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轻症不选,你的重疾险可能就白买了!

少年 2019-10-31

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来源:猫姐说险(maojiesx)

 

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我们买重疾险的时候,一般都会包含轻症保障。
而光看轻症这两个字,相信大伙儿会冒出一个想法:轻症,是不是很轻?平常的感冒发烧这些是轻症吧...
这么想可就错了哈!轻症其实是相对于重疾而言的,简单来说,是指重大疾病早期的症状以及病情较轻的情况。

 

比如早期的恶性肿瘤轻度脑中风等,跟咱理解的字面意思完全不一样!

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那加了轻症到底好不好?啥又是轻症?又有哪些点需要注意?带着这些疑问,猫姐今天就来扒一扒!
01轻症有哪些?要不要附加?

 

1. 轻症都有哪些?

 

目前来说,银保监会对重疾险规定了25种必保的高发重疾,涵盖了95%以上罹患重疾的情况,而且理赔条件也很明确。

 

轻症就不一样了,既没有明确规定种类,也没有具体限制理赔条件。怎么赔,最终还得看保险公司的规定

 

有些重疾险附加的轻症种类可以多到四五十种,但我们不需要每一种都重点关注。
一般来说,挑高发重疾对应的轻症就行,直接上图:

 

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但在实际挑选的时候,我们还可以进一步筛选,下面猫姐将会详细说明。

 

2. 附加轻症的作用

 

通常来说,人患上轻症的概率要比重疾大,而且大部分轻症早期都可以被治愈,相比重疾可以少花很多钱。

 

比如大伙儿熟知的原位癌,它是很多癌症的早期症状,属于轻症范围。

 

而且现在的医学水平已经可以做到100%治愈,治疗费用一般在3-5万左右。

假设小明投保了一份含轻症保障的重疾险,保额为50万。
某天不幸确诊了原位癌,如果条款规定轻症可以赔付30%的保额,那么小明可以从保险公司那儿获赔15万。

 

除去花费的5万治疗费,小明还能用剩下的钱继续康复疗养,同时填补一部分工作损失。

 

所以,附加轻症的作用很明显,可以让咱获得更好的保障,在疾病早期就能获得理赔,降低重疾险的理赔门槛

 

猫姐也建议小伙伴们在买重疾险的时候最好是附加一下轻症保障,还是比较有用的!

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02轻症,这些坑需要注意!
轻症的作用很明显,但我们在挑选产品的时候也需要避开其中几个坑,否则即使花了钱,保障依然不到位!

 

1. 轻症种类,越多越好?

 

很多不够专业的业务员会过分强调这款产品能够承保多少重疾,同样的,这种套路也会用在轻症上,小伙伴们需要多留意。
我们需要关注的,不是轻症数量多少,而是是否包含了一些重要的高发轻症

 

在上面25种对应的高发轻症中猫姐作了进一步筛选,今后挑选的时候可以看看是否有包含下列这些:

早期恶性肿瘤或恶性病变、原位癌不典型的急性心肌梗塞
轻度脑中风
冠状动脉介入术
心脏瓣膜介入术(非开胸)主动脉内手术(非开胸)视力严重受损
较小面积III度烧伤
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
慢性肾功能衰竭

 

确保有这些高发轻症包含在内,保障的疾病数量才是越多越好!

 

2. 赔付方式——比例/次数/分组

 

a. 赔付比例:一般来说,轻症按照重疾保额一定的百分比进行赔付,赔付的比例越高越好。

 

目前市面上的产品一般都可以赔30%,有的可以达到40%甚至更高。

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在重疾保障都差不多的情况下,显然轻症赔付比例越高越好!

 

b. 赔付次数:重疾可以多次赔付,轻症也不例外。但有的轻症只能赔一次,而有的可以赔三次。所以,预算充足的情况下,猫姐建议轻症最好是多次赔付。

 

此外,多次赔付一般都有间隔期。如果是 90 天,那就意味着两次患轻症之间要隔 90 天以上才能获得理赔。所以间隔期更短或者没有更好!

 

c. 是否分组:对于轻症多次赔付的情况,有些产品会有分组限制。也就是说,有一种病赔付了,该病所在的组内其他病种保障都会失效。

 

所以,在挑选的时候最好留意一下有没有分组,不分组一定是优于分组的!

 

3. 理赔条件,越优越好

 

上面我们提到过,轻症怎么赔,最终还得看保险公司怎么规定。因此,各家公司的轻症理赔条件和不尽相同。

 

比如猫姐身边常常有人问到的冠状动脉介入术,这是很多严重心血管病的早期状况
我们可以看到不同的产品之间,理赔条款有明显的差别。

 

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本公司仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任,给付其中一项保险金后,对其他三项轻症疾病保险责任同时终止。
本公司仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任,给付其中一项保险金后,对另一项轻症疾病保险责任同时终止。


显然,多一项微创手术的理赔责任要更好一些!

 

与此同时,小伙伴们同样很关注的轻微脑中风,条款上也有一些差别。

 

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所以,挑选的时候我们有必要看下产品条款,越宽松越好。

 

除了疾病的理赔条件我们需要重点关注,此外,轻症会与中症共用保额的情况也不要忽视。

 

啥意思呢?猫姐扒了某款产品的条款:

 

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假设轻度脑中风可以赔10万,中度脑中风可以赔25万。
也就是说,如果一开始轻度的时候已经赔了10万,后续如果恶化成中症再申请理赔。
根据条款规定,就要减去之前已经赔过的10万,最终到手就只有15万了。

 

这点比较坑,意味着没法叠加理赔金
所以挑产品的时候,最好是轻症与中症之间相安无事,没有保额共用的情况最好!
4. 轻症豁免,最好自带
现在很多重疾产品都有轻症豁免功能,如果患了轻症,投保人/被保人后续的保费就可以免交。
一般来说,投保人豁免需要加费,而被保人豁免大部分产品可以自带。
所以挑选的时候,如果自带被保人豁免功能,对咱非常有利!
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03总结
总的来说,猫姐比较建议大家在买重疾险的时候勾上轻症保障,这样保障更全一些。相比重疾,人往往更容易患上轻症

如果没有附加轻症责任,那就还得自掏腰包,重疾险也就不能派上用场。
当然了,如果预算有限,面临较高的保费压力,那就可以先不考虑轻症保障,只保重疾就好。
总之,保障不能落下,小伙伴们要根据自身条件做出最好的选择!

来源:猫姐说险
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