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这几张保单组成了家庭风险的最后防线!

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家庭风险是个人风险的数倍,即便脑子里充斥着“自己一个人的保障还没有搞清楚,就开始呜呜泱泱的选择整个家庭的,我觉得你是在刁难我”的想法,但是身体还是很诚实的要去做。整个家庭风险版图上有老、下有小的人之众,保险即便只是作为抗衡只有0.1风险率的计划,也是在你最需要的时候可以借给你肩膀依靠的可人备胎。

虽然整个家庭的血缘亲情排名不分先后,但是保险这个东西还是要分一下子的,试想我们现在的年龄作为中流砥柱,上养父母老,下护孩子成长,如果经济支柱先垮掉了,别说买保险守护家人了,就连守护的边都摸不到了。

首先要考虑成年人的保障,是必备的四大护法:重疾、医疗、意外、寿险。

重疾险:就是得了合同约定的大病一次性给付购买的保额,这笔钱你可以用来治病、休养,也可以不用,就随你安排了。

医疗险:医疗险区别于重疾,是看病报销的,比如癌症花费了多少钱再以产品的规则进行相应的报销,规范在花费内。

意外险:磕磕碰碰、猫抓狗咬等意外情况就需要用到它了,如果因为意外不幸身故可以一次性拿到保额;如果残疾,根据伤残等级赔付保额;如果受伤,用意外医疗报销花费。

寿险:寿险就是自己可能无法用到,是留给家人的一笔财富,用来维持失去经济来源的开支和生活。

接下来是孩子和父母的保障,区别于成年人的险种配置:

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孩子:宝宝不需要配置寿险,孩子相对于大人来说寿命还长而且不用承担起家庭经济责任,所以不用考虑。如果哪个代理人让你附加这项责任,那可能是在坑你。

父母:首先因为年龄问题重疾险的价格飙升到可能大于保障额度了,失去杠杆性也就没有必要了;其次年龄大了身体健康异常也是常见问题,所以医疗险健康告知的严格性无法通过的话,可以考虑保障最高发癌症的风险庇护即防癌险。

这样险种配置就比较齐全了,而具体的保额、产品选择也根据家庭收入来决定,一般的保险配置是家庭收入的10%左右,在健康险选好后,多余的预算也可以用来考虑理财保障,如果预算有限,就先不必要考虑。

家庭保障配置以年收入15万为标准,配置的产品规划如下:

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夫妻:如果发生疾病先生和太太各有30万重疾保障、200万医疗保障;

如果不幸意外身故,能赔付意外险的100万保额+寿险的100万保额;

如果因其他情况不幸身故,可以拿到100万寿险保额。

以8292元买到660万保额的保障,对于整个家庭来说都是以较少的保费撬动了高额的杠杆率。足以应对不幸发生时的治疗费用或者对于家庭责任的延续。

孩子:因年龄小、身体健康保费是非常低的阶段,所以宝宝的保费支出只是九牛一毛,最贵的就是医疗险,这是一个基础的地方,0-4岁宝宝医疗险是最贵的阶段,过了这个阶段也就两三百块钱就完全搞定啦。

父母:计算的是健康异常的保障,因为这个年龄段健康异常占更大的一部分人群,防癌险选择的为给付型,以2万多的保费支出换到10万保额保障也是非常值得的。

以上以一部分家庭的年收入为准则进行方案规划,因为不同家庭年收入、人口结构、需求千姿百态,同等收入家庭也不会以一种方案为契合点,都需要在不断沟通调整中适配。

如果年收入较少,可以降低重疾的保障期限到80岁,以定期年限来配足保额,如果年收入更多,可以考虑增加重疾、寿险的保额,或者规划理财产品,都是不错的选择。

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