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达尔文3号Vs超级玛丽3号,哪个3号更值得买?

保险君 2020-06-19

昨天讲了超级玛丽3号,今天讲讲达尔文3号。
甭管叫什么名字,都是信泰人寿的产品,都脱胎于超级玛丽2号。和玛丽3号一样,达尔文3号也是在玛丽2号的基础上增加了保障,哥俩很像。总之,这三款产品:超级玛丽2号、超级玛丽3号、达尔文3号,是部连续剧。要了解,最好从第一集开始:

第一集:超级玛丽2号Max

第二集:超级玛丽3号Max

如果看过前两集,可以直接进入第三集:

达尔文3号VS超级玛丽3号

作为同父异母的两兄弟,达尔文3号和玛丽3号非常接近:

 

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重疾、二次防癌和二次心血管防护完全一样,保障病种和理赔定义毫无差别。
关键差别,中轻症保障不同:

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超级玛丽3号的中轻症在60岁前有额外赔付;达尔文3号的中轻症没有保额变化,但心脑血管疾病有二次赔付:中症:中度脑中风赔付2次。

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轻症:不典型的急性心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术赔付2次

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此外,价格上,玛丽3号的男性价格比达尔文3号便宜4%左右;女性便宜3.5%左右。

两种保障,哪个更好?虽然重疾险的中轻症可以多次赔付,但同一病种只赔付一次,不要弄混。而且,心脑血管疾病,是中轻症理赔的第二大类疾病,仅次于原位癌。那么,“高发病的第二次赔付” or “60岁前中轻症保额增加”,哪个更好?没有标准答案。

不要打我,我是有道理的。保险是一种射幸合同,几十种疾病,发病率有高有低,这是对所有人群的概率。可一旦发生,对被保人来讲都是100%。比如,我们说达尔文3号的脑中风二次赔付严苛、发生率很低:“须由颅脑显影或影像学检查证实,与初次确诊的中度脑中风相比为新一次的中风。”但是,我身边就有这样的例子,第二次脑梗为新的脑干堵塞。又如,我说二次心脑血管防护好,但原位癌也是轻症高发病,假如60岁前罹患原位癌,超级玛丽3号能多拿15%的理赔款。所以,没有绝对的好坏,只有相对的适不适合。
我给一种配置思路:如果是男性,心脑血管疾病相对发病率高,可以选择达尔文3号;如果是女性,原位癌的相对发病率高,可以选择超级玛丽3号。实在要赌一把的话,我赌达尔文3号。
精算师不傻,保费价格,折射理赔概率。
已有超级玛丽2号,要退保吗?
不用,达尔文3号和玛丽3号,说到底是一种消费升级:扩大了保障,也提高了价格。回顾重疾险的进化历程,就是一个不断升级装备的过程。

进化基本围绕两个阶段:
第一阶段:附加保障增加轻症、中症、前症、二次防癌、二次心脑血管重疾等。第二阶段:附加保额越来越高。

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总之,重疾保障是核心,是战士的身体和能力。越往后,想象力越匮乏,只好不断增加保额筹码。对多数家庭来讲,超级玛丽2号的保障已经足够了。
一定不要牺牲重疾保额,换取中轻症的额外保障,那些都是辅助的。预算充足、想额外加保,可以选这两款产品。

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