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社保、新农合和商保,保险的几个真相

诡谷子 2020-04-14

     眨眼间离上次推送的文章已有3个月了。

     迟迟未执笔,是为了能更全面、更客观的总结和阐述保险理念,所以一段时间里都在跑各个单位求证数据。毕竟这行业前期给人的印象颇为不堪。所以,我也想以自己仅有的能力为这行业正名,让这行业更好的服务于我们老百姓。

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      那么首先我们有必要知道保险的分类:

 一.社会保障体系:指我们所说企事业单位的五险一金,

      1.养老保险

      2.医疗保险

      3.失业保险

      4.生育保险

      5.工伤保险

      6.住房公积金

     以及城乡居民基本养老保险和城乡居民基本医疗保险(新农村合作医疗)。

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二.商业保险体系包括财产险和人寿险

       财产如:车险、企业财产险、家庭财产险以及建筑工程险等等。

      人寿包括:学平险、意外医疗和意外身价、百万医疗(住院医疗)、重大疾病险和年金保险等等。

 

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      那么今天我们就着重说说医疗保险,因为关乎我们最基本的保障也应该是关于医疗险。为了方便大家理解,我们也从社保医疗保险和城乡居民基本医疗保险(新农合)说起。

 

缴费方式

     社保医疗保险,与养老保险绑定缴纳:必须缴满20年,年缴4400元左右(2019乐清标准367.34元/月)。

     城乡居民基本医疗保险:2020年1060元/年(乐清市财政补助710元/人,个人缴350元/人)。

 

 

保障范围

      社保医疗保险,住院可统筹报销(封顶线39.85万)比例为:

 一、二级定点医疗机构15万以内90%

 三级以上定点医疗机构2.35万以上60%

 转省外定点医疗机构报备的自负10%,未报备的在原有基础上自负25%。

 

      城乡居民基本医疗保险,住院可统筹报销(封顶线35.25万)比例为:

 一级定点医疗机构90%

 二级定点医疗机构3万以内70%,3万以上80%。

 三级定点医疗机构3万以内65%,3万以上70%。

 市外定点医疗机构3万以内45%,3万以上50%。

 不报备转省外定点医疗机构的自负10%。

      看到这里,很多人会认为这样不是报销比例很高了吗?其实不然,且看下图:

48bc0b8461651e3a8dc29f0f4cae3c0e.jpeg       其实不管社保医疗保险或城乡居民基本医疗保险(新农合),他们的报销比例都是统筹制定的 :甲类药(1800种)100%,乙类药(817种)65% ,而更多的丙类药(18万种)及进口药(9000种)不予报销。                         

      所以不难理解,当某人住院花费10万的时候,大概能报销的也就4万左右。     

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       这时候估计有社保医疗保险的人会说:“不可能,我们有医保卡去住院花了近万元自己都不用掏钱”  ,都是免费的。                                                  

       社保医疗的真相 :当某人开始缴社保(4400元/年)起 ,国家社保局会统筹给投保人建立账户并每年往账户打入约2000元上下/年(45岁后1500元上下/年)的医疗账户,所以丙类药(18万种)及进口药(9000种)  不予报销的部分是由每年自己的账户里扣除的,并非免费医疗。假如25岁建立社保账户,那么35岁时应该有2万左右  ,所以在2万以内的医疗花费自己是不用掏钱的,也很容易误认为社保都是免费医疗。

       然后花费超过自己医疗账户额度的时候就会显现出来,报销额度就同新农合差不多了。难怪有个公务员就医花了40多万,最后报销回来的只有几万块。                                                                                          

      最后要强调的是:社保医疗每年4400多,缴20年的和新农合都是消费型的,被保人离世后无分文退还。

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     由于我国人口众多,全民医疗问题非国家可以能一概解决,所以社保是“保”,而不是“包”,想要有更美好的生活就需要商业保险来补充。

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      知道了社保医疗体系后,我们来看看商业保险的医疗险类别与作用(社保没有的险种) :                                                                                                

      图中②意外,指的是意外造成的身价赔付,通常年交保费几百到几千就有几十万到几百万的身价,重在体现对家庭责任感。----有消费型、有储蓄型。        

      图中③意外医疗,指的是意外造成的医疗报销,一般年交保费几百元,用多少报多少,包括学平险(补偿性原则)。          ---- 消费型                              

     图中④住院医疗 ,用于疾病住院的不限病种、不限药品的大额报销险种,一般多为1万到几百万的报销额度(补偿性原则),有效填补社保的医疗报销不足。                                                         ----消费型                                 

     图中⑤重大疾病 ,也就是重疾险,指定病种确诊即赔付保额(还免交保费)的险种,旨在弥补常规医疗外的治疗费、康复费和家庭经济收入损失,最大程度不拖累家人,让生活不被改变。             ----储蓄型                                

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      如果说医疗险是对风险的未雨绸缪,那么⑥⑦⑧理财险则是对生活的长远规划 ,不管教育和养老都是我们必须面对的问题。

     

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      自从加入这行业以来,内心感受也是颇多。生怕自己卖出去的每一份保单有不明之处,我也是战战兢兢的学习和多渠道求证 。对于遇到的问题我也会直面解决,力求自己的每一步都走的实诚d884364f81a419cff75c1e310a158d0e.png为保险正名。下面我也想为有些对保险有疑虑的朋友打开心结:                                                                               

      一.保险是骗人的-----我想说保险它本身是生活的好工具,它不骗人,只是那销售人员不专业或只追求自己的业绩和酬劳f4e794474a7a3e2a56105f48e4fe96c6.png。 

 

      二.说不感兴趣或没钱-----可能是因为厌恶而厌恶,还是觉得做保险“水太深”所以干脆不去了解它了。客气的会说:“我都买了”或“我家人也做保险的”d8165e442679dd6eaa7a46937ef6b946.pngd8165e442679dd6eaa7a46937ef6b946.png

 

      三.我有社保了-----我想只是我们还没具体了解社保医疗的真相而已,所以希望能看懂我上面写的“社保医疗的真相”。

 

      四.买保险不划算----这里我们要追溯保险的本源,保险姓保,它的性质是保障和保全,所以不能与投资收益相比较。何况我们怎么去衡量像重疾险那样的是以几千撬动几十万的杠杆赔付?

 

       五.保险公司倒闭了怎么办-----有银保监,有保险法(下图)

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      说一千道一万,对于保险的认同与否都是生活理念问题(攻守兼备与否),还有就是保险从业人员的专业和修养问题。 所以说:不是说没有保险一定不好,而是有了保险生活一定会更好!

 

“文章写的很客观,受益良多!值得阅读和转发,还有我要88赞。”

 

 

 

来源:五木生活家
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