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养老金2035年将耗尽,80、90后的你慌了吗?

保险君 2020-03-25

一直以来养老问题都备受大家关注,近日社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》再次将养老这一话题推到风口浪尖。

报告预测,到2035年,养老金结余就会耗尽。

那一年,第一批80后还没退休。

作为90后的我听完,也很忧心忡忡。

也许,“人活着,钱没了”不仅仅是一个段子,很可能成为我们要面临的现实。

1、养老金亏空的原因

养老金为什么出现亏空?主要有两个原因:

一是方面,我们已经进入老龄化社会,国务院老龄办公布的数据显示,2017年中国60周岁及以上的人口数量已经达到2.41亿,占全国总人口的17.3%。

老年人口越多,国家需要支付的养老金也就越多。

另一方面,居高不下的房价,高昂的养娃成本,让很多人想生却不敢生。生育率的降低,年轻人的减少,为养老金买单的人也就变少了。

交钱的人少,领钱的人多,养老金自然入不敷出。

2、退休后能领到多少养老金

我们缴满了15年社保,到退休的时候,每个月能领多少钱?

首先,咱们交的养老保险,国家分成了两个账户管理,分别是【个人账户】【统筹账户】

养老金的计算有一个复杂的公式:

退休后领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金;

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费工资指数)/2 × 全部缴费年限×1%

鉴于养老金的计算过程十分复杂且烧脑,这里查查君就不展开讲解了。

但有一个结论是可以肯定的,按照现有的养老金标准,单纯依靠养老保险保障退休生活是不足的。

换句话说,如果你理想中的退休生活是,每隔几天和朋友下顿管子,每年来两次说走就走的旅行,靠养老金是肯定不能实现的。

想要优质的养老生活,养老金之外,还要另寻出路。

另外,要想退休后终身领取养老金还有一个前提,养老保险要缴够15年。

如果没满15年,国家会在你退休的时候,把这些年你自己交的那8%连本带息退你。而公司给你交的12%,国家会把它归到养老统筹基金的池子里去。

所以建议大家退休前不要弄什么幺蛾子,乖乖缴满15年才是正解。

3、养老我们该靠谁?

靠国家,很难。养老金只够解决温饱,不足以支撑我们的晚年生活。

靠子女也难,80、90这两代人,多数人是独生子女,将来很可能面临一对夫妻养四个老人的情况,压力已经非常大了,作为父母的你还忍心给孩子增加负担吗?

所以一句话,养老还得靠自己。

我们能做什么?

首先,养老保险要继续交。

虽然养老金存在亏空,但是崩盘的概率并不大。毕竟作为国家的基础福利,又是强制全面参保,涉及到的人群和影响面太大。

而且在这个问题上,国家也一直在想办法解决,比如养老金入市、延迟退休、开放二胎政策等等。

我们要相信在国家的各种政策下,养老金政策不至于完全亏空,等我们老了,还是可以拿到一点的。

总之,养老保险顶不了什么用,但该交还得交。

其次,商业保险配置要趁早

养老,包括保障生活水平,以及储备医疗开销。要想老了过得好,养老钱和看病钱都要准备好。

人老了最怕的就是生病。

根据国家卫生部2008年6月公布的数据,人的一生罹患重大疾病的概率高达72.8%。

《癌症·真相》这本书中提到,癌症发生最大的风险因素不是大家想象的空气污染、转基因食品,而是寿命。年龄越大,患病的概率越高。

一场重疾不仅会带来身体上的痛苦,还会使整个家庭陷入财务危机,尤其是出现老人生活不能自理这种情况的话,那就意味着全家人的生活,都会被拖下水。

很多人会说,我有医保,还要啥子商业保险?

要知道,医疗保险只能解决我们基本的医疗需求,高价的抗癌药物,罕见病药物只有部分进入医保目录。面对重大疾病,公费药可能不管用,自费药又极其昂贵,医保不能报销。

医保只能解决最低程度的就医,而且因病产生的其他经济损失,比如无法继续工作挣钱,康复期间的费用支出,包括用药、营养费、护工费等等,这些医保肯定不会报销,都需要我们自行承担。

由此可见,配置商业保险是非常有必要的。

重疾险和医疗险,是应对疾病带来的高额医疗费和家庭收入损失的。

医疗险是报销型,主要报销医疗费用,花多少报多少,主要解决看病贵的问题,是社保的有效补充。

重疾险是给付型,即确诊患上合同上的疾病且达到理赔状态,保险公司就会一次性赔付保额,意义在于作为收入损失的补偿,解决财务问题。

为什么建议大家趁早买保险?

一是,年轻时保费相对便宜,比如重疾险,50岁以后买很容易遇到保费倒挂的情况,就是交的保费比保额还高。

二是,医疗险和重疾险都有年龄限制,比如重疾险一般过了55岁就买不了,很多医疗险对年龄限制在60岁以下。

三是,将来可能会因为身体原因无法通过健康告知,上了年纪以后,多数人身体会活多或少的出现点小毛病,比如三高、糖尿病、关节炎等,有了这些疾病,保险公司通常会拒保。

总之,风险真正来临时,只靠医保肯定是不够的,医保、医疗险、重疾险三重保障加身,才能提供全方位的保障。

预防疾病风险可以通过重疾险和医疗险,那退休后的生活费怎么解决?

光靠养老金肯定是不够的,投资理财的话,买股票怕亏本,存银行收益低,投P2P怕踩雷,

有什么保本稳健的理财方式,用于养老规划呢?

有,那就是年金险。

年金险,简单说就是定期存钱到保险公司,交够一定年限,到了一定年纪可以定期领取。

年金险一般需要持有10-20年才能领取,收益率在2%-4%之间。

很多人看不上年金险,觉得收益率一般,流动性又差,不值得配置。

可存在即合理,年金险最大的优势就是绝对的安全性,以及稳定的现金流。

我们要明确一个观点,买年金险不是为了收益,而是作为长期的强制储蓄,提前准备养老金。

从作为养老金补充的这个角度来看,年金险存在配置的价值。

不过要提醒大家的是,要在重疾险、医疗险等基础保障做好的基础上,再考虑配置年金险。毕竟我们买保险首先是想把健康和生命保障好,其次才是老了是否有钱花。

结语

写这篇文章并不是贩卖焦虑,就像我前面说的,国家发不出养老金的可能性非常低,80、90后不用杞人忧天。

我们需要警醒的是,养老金提供的是退休之后最基础的生活保障,要想老有所依,还得靠自己未雨绸缪,提早做好养老规划。减轻子女的压力,也是对自己的晚年负责。

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