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怎么买更划算?

保险研学社 2020-05-27

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为什么有的保险特别便宜,而我买的却比别人贵?觉得自己保险买贵了吧,首先告知:保险,没有中间商赚差价。然后,咱再就保费方面唠唠。 

一、保费是如何制定的

先来看一下交出去的保费都用到了什么地方。

保费=风险保费+储蓄保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润

详情见下图↓↓↓

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解释几个容易疑惑的概念,

风险保费就是保障,就是说这部分保费就是用来赔偿的。

储蓄保费主要和返还型保险、两全险、理财型相关。保险公司会这这些保费去理财投资,到达约定期限后返还约定金额,返还的利润就来自这一趴的收益。(所以啊,不建议买这些类型的保险,有那钱自己去做点基金都比这赚,为什么非要保险公司拿我钱赚差价呢~)

运营成本之广告、人力、设施费用之类的。

二、为什么你买的保险就比别人贵

1、实际与选择

就如之前讲科学投保五大原则的家庭情况不同选择保险不同,每个人的自身状况也不同,风险越大,保费越高。

1)年级&性别

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从图中可以看出,40岁左右,癌症的病发概率快速攀升,并且男性风险指数远高于女性。所以,年级越大,保险越贵,男性买保普遍比女性贵一些。

2)健康状况

完全健康买保保费肯定会比身体健康有异样(暂不提能不能通过健康告知正常投保)要便宜。健康状况不佳,大多数公司会选择直接拒保,即便通过了,额外加费是百分百确认的。

3)执着于买大公司的产品,保费也可能更高

不多讲别的,单广告费一方面,一天几千万的广告费不是大风刮来的,都包含在运营成本里。有人肯定会认为大家都买大公司,自己买大公司也吃不了亏。哪知道已经变成了羊毛~多交的保费拿来做广告了,同样,广告会吸引更多的客户带来利润,无限循环......

所以,不同公司保险产品保费会有差异,大公司成本付出多,通常会更贵。

3、保障内容

保障时间越久越贵。保期越长被保人发生风险的概率肯定越高,所以保费越贵。但这其中并非没有操作空间(因人而异,结合自身情况以及尊重真实想法)。

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上图是某类保险的费用,当保障期限拉长之后,保费越来越贵,相应的当把缴费时间也拉长之后,单年保费变得便宜了许多。

接下来便是分水岭路段。举个栗子。

阿民给小仔仔阿强买了刚刚的保险,选择保终身,不幸的是3年后仔仔阿强便得了这个病,保险公司赔付50万。时间暂停,若阿民当初选了30年缴费,那三年就缴了5985元,若选择了10年缴费,那现在就是13140元。明显不到6000撬动50万的杠杆更高。如果因为预算选择30年还可以理解,但如果是建立在患病的基础上...自行抉择吧。

多次赔付比单次赔付贵。它们一般出现在重疾险中,赔付次数大于1次的便是多次赔付。这点贵的合乎常理,小孩、女性和预算充足的情况下建议选择多次。

附带身故责任的比不附带的贵。这点也是指重疾险中的身故一项,因为重疾险的苛刻要求,许多病人还未达到重疾标准人就走了,所以后来重疾中加了身故责任。但是附加身故责任的重疾险会贵许多,建议选择性价比更高的纯消费型重疾险+定期寿险的组合,如果预算充足,随意~

附加险越多越贵。先说结论,大而全的保险不一定好。附加险就是在主险的基础上附加的保险合同。常见的有附加医疗险、癌症二次赔付等......这也迎合了一部分人希望“一张保单就能保全部”的心理,看起来简单方便,但附加险并不是越多越好。

附加险越多,保费肯定越高,但不是所有附加险都是你需要的,有些的确很划算,有些完全没必要,选择附加险前结合自身情况理性考虑。

返还型保险会更贵。返还型就是在约定年限之后并未出险,那么保险公司返还已交保费。这点就如上文所提的,保费成本里有一部分被保险公司拿去理财赚收益了。相当于从你这里多借了笔钱赚取收益,时间到了还你,有些再附加一点利润。看似没问题,但20年、30年过去,就赚那么个零头,钱又贬值了,亏...而且返还型保险保障还常常不到位,不推荐。

三、怎样买更划算?

大部头的人都不是大富大贵,本着勤俭节约的传统,消费精打细算。在保险方面,如何将每一元钱都花得值,这里有几点建议。 

出名要趁早,买保险也要趁早。一旦有了独立自主能力,趁年轻买保险,身体好容易过,保险费率也比较低。千万不要等年纪大了才买,尤其是生病了,那时候贵是一回事,能不能买到就是另一回事了。

小保险公司只要产品好,性价比高就可以买,不用担心什么太小没保障、怕倒闭之类的,那个有人替你操心,你只管买。

延长缴费时间,这个上文提到过,虽然总的费用增高了,但单期费用下降,可以空出预算配置其他险种,或者不幸风险发生,整体交的也会少,大家根据自身情况抉择。

最后是理性选择附加险,一款大而全的保险一定是一款中庸的产品!

另外,贵的保险不存在容易理赔的捷径,能不能赔,看的不是保险有多贵,而是保障范围是否覆盖到。

相反的,盲目追求低价也不可取。苏格拉底曾让柏拉图去选一个最大的稻穗带回来,条件是只能摘一次,不走回头路。一下午过去,柏拉图两手空空而归,解释道:当我发现一个大的稻穗时,我想前面应该有更大的,可我继续往前走后发现,错过的稻穗更大,于是我两手空空的回来。所以,如果为了等“最便宜”而错失投保时机,万一期间得了病,才是得不偿失。世上没有“最”的保险,只有“合适”的保险。

便宜没好货的印象是旧时穷留下的观念,如今的社会是信息不对等的社会,单纯用价格衡量好坏无法出圈。贵的不一定好,便宜的不一定是坑,合适的才是最香的。就酱,散会!

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来源:保险查查
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