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大病筹款、互助计划和保险,大病面前,哪个最靠谱?

保险君 2020-03-18

只要一说起看不起病,很多人第一反应就是众筹或互助计划。

至于保险,要么大家觉得贵,不愿意买;要么存在侥幸心理,觉得倒霉的不会是自己。

 

那么,大病众筹、互助计划、保险这三者有什么不同?面对重大疾病,哪个更靠谱?今天我们就来聊一下这个问题。

 

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图片来源于网络

 

   一、大病筹款,容易筹到钱吗?

 

这几年,不知何时众筹好像如“雨后春笋”一般涌现,隔三差五就会有人在朋友圈发各种求助信息。

相信每个人的朋友圈都刷到过众筹捐款,它的特点是发起人不需要付出任何成本,只要有人捐款,发起人就能得到钱。

 

这几年众筹之所以火爆,根本原因就是看病太贵了

重大疾病治疗的费用一般都在20-50万,一般家庭很难负担得起。

很多家庭因为治病一夜返贫,甚至负债累累。

 

而大病众筹的出现,确实解决了他们的燃眉之急。

而且众筹的流程很简单,只要准备好相关病历和证明资料上传给平台,通过审核后转发到朋友圈,就可以获得好心人的捐赠。

查查君认为,众筹的出发点是好的,但不能把它当成我们的“救命稻草”。

因为,大病众筹并不容易,能筹到多少全看人品。

随着众筹的刷屏,大病筹款现在越来越难了。

 

大病众筹这件事情,拼的就是人脉和转发量。

对于很多交际圈甚小的普通人,各种求转发,最后也不过筹到一两万而已,这点钱在高昂的治疗费面前,简直是杯水车薪。

同时,前有罗一笑事件,后有郭德纲徒弟吴鹤臣事件,再加上其他骗捐、诈捐等,让大众开始对众筹的真实性存疑,也让大家脆弱的同情心透支见底。

面对每个月朋友圈都会出现的众筹捐款,也会有种帮不过来的感觉,毕竟谁的钱也不是白捡的。

 

所以说,众筹无法真正解决没钱看病的问题,真正要想要保障,还是保险更加靠谱。

与其绑架他人的同情,透支自己的尊严,不如提前买好保险,在疾病和风险来临时才能更有底气。

 

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图片来源于网络

 

二、有了互助计划 就不用买保险了吗?

 

互助计划,简单点说,就是有相同保障需求的人群聚在一块儿,成立一个福利组织,报团取暖。

如果组织内有成员不幸患病,就可以按照“一人患病,众人均摊”的原则,获得一笔互助金。

以水滴互助为例,用户缴纳3元即可成为癌症互助会员,如果有会员不幸患癌,就可以获得一笔30万互助金。

 

相比保险,互助计划便宜,所以参与的人数也更多。

很多人把互助平台当保险用,觉得加入了互助计划,就没必要买商业保险了。这里查查君提醒大家,这些互助计划真的不是保险,它们跟保险差远了!

 

1.互助计划的保额低

 

我们知道,治疗重疾的费用不便宜,以目前的医疗消费来说,通常需要30~50万的治疗费。但据查查所知,目前市场上一些公司推出的互助计划,其保障金最高仅为30万元。

比如相互宝就规定,40岁以下,最高互助金是30万;40岁到59岁,最高互助金只有10万;针对60岁到70岁用户的相互宝父母办,最高保障额度也只有110万。

而重大疾病的发病率是随着年龄的递增而升高的,也就是说,在最可能发生重疾,最需要有重疾保障的年龄,相互宝反而起不了多大作用。

不得不说,10万块钱,对重大疾病患者需要面临的巨额医疗费用来说,无异于杯水车薪。

 

而保险的话,以常见的重疾险为例,在保障期限上可以选择保障到七八十岁,甚至终身。保额上,最高可以做到上百万。除了足够支付医疗费用,还可以弥补因病失业造成的巨大损失,以及满足病后康复期的开支。

一句话,保障力度上,互助计划和保险没法比。

 

2.互助计划不一定赔付

 

对于保险合同来说,一旦签订,就产生了法律效力,发生合同约定的保险事故时,保险公司是必须赔付的。

而互助计划不同,即使加入了互助计划,也不一定能够获得确定的风险保障。

   

相互宝的条款里面也有说明这一点:

本计划不是保险,我们不承诺您能够获得确定的风险保障。

并且,互助计划是公益性质,理赔也比较严格。

比如前段时间闹得沸沸扬扬的“相互保拒赔”事件:

 

唐先生在加入相互宝2个月后,不慎跌入3米深的洪涝沟中摔伤,造成双股骨折,之后陷入深度昏迷,情况满足了"深度昏迷"的理赔标准。

但后来,相互宝的调查员发现,唐先生在加入相互宝前因皮肌炎需遵医嘱长期服用激素类药物“醋酸泼尼松片”。

这一点违反了相互宝的健康告知——"近两年内不得连续服药超过30天"。

最后,调查员给了拒赔的审核结果。

 

可以看出,互助计划没有法律法规和合同文件保护个人权益,如果遇到赔偿纠纷,被拒赔的概率非常高。

我们买保险,本质就是一纸合同,受《保险法》的保护,该不该赔,合同都是规定好的。

而互助计划就是一个互帮互助的群体,本身没有强制性,生病了也不是能够百分百确定能拿到钱。

 

3.互助计划分摊费用没有上限

 

拿相互宝为例,根绝支付宝的官方公布信息显示,相互宝每一个救助案例,单个成员分摊不超过0.1元;而老年版相互宝单个救助不超过1元,是相互宝的10倍。

此前相互宝曾承诺2019年的个人分摊费用最高不超过188元,而具体分摊费用要按照加入人数来看,目前没有封顶限制。

 

这意味着,如果分摊费用没有上限,最后出的钱有可能比同类保险的保费还贵。

这也是市面上互助计划普遍存在的隐患,看上去费用只要10元,但是后续分摊费用要出多少还真不知道。

 

4.互助计划不稳定

 

保险是纳入国家保险监管体系的,保监会付保险公司的偿付能力、产品营销和服务是有监督和规范的。同时,保险公司还有保险保障金、再保险公司等多道屏障保护,破产概率极小。

哪怕真破产了,根据法律规定,保监会也会指定一家保险公司接管你的保单,保障依然有效。

 

总之,买了正规保险,有保监会给你兜底。

 

但互助计划就不同了,这些互助平台基本都是民间组织,主体是一些网络科技公司对股东和资金等没有具体要求。

并且互助平台没有政府部门的严格监管,资金管理、风险控制等都要靠自律,平台一旦经营不善,就有倒闭的风险。

这就意味着不仅你交的钱拿不回来,保障也没有了。

 

总之,无论是保障额度上,还是稳定性上,互助计划给我们的保障,都是不够到位的。

互助计划价格便宜,对于暂时不想买保险的人来说,可以考虑。

 

但是互助计划只是锦上添花,不能雪中送炭,想要切实的保障,还得靠保险。

 

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图片来源于网络

 

   三、重大疾病面前,最靠谱的是保险

 

一个家庭最怕的风险就是重大疾病的风险。辛辛苦苦几十年,一病回到解放前,在中国不是个例。

根据艾瑞咨询发布的《健康保障行业研究报告》,截止2017年,中国因病致贫、因病返贫的家庭达到了388.2万户,而且还在不断增加。

每次看到朋友圈又在转发大病众筹的信息时,保保都在想“要是他们买了百万医疗险就好了”。

每年只要几百块钱,就能享受上百万的保额。面对重大疾病,无论是昂贵的自费药、进口药、靶向药以及价格高的吓人的ICU病房治疗费等,统统都能报销。

 

有人问,有社保还要买医疗险吗?

答案是当然需要。社保只是一个基础的保障,解决的也是我们最基本的医疗问题。让你有病可以看,能报销,但不能保障你看最好的医生,用最好的药,也不能报销所有的费用。

对于重大疾病,社保的作用有限。

所以我们需要百万医疗险,让自己在病痛面前有更大的选择权。

 

一场大病带来的不仅是高昂的医药费,往往还随着其他隐性损失。

患上重疾的人,治疗及康复期都不短,期间工作就不用想了,收入来源自然也被切断。

如果需要人照顾,或是请护工,或是家人辞职陪伴,以及康复期所需的疗养费等等,这些都需要重疾险的保险金来填补,百万医疗险是做不到的。

 

保保建议,一个家庭想要全方位的保障,重疾险+医疗险的搭配必不可少。

一个用来解决大病医疗费支出,另一个解决因病导致的收入等潜在损失。

总之,有了重疾险和医疗险,就不怕大病风险啦。

 

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最后,总结一下:

1.大病筹款是一种事后自救行为,保险则是一种事前规划,主动规避风险的行为。

 

2.互助计划与保险类似,也是事前主动管理风险的行为,区别在于互助计划不保障一定能赔,保障效果比保险差一些,优势在于价格便宜。

 

3.查查君最推荐的还是保险,保障充足、赔付有保障,关键时候最能靠得住。当然,互助计划对于暂时收入不高或者不想购买保险的人,可以考虑。

 

4.如果有条件,还是事前尽量做好风险管理,避免这类事情的发生,多点保险意识,及时为自己和家人买上保险。

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