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复星联合倍吉星:一款宝藏重疾险

我川普贼6 2020-05-21

最近保大师在整理产品评测的时候,突然发现去年10月上线的复星联合健康倍吉星非常的不错,这是一款让保大师忽略的产品。仔细推敲了一番,我觉得这真是一款可以堪称神奇的“宝藏重疾险”!

 

为什么呢?

 

今天我们就来具体看看这款产品的神奇之处。

 

老样子,我们先来看看倍吉星的产品形态表。

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这款产品的的神奇之处在于:

可以自由组合!如同保大师爱玩的乐高一样。

 

主险:单次,含身故,重疾险。

附加险:

  • 重疾多次赔付

  • 癌症2次赔付

  • 特疾失能保险金

 

我们来看看具体的细节。

 

1、重疾保障

 

选择附加重疾多次赔付后,倍吉星是一款可以赔付三次重疾的产品。要知道市场上多次赔付不分组的重疾险,基本都只有赔付2次,赔付3次的,只有倍吉星!

 

首次重疾赔付基本保额100%。但如果是在保障前10年首次重疾出险,可赔付基本保额150%,这一点即使不附加重疾多次赔付也可以享有。而且没有年龄限制,值得称赞!

 

第2次重疾赔付基本保额120%,第3次重疾赔付基本保额150%,赔付力度相当得大。

 

倍吉星最大的亮点,在于多次赔付重疾无分组。

 

绝大多数多次赔付重疾险,都会把重疾分为若干组,某一组里有一种疾病或手术理赔后,同组的其它重疾都不再赔付。这也是保大师经常强调恶性肿瘤一定要单独分组,或至少不能和其它高发重疾分在一组的原因。

 

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举个例子:

 

如果得了终末期肾病(尿毒症),理赔后经过治疗顽强活了下来。过了几年,肝脏出了大问题需要移植肝脏,对于有些多次赔付重疾险来说,这次就不赔了,因为这些产品的重疾分组中,终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术这两项是分在同一组的。

 

但倍吉星就可以赔,这就是重疾不分组的实用性。

 

2、中症、轻症保障

 

倍吉星中症赔付基本保额50%,赔付2次,无间隔期不分组;轻症可赔付3次,每次分别赔付基本保额35%、40%、45%,无间隔期不分组。

 

高发的中症、轻症都覆盖完全了,倍吉星的轻中症保障属于稳重可靠型。

 

3、癌症二次赔付(可选)

 

赔付基本保额100%;间隔期为首次重疾癌症3年,首次重疾非癌症1年;不限新发、复发、转移、旧癌持续未愈。

 

可能有朋友想问,如果同时附加了重疾多次赔付和癌症二次赔付,那么癌症二次赔付到底赔多少?是基本保额120%还是100%?

 

这个问题其实如果仔细想想,是不存在矛盾的,理解的关键在于,一般性重疾责任里,同一重疾只赔付一次。“癌症二次赔付”是针对癌症的特殊保障,不属于一般性重疾责任。

 

如果首次重疾为癌症,则一般性重疾赔付里,癌症已赔过,下次再出现癌症,只能使用癌症二次赔付,即赔付基本保额100%。

 

如果首次重疾非癌症,第二次重疾为癌症,则这是第一次出现癌症,不涉及“癌症二次赔付”,即按照第二次重疾来赔付基本保额120%,继续保有癌症二次赔付权利;下次再出现癌症,不是按照第三次重疾赔付基本保额150%,而是按照癌症二次赔付来赔付基本保额100%。

 

总结起来就是,如果是第一次出现癌症,则按照这是第几次重疾来赔付;如果是第二次出现癌症,那么一定是赔付基本保额100%。

 

其他的带有癌症二次赔付的重疾多次赔付产品,基本都可以按照这个来理解。

 

4、特疾失能保险金(可选)

 

如果罹患条款指定的12种疾病之一,则从确诊之年起,每年给付基本保额的20%,连续给付5年。如果期间身故,则给付到被保险人身故之年为止。

 

这12种特定疾病如下:

 

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看了这份疾病名单,可以理解这项保障为什么叫特疾失能保险金了,这12种疾病都是得了之后基本上已经无法生活自理的。目前市场上网销的重疾险中,有类似失能保障的产品几乎没有。

 

保大师觉得,如果预算够的话,这份保障可以加上。毕竟失能保障非常实用。还有机会能额外多赔100%保额。

 

5、健康告知和核保规则

 

保大师为大家测算了一些倍吉星常见疾病的智能核保规则:

 

甲状腺结节:

核保规则严格。仅对已手术治疗且治愈1年以上,术后病理结果为良性,甲状腺超声、结果无异常,可正常承保。

 

乳腺结节:

核保规则严格。仅对病理结果明确为良性,术后痊愈一年以上,复查乳腺超声或钼靶无异常,可正常承保。

 

高血压:

核保规则严格。收缩压从来没有超过140mmHg,舒张压从来没有超过90mmHg,可正常承保。

 

血糖/糖耐量异常:

无法投保。

 

非大小三阳乙肝病毒携带/乙肝小三阳:

属于无症状携带者,近半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查未见异常,可正常承保。

 

复星联合健康重疾险的健康告知整体属于偏严格的,甲状腺结节和乳腺结节未手术,只有B超定级较低的话,最好结果是除外承保。市面上不少重疾险结节未手术超声定级为1级、2级也是可以正常承保的。

 

对于高血压,140/90的数值限制也比较严格。糖耐量异常,智能核保甚至直接拒保。

 

乙肝倒是相对比较宽松的,哪怕乙肝小三阳,可正常承保的机会也不小。

 

想想也可以理解,毕竟重疾多次不分组赔付,整体面临的风险会偏高些。如果强行加入体检要求,用户的体验又降低了,只好在健康告知上做些限制了。这也是为了大家的利益。

 

倍吉星是一款可以作为单次赔付重疾险,也可以作为多次赔付重疾险的产品。但保大师觉得倍吉星的最大卖点还是在于组合之后,所以我们重点来看看多次赔付的横向对比吧! 

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保大师给大家对比的是守卫者3号、倍吉星、康惠保多倍保这3款多次赔付不分组的重疾险。由于康惠保多倍保上线已久,几乎没有什么竞争力。倍吉星与守卫者3号往往是经常被进行对比的。

 

在重疾多次保障上,倍吉星可以说是这里面最好的。同样是不分组,其他两款都是重疾2次赔付,倍吉星是3次。

 

在轻中症保障上,守卫者3号有点优势。但其实相差也不是很大。不过守卫者3号有少儿特疾额外赔付,如果给孩子买的话,守卫者3号的优势就很大了。

 

看重癌症保障厚度的话,倍吉星和守卫者3号各有所长。倍吉星是赔付保额,而守卫者3号是获得癌症津贴。守卫者3号门槛会更低点,就看用户各自的风险偏好了。

 

价格上,倍吉星不附加失能的情况下,与守卫者3号的价格相差不大。而且还多了一次重症赔付。

 

各人情况不一样,保大师不能贸然说哪一款好,总结一下各产品的主要优势,大家按需选择,当然,再说一次,这3款都是很不错的好产品。

 

倍吉星:重疾保障最好,附加的失能保险金目前市场上仅有。均衡性能非常不错!

 

守卫者3号:身故保障可以不附加,对于有效降低保费支出有好处

 

 

倍吉星毫无疑问是一款好产品,不好意思,这样一款宝藏重疾险,竟然被保大师给忽略了。

 

由于重疾多次赔付不分组,价格在线上产品里比其他热门产品高一些,预算没那么高的朋友,可以考虑考虑嘉多保等重疾多次分组的产品

 

如果预算充足、身体健康,那么保障力度很大的它非常值得你入手!

 

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