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【保险必修课】-少儿险-蔡廉和

谦逊的饭卡 2020-04-14

 

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有人说,每个孩子降临到一个家庭,都是选中了自己喜欢的爸爸,妈妈。Ta的出生,不仅带来家庭的希望。爸爸,妈妈也拥有了一个只属于自己的小天使。小天使要走的路很长很长。从蹒跚起步到步履稳健,从活蹦乱跳的少年长成展翅高飞的青年……。未来的路上如何抵御宝贝可能遇到的风险?

来跟保险公司的总精算师学习一下熊孩子的保险规划,也看看总精给自家孩子买的啥保险~

 

 

《保险必修课》 第二课:少儿险  蔡廉和

 

视频要点a8062768419533dce23f4aed8844b89e.png

 

大家好!我是《中国银行保险报》金融微课堂第二堂的老师蔡廉和。首先要感谢银行保险报给大家创造了这么好的一个大平台。能够在疫情的期间,大家能够拿着小板凳坐下来,能够有时间充个电。

 

首先我简单介绍一下我自己,我是蔡廉和,24年的精算从业经验,那么99年是中国第一批的中国精算师,04年获得了北美精算师。现在呢,是招商信诺的副总经理兼总精算师,首席市场官。

 

如果大家看到我又是总精算师,又是首席市场官。其实好奇怪,一个是完全偏理的,一个完全是偏文的。确实在行业里面有这么一个设置的话,其实也是不多见的。我也常常跟我自己的朋友来说,总精算师和首席市场官对我来讲就像我的左半脑和我的右半脑。那我的左半脑是总精算师,也就是我的精算的那一部分,它的背后更多的是一些数字,包括很复杂的数学模型,以及精算模型。它每天要干的什么事呢?要预测未来的一些风险,包括做一些保险产品的定价。还有就是对于我们实际未来发生的实际情况和我们预测的风险做一个评估。那么在我的右大脑是管市场的部分,它的背后是什么呢?就是我们的客户,我们的客户需要更多的了解。我们要了解客户的需求,我们要了解客户的感受,了解客户的体验,为他们介绍更好的保险产品。这是我的右大脑要干的事情。

 

那这么多年从业的经验时候,我的一些朋友也会跑过来问,我作为一个精算师,能不能麻烦你给我介绍一个保险产品,哪个保险产品可能更适合我?哪个保险产品可能价格更好?我一听到精算师,我的左大脑就开始运作了。想了过去很多计算的一些保险的产品的价格,以及保险产品的设计。但实际上这个问题真的很难回答,因为,我其实并不了解你,我也不了解你的需求,怎么能够介绍一个很好的一个产品给你呢,真的很难!但是,我可以很负责的告诉你,如果你去问一个精算师,他自己买的什么样的保险?那我一定告诉你,他买的保险是最适合的,他的价格也一定是最适合他的。因为,他最了解他自己。这时候我觉得我的右半大脑,我应该工作了。因为管市场的,我应该去了解更多的客户,他的需求到底是什么?这个问题也一直萦绕在我的脑海当中。

 

在过去了好多年,我一直在想,怎么样能够有一个很好的方法,能够帮助我们的客户,帮助我们的老百姓能够去选择我们的保险?这也是我过去一年里面,我和我的团队做的一件事情。我们开发了一个人身保险的购买指南,我们称之为336人身险购买指南。什么是336的人身险购买指南呢?其实是三个数字3、3、6。第一,3大保险支柱;第二,3大购险原则;最后一个,6张人生保单。那在开始讲这个336之前呢,我首先要说保险,人身保险到底是有什么用?人身保险,其实围绕着我们人生的一辈子有各种生、老、病、死的一些风险,那我们的人身保险是要解决大家的经济的一些问题,一些经济的影响,对于家庭的一些影响,这就是我们人身保险要做的一些事情。

 

首先,我们先看一下3大保障支出。我们现在更多的讲的是,我们自己愿意花钱买的个人的商业保险。但实际上,我们整个社会的一个保障体系里边还有两大块:第一块是社会保险,也就是我们俗称的“社保”。第二块是什么呢,是“企业补充保险”。这就是企业愿意拿出钱来给到员工的福利,给员工购买的一些企业补充保险,我们叫“企补”。那么其实我们在自己愿意掏钱给自己购买商业保险的同时,我觉得大家应该去关注一下你自己已经有的社保,到底给你什么样的一些保障?你们有些什么样的企业给你们买的企业补充保险?又给了你们一些什么样的一些保障?当你们了解了这些之后,再去想自己要补充的买一些个人的商业保险的话,那我相信它起到的作用才是最大化的一个利益。

 

3大购险原则

 

那么我们讲到第一个3大购险的原则,想要解决的一个什么问题呢?最主要的一个是解决三大问题:第一个要解决的是为谁保?第二个是保什么?第三个是怎么保?

 

为谁保?我们一个家庭里面有爸爸、妈妈、有孩子。那么谁优先,谁是后面?那我想,我在这要用第一个原则,是“收入重要性原则”。在一个家庭当中,谁的收入是主要的来源者?谁的收入是次要来源者?还有谁没有收入来源?那么他的保险的购买的次序就是按照这个次序。举个例子说,在一个家庭当中,爸爸是主要的收入来源者,妈妈是次要的收入来源者,孩子没有收入来源。那为谁买保险的秩序就是:爸爸妈妈孩子。所以这就是一个收入的一个重要性原则。

 

那么我们讲第二个,解决保什么?我们刚才也讲到了我们的人身保险最主要的功能是什么?就是要解决大家在生、老、病、死过程这些风险当中,解决我们的经济的损失的问题。那在这个原则下面,我们有3个小原则。

 

第一个小原则是:先要保护自己,再来保护其他人我相信大家都坐过飞机,在坐飞机的时候,飞机起飞之前都会有一个安全的一个提示。在提升过程当中,大家都会看到,当飞机有问题的时候,都会有氧气面罩会下来,那飞机提示告诉你什么呢?第一件事情你要给自己先带上面罩,然后再照顾你旁边的孩子,或者其他的家人。那翻译成我们的保险语言也一样,当我们买了保险的时候,第一件事情先要替自己先购买一份保险,然后再去考虑你的家人。所以这第一个原则是先为自己,再为家人。那从保险的角度来讲,你可能先要买活着的保险。比如讲重疾、医疗险,这一切都是活着的保险,再来考虑身故的保险,比如说是意外的身故,然后是一些我们保一般身故的定寿保险。

 

第二个原则是什么呢?第二个原则是:什么是突发的,什么是严重的,它一定是优先举个例子,我们的重疾险和我们的医疗险,重疾是保什么?重大疾病,它是突发的,它是严重的。那对于我们医疗险来说,它可能只是保一般的医疗,那哪个先,哪个后?我想我都不用说了,一定是重疾险是最最重要的!

 

第三个原则是什么呢?第三个原则是:要保当前的风险,一定是优过于长期的风险!怎么说呢?当前的风险就我们刚才举到例子的意外的风险、重疾的风险,这可能都是我们面前,当前的,时时刻刻可能会发生的一些风险。那这个应该是我们优先考虑的。那相比较对于养老险,对于一些传承类的一些保险,那它可能是一些比较长远的一些风险。那我们应该是放在后面,并不是说不要,而是说我们可以往后再考虑。

 

那这是我们的解决第二个保什么?也就是要运用到我们的损失的重要性原则。

 

第三个是要解决怎么保?为什么要说怎么保,因为同一个产品,在我们保险的产品设计当中,有可能有各种不同的形态。举个例子,重疾险有可能它是一个定期的重疾险,就是保20、30年……,它是一个定期的。那么也有可能是一个带返还型的一个重疾险。也就是说,保了20年之后,保了30年之后,你所交的保费有返还。那也有可能你的重疾险是一个终身的。那么我们应该怎么样去选择这样的不同的形态的重疾险呢?我的原则就是要保障最大化!举个简单的例子,我们现在有一个职场的小白,他刚刚开始工作,他可能年年收入大概是10万,那他准备现在拿出一部分的钱,来买一份重疾的保障。那他有不同的选择,他可以买一份20年的一个重疾险。那20年之后呢,他可以把钱可以拿回来,我们叫返还型的重疾。那保额是多少呢?他可能只能买到10万。那另外一个保险,它是定期的重疾险,可以保20年,那他保额可以买多少呢?可以买到30万。那从我的角度来讲,为这个小白选择,我会建议他先买后者。你的保障可能是更重要的,你需要保障的最大化。那这里也引出了另一个问题,应该买多少是合适的?其实昨天呢,丁云生老师也讲到过了这一个问题。从我的角度来讲,如果是买一个活着的保险,比如说重疾险等等。你至少应该买你的年收入的3倍到5倍。那如果你是买一个身故的一个保险,比如说是意外身故或者是定期寿险的话,那应该是买5倍以上的一个保险。因为它的相对的风险的严重性,要比活着的保险要更重!那么对于这个小白来讲,他的年收入是大概是在10万,那他的重疾险,至少应该是买在30万。这是我们的3大购险的原则。

 

人生6张保单

 

那么,根据这3大购险的原则,我们得到了6张的人生保单。它的次序也就是我在上面所列的,第一个是重疾险;第二的医疗险;第三个意外险;第四个定寿险;第五个养老险;第六个传承险。在这里我想说明的,第三个意外险是指意外的“身故”保险,第四个定寿险是指保一般身故的定期的寿险。那么养老险在这我特指是养老的年金的保险。第六个传承险,主要是指有一些传承功能的,像比如说终身寿险等等,这些是属于传承险。那么顺序为什么这样?刚才也讲到了这个3大的购险原则里面,如果重疾险和医疗险比起来,重疾险是严重的、突发的。那它一定是排在了医疗险之前。那相比较,我们说要活着的保险先买,再买身故的保险。所以重疾险、医疗险应该是排在了意外险和定期寿险之前。再者,我们讲“当前的风险优于长远的风险”。所以大家也可以看到重疾险、医疗险、意外险、定寿险排在了养老险和传承险之前。

 

讲到这儿呢,我想多讲几句,后面的医疗险和传承险。那对于我们人身保险来讲起来呢。主要是两个大的功能:第一个是我们将称之为保险保障。这其实也是在我们前四类的保险当中,像重疾险、医疗险、意外险和定寿险里面已经有一个很好展示吧。那另外一个功能,我们的人身险的一个功能,就是它的一个长期强制储蓄的一个功能。那么我在这上面呢,我还想再加三个字,应该是说长期的、强制的、低风险的一个储蓄的一个功能。那我们的养老险和传承险就是起到了这个作用。

 

从风险的角度来讲呢,养老险和传统险又解决了另外两个风险。是什么风险呢?一个是资产的安全性的风险,还有一个是长寿风险。那么对于我们作为传承险或者养老险,我们在做投资的人都应该知道,我们在做投资的时候,都需要做一个资产配置。一部分的钱是应该放在高风险、高回报的一些投资品种当中。那有一部分钱应该放在低风险、低收益的一些保底的一些资产当中,这样才叫一个资产组合。那么我想,我们的养老险和传承险正好是这一些低风险的资产的配置当中的一个非常重要的一个组成部分。

 

那么讲到养老险,我特想,想特别指出,是一个叫终身养老年金的一个产品,它解决的是一个长寿风险。因为我们大家也知道,我们现在的生活越来越好,人的寿命越来越长。你做任何一个投资去做养老的一个保障。如果只是一个资产的投资的话,总有一天会花完。但是如果是买的是终身养老年金的话,那我们其实是把这一种长寿的风险,转嫁给了保险公司。保险公司承受了这个长寿风险,也解决了客户的一个什么问题呢,也就是说是解决了“我人还活着,但钱没有了”这种尴尬的一个窘境。这是我们的6张人生保单。

 

正题终于来了a8062768419533dce23f4aed8844b89e.png

 

讲到这里,我真正讲到了我们今天的主题:孩子的保险。那其实也是有了之前的336的一个保险的购险指南,我想再来讲这孩子的保险,其实也是很顺其自然。那我们给孩子买的第一份、第二份的保险是什么呢?应该就是我们的重疾险和医疗险。但在这,我想特意指出来,我们今天的主题是孩子,所以我先把孩子的重疾险和医疗险放在这。但是如果我们把这个范围再扩大一点点,扩大到一个家庭的一个范围,那哪个先,哪个后呢?一定是父母在先,孩子在后!你作为一个父母,有没有给自己买了重疾险,买了医疗险?因为,只有你好好的保护了你自己,才会保护孩子。这也是刚才我们的一个很重要的一个理论。

 

那么回过头来,我们讲孩子的保险重疾险和医疗险。我还想在这再来讲一下重疾险和医疗险的一个差别。昨天,丁老师在他的课程里面讲了很多的重疾险和健康险的一些很重要的知识。那我在今天的课上呢,我想点出我认为的一个比较重要的一点。重疾险,它有两个关键词,第一个关键词,是“疾病”险。第二个关键词,是一个“定额”给付的保险。

 

什么叫疾病险?因为我们在重疾当中,我们会定义16种重疾,还是25种重疾,或者在一些保险公司卖的一些保险,重疾险里面有100种疾病,那它都是一个疾病险。保险是一个契约,是被保险人、投保人跟保险公司的一个契约。我们所有的理赔都是按照这个契约上面所定义的来做理赔的。那么疾病险就按照我们的疾病的定义来。它有很多的限制,包括一些定义。那如果是符合条件的,那么你就可以获赔。如果没有,就没有。所以这就是一个重疾险,那我刚才讲的第二个关键词,它是定额的。定额的意思就是说,如果我买了30万的一个重疾,如果一旦这个疾病发生了,那我们保险公司就会赔付。比如说这是一个定额的20万,或者30万,或者40万,50万等等。那么这就是一个定额的。保险公司来管你怎么用这个钱?不会管。你会把这个钱是当做医疗的支出,可以没问题;你把可以把这个钱是当做你收入的一个补充,也可以。因为我如果得了重疾的话,那我很有可能我的生活会受到影响,我的工作可能会受到影响,那我的收入也会受到影响,那我当做是一个收入的补充可不可以?可以,没问题!那你也可以当做说,我有了这笔钱,我要完成我的一个愿望:比如说我去环游世界,那也可以,完全没有问题。所以它是一个定额的。

 

那么医疗险,它也是两个关键词,是“医疗”“赔偿性”的保险,那么医疗它只是说如果去医院做了医疗的服务,那么我们保险公司就会赔偿。那么当然还有一些限制条件,就比如说我们有免赔额啊,或者有一些免除的条件等等啊。但是它的给付的条件是去医院做治疗。那么另外一个它是赔偿性的概念,就是说只有花了这么多钱,保险公司来赔偿给你这么多钱。所以呢,这是一个医疗险。那么从我的角度来讲呢,重疾险和医疗险其实是一个很好的一个补充。因为有一些疾病,不一定达到重疾的一个定义。但是你认为它可能还是一个非常严重的一个疾病。那么通过重疾险可能赔不到,但是我们可以通过医疗险来做一些配置,可以保障。所以我觉得是一个补充。

 

 

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话说回来,给孩子买的重疾险和医疗险,其实也是给到了我们的家长一个保证。因为当你孩子如果发生了重疾,或者发生了一些其他疾病的时候,对于整个家庭来讲,其实也是一个灾难性的一个事件。那么整个家庭都有可能停滞,对父母的一些工作也可能会受到一些损失,一些影响。那么重疾险和医疗险的一些赔付,其实也是支撑这个家庭的一个很重要的因素。这是孩子的第一份保险和第二种保险。

 

我们讲孩子第三份保险和第四份保险,意外险和定寿险。但说实话,我不太建议大家去购买专属的孩子的意外险和定寿险。为什么?因为首先,他的意外险和定期寿险,是属于一个身故的保险,主要的受益是对象是谁?是家庭的家长们。那其实在银保监会原来的一个规定当中,也有对于孩子的这一些身故的保险有一个定额,就是有一个限额,它不能超过10万。为什么不能超过10万?主要的一个原因,还是一个道德的风险。而且因为有这个10万的一个限制,因为我们在买其他孩子的保险时候,像比如说我们的教育金,或者是一些其他的孩子的保险的时候,它也会带着一些身故的一些责任。当你如果买了一个专属的意外险,或者是定寿险的时候,那么可能会影响到你其他的一些保险的产品的额度的购买。因为我们在保险公司都会对于保额做一些累积的一些工作。

 

那么在这呢,我特意把教育金放在这,因为我们在刚才的1、2、3、4、5、6,6大险种当中,6张保险险种当中,并没有教育金,但是我会教育金放在这。为什么会把教育金放在这呢?因为这是一个很特殊的险。我觉得这个教育金的目的是什么?其实也是为了保障孩子未来的一个正常的学习资金来源,我觉得是非常有必要的。但是我觉得大家还是要纠正一个误区,就像我们刚才讲到的一个养老险和传承险一样,因为有一些人也会问我教育金,这家公司的教育金它的收益率怎么样,那家公司的教育金收益率怎么样?但是我觉得有点跑偏。因为教育金在购买的时候,最主要是保障什么?是保障未来孩子的他的教育的一个问题,一个最低的教育性的支出。那整个家庭当中如果有了一些其他的意外,那至少我的教育金是可以支持孩子将来去上学,受教育,这是一个最主要的目的。所以对它来讲,它应该是一个低风险的一个配置,而并不是应该去寻求高收益高风险的一个投资的方式

 

那么在我们市场上买到的一个教育金,它还有一个很好的产品特色。因为在买教育金的同时,你可以买一个它的附加险。这个附加险是什么呢?我们叫保费豁免的附加险。这个保费的豁免附加险通常是指,如果家长给孩子买了这个教育金,当家长有了意外,或者是发生重疾的时候,那后面的保费我们就可以完全豁免,保险公司帮你支付,那这个其实也是一种保障。那我觉得这种保障其实也是保障了我们教育金的它的功能和实际的一个效用。所以这是孩子第三份保险和第四份保险。

 

那讲到第五份保险和第六份保险养老险和传承险,因为也有很多的朋友也问我,要不要给孩子买养老险?而且很多人已经给孩子买了养老险。但从我的角度来讲,我真的不太建议。我会说,为什么给孩子买养老险?你给孩子传递一个什么信息?给孩子传递的信息是:你已经替他准备好了后面的养老的所有的一切。但是对孩子来讲“我老爸已经替我已经什么都准备好了,我不需要努力了”。我并不建议。我会鼓励去买养老险,而且我会鼓励我自己的孩子买养老险。在什么时候?等他工作的时候,他应该为自己的养老要做一份考虑,而且尽早来考虑。那么他给自己配置,慢慢,慢慢配置一份自己的养老险。

 

传承险,特别是一些像比如说终身的一些传承险。我更疑惑了,为什么要给孩子配那个传承险?类似于像这种传承的终身寿险,一个0岁的孩子,你给他买了一份终身寿险,而且他是一个传承的功能,那是传承给孙子吗?真的我觉得很奇怪。从我的角度来讲,如果要买传承险,要把自己的资产要传承给孩子的话,我觉得你应该考虑自己,给自己买一份终身寿险,那么他将来这份钱、这份资产是传承给自己的孩子的。

 

讲到这里,我们孩子的6份保险,作为一个精算师,作为一个我的右大脑首席市场官,我再来做一个总结,我自己给我自己孩子买的什么样的保险?我给我自己孩子就买了一份重疾险,还有一份是公司给到的一份医疗险。其实我觉得这个对我来讲已经足够了。

 

网友答疑a8062768419533dce23f4aed8844b89e.png

 

看看其他网友有没有一些其他的问题,我们可以做一些互动。

 

1.高发的少儿重疾有哪些?

我刚才讲到的给孩子买重疾险,这是第一需要的。那么其实在买重疾险的时候,我建议大家一定要去考虑买专属的儿童的重疾。为什么因为儿童的重疾和成人的重疾完全不一样。那么有一些疾病是儿童专属的,而且高发的。举个例子:白血病,斯蒂尔病,川崎病,还有严重的手足口病。这些都是孩子常发的,或者是他们的一些重疾,在成人当中不一定有。如果你买了一份重疾是成人的,那在这一些中间有一些病,它可能并不包含。那我觉得如果是给孩子买重疾的话,那一定要去买一份专属的儿童的重疾,或者是成人重疾当中是有包含儿童重疾的,涵盖儿童重疾的这些重疾产品,这个是我觉得是比较关键的。

 

2.少儿的重疾,买到多少额度,花多少钱比较合适?

这确实是一个好问题啊。那从我的一个建议来讲呢。其实少儿的重疾险价格并不是很贵。特别是,你如果是买一个保障类的、定期的、少儿的一个重疾险,它的价格真的非常不贵。我不说价格,大家可以到网上去查一下,而且网上有不少的儿童的重疾险,大家就可以知道,儿童重疾险真的不贵,但是在保险公司的角度来讲,我们要防范很多的一些比如说道德风险也好,包括一些自己的风险的管控也好,我们都会有一个限额30万或者50万等等,那我会建议大家是买一个足额的。你认为比如说50万对你来说是比较合适的,那我觉得你就应该买足额的50万。因为价格并不是很贵,如果在资金允许的情况下,我建议这样呢,大家都要多买。

 

3.小孩子多大可以开始买保险?

那么对于小孩子买保险呢?通常保险公司的规定有一些不同,但主要的主要是会考虑在30天之后,或者是60天之后可以购买保险。那么主要的一个原因呢是在30天之内呢,或者是60天之内呢。小孩子常常会有一些围产期的一些疾病啊等等啊。那么对于保险公司来讲,希望能够过了这个观察期之后,那给孩子买保险是会比较适合的。那么我想在这个之后可以去给孩子买一份比较适合的重疾险,包括一些其他的一些医疗险等等。

 

4.在336的大原则下,不同年龄段的少儿保险的配置侧重?

其实从我的角度来讲,少儿险特别是在少儿的重疾险当中,其实我觉得没有太大的差别,少儿重疾险应该都是差不多。所以你从0岁开始买也好,或者是从10岁开始买,我觉得都是有必要。就算你的孩子现在已经11、12岁了,再给他买重疾险有没有必要我真的有必要,所以没有任何的差别。从现在开始给你孩子配一份重疾险,我觉得是非常有必要的。那么对于教育金,其实我也想说,如果有条件的话,也可以给自己配一份教育金。当然有些人说我自己有各种不同的那个投资的渠道,我为我自己的孩子已经储存了不少的将来为教育的一些储蓄,那我觉得o k也没有问题,你不用再去买一个教育金。但是我刚才讲到了,教育金如果你要真要购买的话,那你的目的是为了保障未来孩子一个最基本的教育。这个我觉得你不用太多考虑它的收益率是怎么样,而是要买一个最基本的一个教育金,是做一个长期的强制的一个储蓄的一个作用的准备。

 

5.已经投保学平险的再买其他保险,有没有冲突?

应该这么讲啊,我刚才提到的我们的3大保障支柱。因为从社保的角度来讲,其实有一些社保也已经涵盖了一些少儿的一些保险。像比如说有些地区已经有“一老一小”的保险,那其实已经涵盖了一部保险。所以我说要让大家去了解你的身边或者是你自己已经有的一些社保,到底有一些什么样的保障?这其实对你来讲是有作用的。那像比如说学平险,是一些在学校里面给孩子买的一些保险。那据我了解,主要的学平险。它主要的覆盖是主要是覆盖在“意外”保障上面,有意外的身故保险以及意外的医疗的保险。那么你再买重疾,其实我觉得完全并不冲突,你可以在学平险之外,你还是可以购买重疾险。那么在学平险之外,你也可以购买医疗险。因为医疗险,你可以买一个一般性的医疗险。像比如说在市场上,你们可以看到一些像比如说百万医疗啊等等啊,这是一些比较好的医疗险,可以给到小孩子的。

当然,你的家庭条件比较好的话,我也会建议你去购买一些高端医疗险。因为高端医疗险,它的服务完全会不一样。我们所说的普通的医疗险,它享受的是普通的一些医疗资源。那么高端医疗险,它享受的是像比如说公立医院的特需门诊啊,公立医院的国际诊疗部啊,甚至是一些私立医院,包括是海外的一些医院。那我觉得如果资金充足的。话也可以给孩子购买一些高端医疗险。

 

6.网上买儿童重疾险更便宜吗?

我不好说。那么我想,因为现在网络是一个很发达的一个工具,大家可以在网上去可以做搜索。儿童的重疾最主要我刚才讲到的,第一要买一个专属的儿童的重疾险。因为它涵盖了一些儿童常见的一些重疾的,这个是一个关键。第二你要去对于保险公司以及它的服务,包括它的经营地域等等,去做一些了解。那我觉得这可能比你的价格可能更重要。可能价格可能只是便宜一些,但是后面的理赔服务,其实我觉得也是非常一个重要的。

 

7.少儿保险建议买消费型的,还是买返还型的?

从我的角度来讲,首选是买消费型的。包括我自己给我孩子买的,也是消费型的保险。因为我觉得储蓄型的保险,第一你是想还给孩子留一些钱,当然做教育也好,或者对未来的一些支出也好,这是你自己的储蓄的部分。这是你自己的一个决定,一个自己的一个储蓄。那对于小孩子的保险保障来讲,这是更重要的,所以优选是要买消费型的保险。那如果在资金有限的情况下,更应该买消费型的保险。那么在一个家庭的环境当中,如果小孩子在这,你一定是要先给自己买保险,买自己买完保险之后,再来买小孩子保险。那从这样的一个配置的角度来讲,那更应该给小孩子买消费型的保险为主。

 

8.少儿医疗险,建议买带门诊的还是不带门诊的?

这个问题呢,应该这么回答。医疗险里面有分门诊的和住院的。那么实际上呢,这个价格会差别很大。如果是带门诊的一些,特别是在高端医疗险当中,带门诊的它的价格会非常非常的贵。原因也很简单,因为儿童其实是一个疾病高发的一个时期。大家也知道,如果有小孩子的话,常常会有一个发烧、感冒、咳嗽之类的,那也常常会去看门诊。在这个情况下,保险公司对于有门诊的一定是价格会相对来说会比较贵的。那其实对我来讲,保险、保险,最重要的是什么?要保一些重大的一些事件,那其实如果有选择的话,资金有限的情况下,如果保险的产品也有选择的话,我会更建议先买带那个住院保障的一些医疗险产品。如果资金允许的情况下,那你可以再来考虑带门诊的儿童医疗保险。

 

9.婴儿的黄疸会影响买保险吧?

说实话,这个我觉得应该要问我们保险公司的核保的一些医生们。因为据我了解,因为婴儿的黄疸可能是暂时性的,也有可能呢是有一些病变或者是什么样的。那么如果它是暂时性的,通常我们的核保的一些专员,或者是我们的核保的医生,会建议这个孩子过一段时间,过了一个观察期,如果觉得黄疸是不会影响他的一些其他的问题的话,那么他的保险就可以成立。所以大概是这样,但具体的情况我觉得还是要跟保险公司的去做一些联络,问一下保险公司的核保的专员,或者是一些医生。

 

10.小孩子的保费,在家庭保险当中应该占多少的比例?

其实,我刚才也讲到了啊,我认为其实小孩子最主要的要买的是重疾险和医疗险。而且小孩子的重疾险,我刚才也提到了,其实它的价格真的是不是太贵,大家可以在网上可以去查。所以小孩子的保费在家庭保险当中,我觉得占比不要太多,因为在家庭当中,我也刚才讲到了,我们的第一个原则是“收入重要性原则”。家庭当中谁的收入最重要的,是主要的收入来源者。比如说是爸爸,或者妈妈,那么在这个情况下,该花在保险上面的最重要的一个人,应该就是这个主要的收入来源者,也就是爸爸或者妈妈。小孩子,他的占比应该是相对来说是比较小的。那我们实际也做过测算,如果我们只是买一个消费型的保险的话,那么我们刚才讲到的,我们如果保额是买到3倍到5倍的年收入的话,是存一个消费型的保险的话,它其实整个占到的保费摊到每个月的话,也只占到你大概是5-6%左右。所以整体来讲,其实并不是很多。

 

11.市面上有豁免父母双方的少儿保险吗?

这个我真的还要再要去查一下,因为我知道市面上,现在的很多的豁免其实是豁免单方的父母。也就说你的投保人到底是谁?比如说我是爸爸,我给孩子买一份教育年金,那么我是投保人,孩子是被保险人,那么通常是会豁免我这个投保人,因为我是出钱的人,所以会豁免我来交保费。那么将来,如果万一,比如说我得了重大疾病,或者是一些其他的意外的话。那么保险公司会替我把后面的所有的保费全部都给缴上。所以呢,这个是主要是豁免投保人的。那有没有豁免父母双方的?现在真的还不知道,也可以去查一下。

 

12.保险公司破产,保险合同怎么办?

这是一个非常好的问题啊。因为在我们国家对于保险公司的后续的一些处理,特别是当有一些债务危机啊,或者是一些经营不善的一些问题等等。其实我们国家其实已经有了一个很好的一套机制。像比如说在我们之前,其实也有一些有公司出现了一些问题,那么我们后面有一些什么样的保障机制呢?比如说我们的保险保障基金在后面会做一些支持。保险保障基金是什么一个概念呢?就相当于是保险公司的一个保险公司。大家缴的每一份保费当中的有一部分钱,我们会交给保险保障基金,那么保险保障基金在后面,作为一个保险公司的一个后盾,来支撑这个整个我们的保险。当这个保险公司如果发生问题的话,保险保障基金它会出手来协助,包括我们的监管会来做监管等等,来做一些保障。那么我也想说会不会出现破产,或者是保险合同会怎么样……。有没有可能?不排除!那么这也是为什么监管现在要求保险公司,每家保险公司在我们的资产负债表里面,我们的财务里面,就包括我们精算师需要计算的,我们要计算一个保险的责任准备。那么这个责任准备金,就是相当于是要给到一个客户的一个负债,包括在我们的保险这个责任准备金之后,还会有一个最低的偿付能力的一个资本金的一个准备,这都是给到一个保险的客户的一个最终的保障。当真的如果一家保险公司破产了,那么你其实还有保险公司的一个债务的,后面的一个准备金的部分。包括我们的资本金的一个留存的部分,都是给到保险这个保险的客户的一个保证。但是话说到这,这其实跟你的初衷,想要得到一个长久的保障,甚至是一个终身的保障是违背的。所以大家在选择保险公司的时候,还是要非常关注保险公司的经营状况及它的偿付能力。

 

13.七岁之前买高端医疗险,一定要绑定监护人投保吗?

这个不一定。那这主要是要看保险公司的一个核保政策和保险的一个设置。对于因为刚才我也讲到,因为小孩子特别是在门诊方面是特别容易获赔的,因为小毛小病不断,或者是很多。那么通常保险公司在产品设计的时候,我们是希望有一个大人和一个小孩子绑定在一起,能够形成一个家庭单,能够分散一下风险,这个是有可能的。但是不一定,也有一些保险公司或者是有一些产品,它是单独给小孩子购买的。但是大家要注意,如果是单独给小孩子购买,我相信它的价格一定会相对来说会比较贵一点点。

 

14.买教育金的时间有推荐吗,什么时候买最合适?

从我的角度来讲,其实买教育金最好的时间是,在学龄前,也就是在上小学之前。因为在保险公司在做教育金的一个投资,包括我们在产品设计过程当中,我们是希望客户交的保费是有一段的积累期。那么我们的教育金通常会到了比如说高中时期或者大学时期,我们就会有一些教育的年金的一些给付。我们希望能够在这个时间会有一个比较充足的一个积累期,让它的资金有所沉淀,能够支付足够的一个教育金。所以在最好的购买的时间,其实应该是在学龄前。当然也并不说小学的时候不能购买,可能会从价格上或者收益上会有所降低。

 

15.是消费型的保险需要考虑续保的问题吗?

是需要的。而且因为从去年开始,其实银保监会对于一些短期的健康险或者短期的意外险,其实有很多新的规定,也在整改市场上的一些产品。那么我们也看到很多的一些医疗险,其实是1年期的医疗险。它是1年期的,那么它是不是一定可以续保呢?不一定!因为它要完全根据这一个产品到了明年它的一个赔付的情况,包括实际的监管的一些规定,一些市场的一些情况,那么它是不是一定可以续保?不一定!因为它是1年期的产品,那么当然,从客户的角度来讲,我当然是希望能够把一个能够保证续保的。我今年买了,我今年出险了,但是我明年我没有买。当然对我来讲这个真的是不好的一件事情,那我们希望能够买一些保证续保的一些产品。那我也知道,银保监会也正在出台一些关于保证续保的,以及长期的医疗险的一些产品的政策细则。那我也希望我们的客户以及我们的销售小伙伴们,能够关注我们监管的一些最新的一些动态。包括我们保险公司,我们也在紧密的关注,我们也希望能够出到更好的产品,能够来服务我们的消费者。

来源:炜炜道来
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