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听说相互宝有问题,会被拒赔?这是真的吗?

喵叫云雀 2020-08-19

听说相互宝有问题,会被拒赔?

最近有用户爆料自己被红包诱导开了相互宝,被扣费一年,该用户发现后要求平台退款被拒绝,还有用户声称出现大病理赔被拒,种种消息叠加之下相互宝又一次被顶到了风口浪尖。

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首先让我们厘清一个基本概念:相互宝是互助类产品,不是保险。

根据蚂蚁金服声明,“相互宝”是由“相互保”升级而来的。蚂蚁金服在2018年10月推出“相互保”产品后,迅速引起保险行业的震动,“相互保”背后对接的是《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,因此相互保本质上是一款团体重疾险。但是很快信美人寿被监管约谈,指出这款产品涉嫌违规。其后蚂蚁金服宣布将“相互保”升级为“相互宝”,脱离了原本的保险属性,变成了纯粹的网络互助产品。与之前相比,“相互宝”管理费从10%降至8%。与“相互保”相比,新的“相互宝”变成了一款纯粹的基于互联网的互助计划,背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,由蚂蚁金服独立运营。
相互宝和保险有什么区别?

传统的保险是先缴纳保费,等生病时再由保险公司承保。“相互保”则是先保障再理赔,保障金和管理费由所有用户分摊,每个用户被均摊到的实际金额(类似保费)根据每期出险公示的实际情况而定。

互助类产品有着显然的好处,0元就能加入,有人理赔才分摊,比如相互宝最高享30万保障金,从保障的疾病类型来看基本是与重疾类保险产品一致的。从目前的费用来看,互助类产品价格也很低,目前相互宝的每月两期分摊大概在8元以内,远低于重疾险的费用。

这也解答了部分疑问,为何用户抱怨被扣费一年,发现后要求退款而被拒?因为用户被扣掉的费用已经用于保障,显然无法退还。保险产品退保会退还现金价值,而互助类产品带有公益性质,没有现金价值。

那么被拒赔是怎么回事?

让我们来看一个网络案例(案例来源于网络,仅作为参考):

某用户在网络上晒出家人患心肌梗死被相互宝陪审团拒赔的案例,在医院出具的诊断书上描述为:心肌梗死

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相互宝条款中要求的条件是:心肌梗塞

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事实上,在临床中“心肌梗死”与“心肌梗塞”是同样的,只是不同的表述。如果患者购买的是保险产品,保险公司会将其视为同一种疾病,满足理赔条件。

问题出在哪?

这种案例揭示了互助类产品在取得互助金环节(类似于保险产品的理赔环节)上存在的专业性风险。

相互宝的用户因为大病申请取得互助金之后,官方的审核意见和用户无法达成一致时,用户可以发起陪审。相互宝将这件理赔案件相关资料进行公示,由已经通过相互宝测试的全体陪审员进行投票讨论,并最终决定这个案件是否支付。

这种看似公平的设计存在一个漏洞:陪审员是否专业谁来保证?虽然这些陪审员通过了相互宝的测试,但是这种测试更类似于出于公益目的作出个人贡献,没有任何法律和行业准则支撑。而且目前陪审员申请的入口已经关闭,相互宝有可能以后换一种审核方式。

本质上来说这暴露了互助类产品在行业监管方面的缺失。用户可能没有注意到,加入互助计划时候自己与发布产品的公司之间并没有形成商业保险那样的合同,如果是合同,那么效力要明确写出,背后有行业监管。但是互助平台满足一定条件可以关停,可以修改规则,规则完全由发起的公司来制定,新浪、小米等大型互联网公司几乎都有自己的互助产品,每家的标准都可以不一样,对用户来说只能服从规则。

比如此前引发巨大争议的对于甲状腺癌的审核标准,相互宝上线了保障规则优化的公告,直接把轻度甲状腺癌除外。但如果是重疾险类产品,对某一类疾病的界定修改显然不可能这么简单。(重疾险类规则修改请回顾之前这篇文章重疾险要改了,现在就买还是再等等?

根据目前相互宝页面的数据,加入计划的人已经超过一亿。除了加入人数增多带来的费用增长,互助类产品还有一些别的风险必须了解:

1、随着年龄的增长,人的健康风险在上升,但是互助类产品在年龄增长之后互助金额的上限是降低的。而此时如果想再买传统保险,会发现费率涨了,健康状态也有可能不适合投保。

2、互助计划没有严格的告知程序,导致出现用户投诉自己是被动付费,有可能出现逆选择,也就是说用户判断本身有病的人也在加入互助计划,这种可能的支出会挤出健康人群。形成健康的人退出计划,生病的人想方设法加入计划的局面。

3、互助平台不是保险,没有国家级别的托底保障,十年之后也许平台都不存在了,保障当然也消失了。

所以我们得出结论——

  • 相互宝可以加入吗?当然可以,总体费率是可控的,而且价格相对便宜。

  • 加入相互宝就不用买商业保险了吗?不可以!

之前所讲的种种风险注定相互宝无法替代重疾险,而且人一生中随着年龄增加有各种保险需求,比如父母赡养、子女教育、还房贷都需要保险保障,不能把所有风险都用一款互助计划来托底保障。

 

来源:天首资本控股
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