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支付宝健康福重疾险:保障一般,收益率却爆棚

慢时光 2020-08-12

支付宝的流量大,关注度高,只要出新品,就会引来无数关注。

这不,支付宝的健康福重疾险刚出,就有不少人向我咨询,这款产品怎么样?是否值得买?

今天我就给大家说一下,支付宝的这款新品到底好不好?

01首先,我们看下健康福的大体保障

投保年龄为0-55岁;

保障期限可选保20年/30年,或者保至70岁,不能保终身;

100种重疾赔付1次;

轻症不分组赔付3次,每次30%的保额;

身故可以选择赔付保费,也可以选择赔付保额;

可选择是否附加满期返还保险金。

从上面内容来看,健康福兼顾保障和理财两个属性。

如果只看保障,健康福很简单,重疾 + 轻症 + 身故 + 豁免,是很标准的重疾险。

如果加上满期返还,健康福就具有一定的理财属性。

因为,附加“满期返还”后,保费会贵不少,到期返还的钱,就是来源于当初多交的保费。

满期返还到底划不划算,就看收益率的多少了,后面会有详细计算。

02先来说下健康福的保障

如果只想买份简单的重疾险,健康福值得买吗?

我选择了4款产品进行对比,分别是:

康乐一生C

健康福

康惠保旗舰版

达尔文1号

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从对比图中可以看出,健康福的性价比很一般,4款产品中,康惠保旗舰版依然是最便宜的。

而且康惠保旗舰版还含有中症保障,健康福并没有中症,所以康惠保旗舰版的性价比,还是最高的。

身故保障上,健康福也不灵活,它要么选择返还保费,要么选择赔付保额,而康惠保旗舰版可以选择不附加身故,可以提供更加纯粹的重疾保障,价格也更加便宜。

保障期限上,健康福也比较尴尬,只能选择保定期,而不能保终身,这也注定了它只能做个配角。

因为年龄越大,重疾发病率越高,如果只买定期保障,保障期满后发生重疾,就无法赔付了。

03当然,健康福在保障并非一无是处

如果你只想买一款保20年、30年的重疾险,那健康福就是不错的选择。

比如,我一直推荐大家给小孩购买保障30年的重疾险,选择健康福就很不错;

0岁男宝宝、50万保额、保30年,缴费30年,每年只要200块,真的十分便宜。

另外,它的健康告知对于乳腺结节、甲状腺结节都十分友好:

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按照健康告知的说法,乳腺结节BI-RADS分级不是4-6级,都可以标准体承保,也就是说,BI-RADS分级为3级,也能标准体承保。

而康惠保旗舰版、星悦等产品,是乳腺结节BI-RADS分级1-2级标准体承保,3级则是除外乳腺癌责任承保;

另外,如果没有做乳腺结节BI-RADS分级,只要不存在它描述的那些情况,也是能直接标准体承保的,真的十分宽松。

甲状腺结节也是类似的情况,不过甲状腺BI-RADS分级为3级不能投保。

不管怎样,有乳腺结节、甲状腺结节的朋友,健康福重疾险都值得你关注。

04接下来说下健康福的满期保险金,这项保障是否划算呢?

如果不含满期返还金,50万保额、保至70岁,缴费30年,每年需要3650元;如果同样情况下,加上满期金,需要5600元/年。

也就是说,每年多了1950元,就能获得满期120%的保费返还。

这很像一笔长期投资,当然是在没有出险的情况下。因为如果重疾赔付过了,后期就无法返还了,轻症赔付过的话,会从返还金额中扣除。

那这笔投资的收益率是多少呢?

用Excel中IRR函数算一下,就能得到。

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每年多投入1950年,连续30年,70岁是可以返还120%的保费,也就是5600*30*1.2 = 201600元。

得到的收益率高达4.5%,因为返还的钱就是固定的,所以这个收益率就是保证的。

说实话,这个收益率已经很高了。一般的保险,长期收益率能到3.5%就不错了,4.5%真的不多见。

当然,能拿到返还的前提是,70岁之前没有出险,如果出险了,自然就拿不到返还,或者返还比较少了。

优缺点我都摆到这儿,至于如何选择就看大家的了。

05总结

从保障属性上来看,健康福并不突出,不如康惠保旗舰版性价比高;

如果从理财属性上看,健康福却十分划算,满期收益高达4.5%,实在是难得的佳品。

不过,要想全额拿到返还,得确保你在70岁前,不会出险。因为一旦出险,返还就没有了,为此多付出的保费,就相当于打水漂了。

另外,附加满期返还金后,保费较贵,如果经济情况一般,还是优先做好重疾保障,后面再说理财的事。

不管什么时候,先保障后理财,在保险配置中,都是不变的真理。

来源:七公淘保
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