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医疗险是什么?怎么买?

保险君 2020-03-28

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医疗保险,也称医疗费用保险,首先可以分为国家基本医疗保险(医保)和商业医疗保险。

医保是国家普惠性的福利,用于保障最低医疗需求,但并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险,是指保险公司销售的,作为社保报销拓展,用来解决“社保不能报销的医疗费用”。

 

商业医疗险的定义

 

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

 

为什么要配置医疗险?

 

1. 医疗费用不断上涨

《第五次国家卫生分析调查报告》显示,即便在拥有基本医保的条件下,不仅是中低收入人群,我们绝大部分人都难以负担得起一场大病所带来的医疗费用。

2. 社保报销范围有限

社保的保障程度一般:一是有报销限制,如起付线、封顶线、报销比例等;二是有报销范围限制,仅保社保内,像很多进口药等社保外项目是无法报销的;三是大部分费用需要自己先垫付,之后才能报销。

数据显示,在实际花费上,中国病人的自费比例大约 78.8%。罹患大病,扣除社保报销的部分,自付部分并不低,多数家庭依然承担不起。

 

商业医疗险的分类

 

医疗险一般分为普通医疗、中端医疗、高端医疗三种,特点如下。

1.普通医疗险

低免赔、低保额、低价格,主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。

2.中端医疗险

低免赔、中等保额,或者高免赔、高保额,都是中等价格。例如百万医疗,高保额,免赔额1万,平时基本用不到,但万一用到能起大作用。

3.高端医疗险

低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务,高端医疗通常有如下优势:

一是医疗服务好,普通医疗和中端医疗通常只能在公立医院普通部就医,高端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等,甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务;

二是就医体验好,高端医疗一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务,部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。对于儿童而言,高端医疗险通常需要和父母一起投保,只有少数产品可以单独投保。

除了以上三种分类,还有专项医疗等特殊医疗险,例如针对癌症治疗的防癌医疗险,针对专项疾病的海外重症医疗保险等。

不同医疗险保费差异较大,消费者可根据医疗需求、保费预算等综合考虑。

这四种医疗险中,中端医疗是比较适合大众的,比如这几年很火的百万医疗。

报销额度很高,一般是数百万;每年的免赔额,通常是10000元,不过如果罹患癌症或者某些约定的重疾,可以0免赔。免赔额之上,100%报销。而且,不限病种、不限社保用药范围。

 

投保注意事项

 

1.如实健康告知

医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时,都会询问被保险人过往的身体健康情况,如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。

投保时一定要如实告知,避免理赔时产生纠纷。

3. 注意除外责任

常见的医疗险除外责任包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害,被保险人故意自伤、自杀、违法犯罪、酒驾、吸毒等。在疾病方面,除了既往疾病一般不保外,精神性疾病、遗传性疾病、美容整形等产生的医疗费用也通常是不保的。

在投保医疗险时,最好仔细看看除外条款。

3.注意续保条件

商业医疗险都是交一年保一年,产品有停售的风险。

目前市场上,没有可以保证终身续保的医疗险,但有的产品保证阶段性续保,比如3、5年内保证续保。

建议优先选择续保条件好的产品。判断续保条件是否够好,需满足以下2点:

1)续保无需保险公司审核、无需健康告知;

2)不因个人身体情况变化,或者因为理赔过而季报或者单独调整费率。

4.医疗险采用自然费率

医疗险往往都是一年期的产品,不仅每年都缴费,而且由于采用的定价方式是“自认费率”,也就是说会随着年龄增长而增加费用。

30岁的左右的年轻人,每年保只需两三百块钱,而60岁左右的老年人,每年则需近2000元。

5.医疗险的报销形式

商业医疗险属于报销型,需要凭借医院票据报销,花多少报多少,已报销的部分不能重复报销。

无论你买多少医疗险,你的报销总额(医保+商业医疗险)不会超过你的治疗费用。

6.先配好社保

同一个人,同一款医疗险,有社保医保和没社保医保,每年的保费相差很多,且报销比例不同。没有社保理赔时,报销比例会打折扣,比如只报销60%。

这也从侧面督促大家一定要上社保。城镇职工社保、城乡居民社保、新农合都可以。

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