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为什么非买保险不可?

保险研学社 2020-05-25

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一,保险就是坑

有人会讲:谁敢说我这辈子一定会出意外或生病呢?为什么非要买保险?

甚至罗列出不买保险的原因:

概率问题:相信小概率事件不会发生在自己身上。

“资源”守恒定律,我买了保险,保险公司收益,我即被取代,除非发生小概率事件。

保费的20%会给销售,在折算掉管理费,大约只有50%给保险本身。举个栗子,通过网购找到厂家直销,但购买的保险却经过了N层经销商。(现在网络直销保险,会省一笔钱。)

意外发生的几率乘以保额远小于保费,从投资角度看是替代的。

的确,有很多人一辈子没买过保险,也安安稳稳地过完了这一生。

每个人的想法都有它可取的一面。

保险公司也不是慈善机构,保险也只是个商品,公司运作也是为了利润,基本都是稳赚不赔。

这些都是事实。那为什么还要买保险?

二,“保险就是坑”是坑

解答之前,我们先来看看上面那四条“反方意见”。

1、概率问题:相信小概率事件不会发生在自己身上。

首先发生的概率大吗?很小,但当“很小”发生后,带来的损失大吗?可大可小。在保险领域里风险的风险指的是“纯粹风险”,纯粹风险带来的结果有两种:

  • 没有损失
  • 造成损失

在金融领域里,“风险控制”有多种基本方法:

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了解这些之后,我们再回头看,概率是公平的,即使它极低,也是公平分配到一个人的,购买了保险,不代表风险的概率很大可能降临自己头上。而主要核心在于,对大多数家庭而言,这种纯粹风险一旦发生,上述四个方式除了“风险转移”之外,没有其余的风险控制方式能承担重任。

2、“资源”守恒定律,我买了保险,保险公司收益,我即被破坏,除非发生小概率事件。

它不是慈善机构,为什么不赚钱?不赚钱怎么运营维持?不赚钱怎么提供保障?保险也就是件商品,只不过不像一双鞋,一个玩具那样看得见摸得着,但就它那那本合同,可以说明“商品”的性质。 

你花钱买了个保险,无论赔与不赔,保险公司必定是保持盈利的

如果你很在意这个“目标”,那就不要买,必然是要做好经济风险高危的准备。

3、保费的20%会给销售,在折算掉管理费,大约只有50%给保险本身。举个栗子,通过网购找到厂家直销,但是购买的保险却经过了N层经销商。(现在网络直销保险,会省一笔钱。)

这条笑了;保险没有所谓的厂家直销,同一个备案商品在任何渠道的费率是一致的。没有所谓的经过多层经销商,费率不断攀升的情况。

还有产品责任相近的险种,为什么价位可以相差很多呢?

产品本身+品牌溢价+实际成本(服务网点,服务人员,内勤,*&%&& *…)

试想,一件潮T成本价不到20元,零售价50元,但明星+设计师代言后,可以买到500?

为什么?商品价值上升了,商业本就如此。如果不能接受商品交易可以赢得利的话,那就什么东西都不用买了。

意外发生的几率X保额远小于保费,从投资角度看是突破的。

保险,出险要付出代价,不出险也要付出代价,保险又是绝对跑不过通货膨胀的,所以,亏是亏定了,那为什要买?-触动与规划。

触动是为了一份心脏安,数字计算不了人情;规划是为了分配资金,为风险转移做准备。所以,无外乎感性与理性的情绪基础。

三,填“坑”现场

回归理性,我们系统说说为什么要买保险那些事儿。

1、买保险为了什么?

保险作为一种金融商品,不同种类有不同的功能,就好比你不能买颗西瓜当鞋穿一样,所以,买保险前,先考虑清楚为什么要买。

担心出意外?

担心得癌症,拿不出钱治病?

担心重病无法工作,家庭经济无法支撑?

担心突然身故,遗留债务家人无法偿还?

...... 

目的不同,买的产品也就不同,在买保险前一定要知道为什么买保险。险种的介绍在系列之中,各位可看。

2、要给谁买保险?

如果家庭预算充足的话,全家人可以将合适的保险配置齐全;当然,也有很多家庭预算没那么充足,这时候就要有分配,重点给谁买。

买家庭不了,大人的平安才是孩子健康成长的替代,预算有限,优先满足大人需求。

3、要准备多少钱买保险?

工薪家庭生活压力的确很大,那准备多少钱用于保险合适呢?行业推崇一套原则称为“双十原则”,即每年交往的保费,控制在年收入10%左右,对应的保额做到你年收入的10倍。

这更多的是一个建议,每个家庭还要根据实际情境灵活判断,钱多有钱多的买法,钱少有钱少的买法。

4、我的健康情况能买保险吗?

现代人身体多少有些小问题,平时没什么问题,医生也说没影响,到了买保险时却变得非常棘手。保险公司核保考虑的因素非常多,会详细了解各种指标。所以,买保险前,一定要清楚自己的健康状况,做到心里有底,以免因健康问题错过心仪的产品。如果不是太确定是否可以投保,可以通过智能核保的产品快速获取承保结果,或者广撒网,多家公司投保,寻找承保条件最好的产品。

5、选大公司还是小公司?

国内目前有近200家保险公司,每家公司都有成百上千的产品,为了竞争,自然产品间有一定差异。

不同的人选择不同,你需要了解自己选公司的标准,以及了解自己的公司替代。但是无论大公司还是小公司,都是安全的金融机构,如果特别在意品牌的话建议是选择大公司,如果在意性价比,可以了解下其他公司。

6、应该找谁买保险?

保险公司有很多销售渠道,每个渠道销售的产品也存在比较大的差异化。

渠道主要有以下六种:

  • 保险代理人
  • 银行保险渠道
  • 团体保险渠道
  • 经纪代理渠道
  • 电话销售渠道
  • 互联网保险

大分类来看,无非就是线上渠道与线下渠道两类,至于通过该渠道来购买呢?首先要确定心仪的产品某种渠道有,因为不同渠道产品差异化结合;其次,线上线下都可以,渠道并不是很重要,产品最重要。

渠道这一块后期拉文细讲,大家现在只需要记住总则是产​​品优先。

7、买多少保额合适?

买保险买的就是就是保额,如果买的保额都支持不了支出,买保险还有什么意义?所以建议搭配如下:

  • 重疾险:不低于30万保额,包含了疾病治疗费用,五年收入损失,长期康复费用等。
  • 定期寿险:不低于50-300万,超出覆盖债务,子女教育,赡养老人的费用。人走了,还能保障家庭运转。
  • 意外险:100万,一年几百块保费,年纪大了也不会涨价。
  • 医疗险:先配置一份百万医疗险,30岁前一年只要几百块保费。有多余的预算可以补齐其余医疗险实现全面覆盖。

8、怎么缴费合适?

常见的保险缴费可以分为趸交:一次性交情,按年缴费和按月缴费。

这里建议重疾险,定期寿险的(较贵)可以选择连续的缴费时间,利用每年的保费支出少的特点晕乎预算补充其他险种或提高保额。

理财险可以选择短期交费,投入本金越多,雪球滚得怎样的收益产生。

四、结局无坑

到感性,保险的设计很反人类,它让一个人花现在的钱,去保障未来不可知的一笔钱。我想,肯定有很多人固执,不肯去买保险,改变一个人的观念真的很难。也许你觉得自己这辈子不会遇见这些事。可是你有没有发现,今天在朋友圈里发现这个朋友家人得病了在筹钱,明天那个又得病了在筹钱,仅我不到二百人的朋友圈,上周连续三天三个朋友转发筹集资金治病的链接。

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买保险的人,是那些觉得我不知道我会不会得大病,但是万一我得了,我希望能有一笔钱去治疗,而不是去募捐,去借。

没有人能说准自己会不会得大病,会在什么时间得。

如果你还没像像开始那般对保险的认知,你去医院看看,那里有如此多的人,曾也是这么认为。试想几百个白血病人,看起来像自己的朋友,同事,擦肩而过的路人......

买一个保险,不意味着投资,也不意味保险公司赚走多少,而是心安。

买保险的原因,或许是将来有个保障,也或许,只是为了心里没有石头。

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