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一文读懂『意外险』

保险研学社 2020-05-20

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相信大家或多或少都接触过意外险,平时在12306或者差旅APP之类的平台上买火车票,飞机票,都会提醒我们是否要买意外险,如果这些你都拒绝了..... 。那市县之间的巴车车票附带的意外险我想找人都逃不掉(毕竟票务员默认购买,从不询问)。

如果这些依旧被你躲过了......那么翼装飞行女飞行员在张家界不幸遇难的事多少有所耳闻吧,花样年华拦腰折断了。回头想想,如果事先购买了意外险,虽不能改善家人的心理痛苦,至少经济上可以为父母养老,也算尽了一份孝心。

那么问题来了,你知道意外险吗?它又有某种种类吗?其中意外意外最值得买?带有疑问,一起来次“意外”之旅吧。

1、为什么要买?

意外险是为了预防各种意外伤害的保险,通过直接给付或报销的形式,来造成各种意外伤害造成的经济损失。 

意外花样繁多,其实单看“意外”二字大家就应该明白,明天和意外,我们永远不知道哪一个先来。大到车祸,飞机失事,洪水,海啸,台风等天灾人祸,小到摔伤烫伤,狗咬猫抓,失足坠落等,这些一般不会致命,但也不是贴个创可贴可以解决的事,经常造成出血,骨折,感染等创伤,需要去医院进行处理,也是一笔不小的支出。最主要的是意外这个情况它不挑人,大人,老人,小孩一律平等对待(emm ... Love&Peace),为了防范,建议人手一份,有备无患。 

前方高能预报,非战斗人员请撤离。

前方高能预报,非战斗人员请撤离。

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不知在座的朋友有没有人曾遇到过这种情况:买了意外险,也发生了点儿意外,信心十足地找到保险公司理赔,却惨遭保险公司拒赔,顿时感觉自己上当受骗,心中怒火中烧,恨不得炸掉保险公司。 

没遇到的朋友赚到了,遇到过的朋友也先消消气,坐下来理一理其中原由。实际上造成这种误会的原因是在保险公司眼中的“意外”和我们眼里的“意外”并非同一个“意外”。

我们眼中的意外可能是这种

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是这种

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也有可能是这种

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保险公司眼中的意外伤害,就很正式很冰冷了。必须满足四个前提条件-外来的,突发的,非本意的,非疾病的客观事实使身体受到的伤害。

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外来的,指的是由外物造成的伤害,例如被车撞伤,被狗咬伤,被飞来的玻璃扎伤,被高空坠物砸伤等等。

突发的,意外是突然发生的,一瞬间发生,谁也无法预料,更无法策划。

非本意的,指的是所受伤害不是自愿去受的,违背本来意图的。所以像自虐,自残这种行为,没有意外险赔付范围内。

非疾病的,就是说所受的伤害不能是由于疾病导致的。这种条件下,像猝死,脑溢血常常是因为心血管疾病导致,还有食物过敏之类的。导致的伤害实质上有所疾病,不算在意外之中。

所以,一件“意外”,必须同时满足以上四个条件,好像电路里点串联关系,其中一个相互交错,整个电路就不通了,意外险也就不赔偿。

2. 意外险分类

意外险简单分为消费型意外险和返还型意外险,其中消费型意外险常见的有交通意外险,特定意外险和综合意外险。

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  • 消费型意外险

1).交通意外险

顾名思义,交通意外险保障范围肯定是指在预期上发生的意外。例如如火车意外险,飞机的航空意外险,都属于这个险种。

2).特定意外险

特定意外险主要是针对特定人群和场景而发的意外险。

特定人群和场景包括但不限于警察,消防员,建筑工人,高空作业人员等意外高发人群,他们大多数购买的是专门的高风险人群意外险;还有针对学生的学平险,外出旅行的旅行意外险等等。 

3).综合意外险

综合意外险保障范围就比前两个广泛许多,内容比较综合。

既有保障各种交通,旅行意外,也有保障各类生活意外,例如火灾,溺水,触电,甚至洗澡在家摔伤,被小猫小狗抓伤咬伤还是其保障范围内。 

这三类意外险中,交通意外险和特定意外险一般都是短期保险,保障期限短则几个小时到几天,长则几十天到半年多,而综合意外险保障时间一般是一年起步。

对于大多数人而言,第一选择肯定是买一份综合意外险保底,第二顺位看实际情况购买,如果你常常出差或旅行,可以额外购买交通意外险或旅行意外险,如果你强迫高危职业,出入高危场所等可以添购一份特定意外险。 

例如综合意外险一年只需要200元左右,保额就能达到50万,根本形成不了压力。

  • 长期返还型意外险

长期返还型意外险保障时间通常在20到30年,保障范围通常只有意外身故和伤残。这个险与消费型保险最大的不同处在于“返还”,如果保障期限内没有出险的话,到期后会按照一定比例返还已已交保险金。

假如你的总保费是2百万,保障期限是30年,万幸安全过了30年,返还保费的1.2倍,也就是2.4百万,既享受了长期的保障,还拿回了本金。乐而不为呢?(要为你为,反正我不为。)

为什么不为呢?来算笔账,2百万交给保险公司30年,拿回是2.4百万,年化收益率0.61%...银行存款利率低是公认的,但是预定规定定期存款一年期利率是1.5%,这比银行还低啊喂! 

这时候部分活体ETC应该蠢蠢欲动,想要掰哧掰哧,说尽管利率低,但我还享受了意外险保障呢!

叹!咱再算笔账,同样的保障,综合意外险一年200就够了,而长期返还型意外险2万块分十年来交一年要2000。你把这1800省下来,放在多余宝里赚利息它不香吗?随用随取它不香吗?

如果保费贵,收益低,取用不便都说服不了你的话,那这一条看仔细咯。长期返还意外险保障责任普遍不足!

完全没有意外医疗责任,出意外去医院看病没法报销,甚至有些返还型意外险连意外伤残都不保,只保意外死亡。所以,该怎么选不需多言了吧,当然如果特别偏爱长期返还型意外险的话,当我没说。 

3. 花式套装

人死了残了,赔钱;受伤了去医院,报销。意外险简单吧,但意外险又没有看起来那么简单。意外险和寿险,医疗险,重疾险都有“暗道”相通。 

例如阿民同时买了了意外险和医疗险,不小心意外受伤了去医院诊治,意外险和医疗险都可以报销,如果其中一个保额不够的话,还可以用另一款申报,并且可以同步进行,没有先后。

再病理阿能同时买了了意外险和重疾险,意外烧伤了,非常严重。此类病理意外险可以赔,重疾险也可以赔,同时互不影响,并且赔偿金额可以叠加。

再再一点阿星同时买了意外险和寿险,因为意外身故了,意外险可以赔,寿险也可以赔,并且赔偿金额可以叠加。

再,一个综合的,出租司机阿洪因车祸严重烧伤,经医治无效后死亡。那么,重点来了,他的医疗费用意外险和医疗险都可以报销,重疾险直接赔偿重疾保额,意外险和寿险直接补偿身故保额。 

所以,想要有全面的保障,想出险后赔偿金额正确大,除了买足保额外,各个类别保险配置合理,车马炮各守一方,关键时刻可以产生1 + 1> 2的效果。

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