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重疾定义改版,究竟会拿走投保人什么权益?

保险查查 2020-11-09

重疾新规呼之欲出,砍在很多人心尖上的这一刀太重了。

 

从今年3月份发布第一版征求意见稿,6月份发布第二版,10月底评审方案走内部流程,紧接着又是不到一周内的正式发布。
进度条拉扯了半年,重复解读又推翻,钝刀杀人最折磨。大家都喊累了,赶快落地吧!

 

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一、落后要挨打,时隔13年重疾定义重修
在2007年,中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》保险公司对25种必保重疾做了统一的定义。
疾病与医疗是紧密相连的,医疗技术在不断进步,重疾定义却止步不前,落后就要挨打。
以疾病“心脏瓣膜手术”为例,通常是做了开胸手术赔付,而2020年主流的治疗方案都是微创手术,已经不采用开胸手术了,原地惊呆。归结到疾病理赔和理赔率上,最终疼的还是保险公司和消费者。
11月2日财联社消息,重疾新定义将于本周内在银保监会官网公布,这个星期也许要见证历史时刻了!

二、重疾更新后有哪些变化?
定义还未尘埃落定,消息已经传得沸沸扬扬了。
甲状腺的分级赔付、剔除原位癌、轻症限制赔付比例,说多了都是心痛。具体不利影响如下:

01 轻度甲状腺癌不再赔付100%保额

 

  • TNM分期≤I期:按轻症赔付,最多赔30%基本保额(原来按重疾定义赔100%);

  • TNM分期≥II期:依然按重疾赔付100%。

 

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恶性肿瘤在保险公司重疾理赔中占比65%左右,只一个甲状腺癌在恶性肿瘤理赔占比就超过20%,而其中80%以上都是I期及以下的轻度甲状腺癌。把轻度甲状腺癌分离出来,意味着原来能拿到100万的赔付的话,修改后只能拿到30万。
五个人中就有一个甲状腺结节的高发率,以及修改后的赔付下降严重,不得不说新定义太狠啦!
但是要把I期以下的甲癌踢出重疾,其实是有一定原因的。
像乳头状癌(约占成人甲癌的60%,儿童近100%)和滤泡状腺癌(约占20%),处于早期的时候,生存率高,且治疗费用低,一般在5万元就可以搞定。
所以低成本撬动高保额,可能造成甲状腺癌赔付成为“发家致富经”却偏离了重疾设定原理。甲状腺分级赔付,以行业和医疗的发展趋势是更合理化的,但作为保障人群来说,谁乐意接受几十万保额的打折?

02 原位癌出局


现有重疾险都涵盖了原位癌,在新定义里对原位癌并没有做强制性要求。
那就相当于漂浮在了半空中,监管爸爸不爱,保险公司要承担多一份风险。
至于新产品是否灵活增加原位癌保障,可能是概率问题,毕竟增加是情分不加也是本分。

03 轻症赔付限定30%


没有对比就没有伤害,目前轻症赔付高达50%-60%,限定在30%保额,继甲状腺癌赔付下降后又会让人心凉一次。
但是这个额度已经是众人发声后的调整了,重疾新规3月份发布初版时,轻症赔付限定在20%保额,在6月份第二版征集意见中,赔付比例提升到了30%。
传闻中赶紧现在买重疾险的说法也有了依据,修改后更符合主流的医学手段了,对于部分保障确实打了折扣。
但是也不会只有弊没有利。

 

两大亮点:

01 新增6大病种,重疾、轻症各3种

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这些病种在现有的重疾保障里,很多产品也是包含的,这次则是从编外人员统一入编,做了官方规范。这样就没有保险公司能再把这些相对高发的病种偷梁换柱了。

02 优化保障范围,规范疾病理赔


疾病定义和我们后期的理赔也是直接联系的,新规对于原有理赔条件影响不一。
有相对严格的也有相对宽松的,比如冠状动脉搭桥术,把开胸改为切开心包,条件放宽许多;恶性肿瘤则剔除了早期甲状腺癌,相对严格。
新定义规定发病率极低的重疾,需要注明概率低,避免乱凑病种来提高重疾保障数量。
修改版本更加明确了指标和规范用语,详细情况还要以官方敲定最终版本为准。

 

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修改后变化利弊都有,对于5个人中就存在一个甲状腺结节的高发情况来说,现在买是很有必要的,而避免产品保障疾病的滥竽充数又可以对新品抱有期待,总之是一个难选题。


三、重疾新规带来的影响

牵一发而动全身,重疾定义修改也关乎各方利益。

01 对于消费者是多选题


从新规释放的信号来看,重疾赔付门槛提高,轻症赔比例降低,甲状腺分级赔付等偏向不好的层面更多一些,而且重疾保障关乎年龄的定律是:今年买一定比明年便宜。时间并不多了,满打满算本周结束还有4天。
如果不确定该怎么买,新旧定义都各有优势,可以观望新规落地后带来的产品革新,各买一半。

02 保险公司的年底大战


传闻中本周确定新规,产品换挡倒计时,备足货品等待出库需要全面的准备,谁家的产品性价比更高、保障更全面又会带来什么新意,都需要绞尽脑汁的比拼。
并且新规赶上年底各家开门红,已经初现端倪。多家人身险公司提前到10月扣动了2021年开门红大战的“发令枪”扳机,备战和整顿、停售一起来袭,重疾新规的影响带来降温还是更大红利都更值得期待了。

03 重疾定义重修是发展所趋


疾病和医疗是相关联的,医疗技术不断进步,而重疾理赔标准还停留在多年前的治疗方法上,显然不是大家想要的。重疾修改也是更加规范,长期向好的必经之路。


最后

银保监会此前已发布通知不再接受以2007年定义设计的重疾险产品,新规还未正式落地,新定义产品也无法上线,等米下锅,这个时候正是进退两难。
尤其还有很多打着停售旗号的产品,也不尽然都是好产品,毕竟适合自己才最重要。
这周还有4天结束,里面的某一天暗藏着历史性变革,我们都将是见证人,拭目以待。

 

 

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