险公司、2家相互保险公司,一共117家公司,代理保险产品上千种。明亚合作伙伴如下:

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(5)基于可提供的产品不同,代理人和经纪人还像是医药代表和医生的区别。医药代表是产品导向型的,主要负责销售产品;而医生则需要通过望闻问切,在综合了解和判断病人病情后,才能开出对症药方。保险经纪人更像是一名医生,了解客户家庭保障缺口后,结合客户实际需求、经济能力等为客户量身定制一套方案。个人现代财险保险哪家比较强

04

投保模式不同

范范解读:

(1) 代理人无法一次性多家投保;

(2)经纪人可以同时投保多家产品;

(3) 因为各公司体检额度、核保、产品优势等都不相同,所以经纪人需要分析客户实际需求和体况,量化险额度,综合评判司质量和产品性价比,最后选择最优产品进行多家投保。

(4) 这样就有几个便利条件

  • 一是每家公司的免体检保额不同,同时投几家公司,可以达到免体检的要求,还能达到拥有高保额的需求,并且还分散了将来被拒赔的风险。举例:

客户A想投保100万重疾险,保险代理人所服务的保险公司100万以上保额需体检;保险经纪人根据客户需求,挑选了a) 2家100万以上保额不需要体检的保司产品; b)挑选了4家100万以上保额需体检、但50万以上保额不需要体检的保司产品供客户选择。

  • 二是对于非健康体客户来讲,可以通过经纪人在多家保险公司进行预核保,等核保结果出来后选择比较理想的结果投保。举例:

客户B曾做过甲状腺结节手术,找到保险经纪人同时投保多家公司。结果为A公司延保、B公司除外承保、C公司加费20%承保。最后客户B经过对比,选择了自己较满意的保司投保。个人现代财险保险哪家比较强

范范展开说:针对其他情况还有拒保可能出现,如果在某代理人那里购买产品不幸被拒保了,那么同时可能也失去了购买其他保险公司产品的资格。因为在投保时,需要告知“是否曾经被其他保险公司拒保过”。如果告知有,那么直接失去购买资格;如果告知无,那么属于未如实告知,以后容易发生理赔纠纷。

  • 三是经纪人可以根据客户个性化需求,搭配性价比最优的保险方案。举例:

客户C大学刚毕业,预算有限,想购买保障相对全面且保费在预算内的产品。此时,经纪人可以为他挑选A保司的重疾险,B保司的医疗险,C保司的意外险,D保司的年金险。通过组合方案用最少的钱为客户做到利益最大化。

  • 四是可以帮助客户减少购买保险时所花费的时间和精力。比如上面第三种情况,客户就需要自行学习保险产品和知识,同时还需要接触多家保险公司代理人。

此处范范想打个广告:保险经纪人真正实现了购买环节的“省时、省钱”。

05

理赔服务不同

范范解读:

(1) 代理人代表保险公司利益,在遇到理赔时,角色更多是理赔信息的传达者,告知客户保险公司的理赔决定和结果。当出现理赔异议个人现代财险保险哪家比较强和纠纷时,通常只能无奈于自家公司的决定,转而劝说安慰客户接受理赔结果,如果客户依旧不接受,可以自己找律师向保险公司提出诉讼。

(2) 经纪人代表客户利益,会协助客户处理理赔,并持续跟踪,如果发生理赔纠纷,比如在明亚,经纪人可以依托明亚专业的顾问团队和强大的法律团队去为客户争取利益。

范范展开说:

此处范范还想打个广告:保险经纪人真正实现了理赔环节的“省心、省力。

“行业趋势”
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年前范范面谈的一位客户告诉我,她原来并不知道保险经纪人的存在,但是她先生有过国外生活背景,从她先生那里得知,国外基本都是经纪公司和经纪人模式。

在国外发达国家,保险行业实行的是产销分离制度,所以保险经纪制度已经成为一项非常成熟的制度模式,同时和保险代理人并存,甚至超越保险代理人。比如英国保险市场上60%以上的财险业务是由经纪人带来的,"劳合社"的业务更是必须由保险经纪人来安排。个人现代财险保险哪家比较强

在国内,由于几家大型保险公司垄断地位的存在,目前产销分离还不是主流,但是范范坚信,不久的将来,国内保险行业一定会走产销分离道路。

“最后”

以上就是”保险经纪人“和”保险代理人“的区别。范范无意于说谁好谁坏,存在即合理,更何况一种形式并不代表某一个个人。范范觉得只要从客户实际需求出发,进行产品推荐和专业讲解,并且做好后续服务,都是非常好非常专业的。

所以,购买产品之前一定要让对方(不管是代理人还是经纪人)给您做需求分析,这样才能知道最后的方案到底是产品导向的,还是需求导向的。

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最后,如果您已经知道保险经纪公司的存在,那么“明亚”一定是您绕不过去的一个名字,以后慢慢为您道来。

看了这么多,您可能要给我这篇文章打个差评了:题文不符啊!说来说去你不还是个卖保险的么!个人现代财险保险哪家比较强

是啦,我还是个卖保险的,但下图这个才是我!

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以上

-----------我是有底线的,THE END---------

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来源:老生不常谈险
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