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一文读懂『重疾险』

保险研学社 2020-05-21
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重疾险是什么?保什么?怎么赔?

有很多人都分不清清重疾险和医疗险的区别,经常会提出“医疗险不是把我的医药费解决了嘛,还要重疾险有啥用啊,这不是浪费钱嘛〜”这.....着实令人有些尴尬,因为说的也挑不出什么硬茬,可是方向完全跑偏了喂!

重疾险是险种里面比较复杂的一种,想全部了解需要一个系列,今天介绍文章只是带大家了解一些基础知识。

Part1:你不知道的重疾险

大多数人对重疾险存在一个误解,就是将它和医疗险划了等号,认为两者是并列关系,都是用来治病的,二选一即可。

这样想的很多,也可以理解,毕竟提到生病,大家潜意识里想到的都是手术,床位,药品,医生,医疗费这些内容,对于某些人而言,最发愁的一定是医药费,因此焦头烂额,无心再关注其他方面费用。

但是...重疾险保的就是被人忽视掉的“其他方面”的花销。如果说在病床范围内的支出变成显着性花销的话(病人家属重点关注的部分),那么,病床之外还有宛如山高的隐形损失潜伏着。 

举个栗子。阿民生了一场重病,无法上班,后续的事业准备克服,预计要承受3至5年的收入损失,并且还要为后续长期的康复,护理和持续治疗费心,这是一笔高额的支出,和无休无止,一时间看不到尽头。

这笔钱从哪里来?医疗险能负责吗?很抱歉,医疗险表示无能无力。

“大家好,我是医疗险,很抱歉没能解决您的问题。可我就是一'报销型'的小员工,病床之外产生的费用损失报销不了,真没您想得那么神通广大。” 

“这时候就需要我出场,身为重疾险的我是'给付型'的保险,只要阿民符合理赔条件,我就可以让保险公司赔付给阿民一大笔费用,用来补偿因为生病而导致的收入中断,康复费用等等这些不产生在病床的隐性损失。” 

医疗险和重疾险在疾病的保障上完全完全不同的分工。打个比方,阿珍是某世界五百强的运营督导,日常工作需要经常出差,那么,出差期间所花的差旅费,住宿费等费用需要凭票报销(医疗险),而她表现优秀获得的奖金属于现金奖励(重疾险)。两者涵盖了不同方面,相辅相成。

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Part2:重疾险都保什么?

现在我们知道了重疾险和医疗险的本质上的区别,还有一些细枝末节上的差异需要我们去理清。

就这个情况,我估计老北京人儿胡同口遇到估计会有这么段对话:

老于:“哟,怎么了您这是?这脸儿怎么煞白煞白的呢?”

老郭:“可别提了,我这是气的我!”

老于:“谁啊?这么大胆敢气您?”

老郭:“咳!不是人的事儿。我这不买了份重疾险,前段时间花了一大笔钱治病,哎呦可心疼死我了。”

老于:“那可不是,不光心疼,肉也得疼啊。”

老郭:“您说这得赔吧,可那保险公司偏说我这不算重疾,里里外外大几万呢,说不算就不算了,您说这叫什么事儿啊。 ”

老于:“嘿!这可真够孙子的。”

...... 

以上纯属娱乐,在这里想说明的是“需要花一大笔钱治病的病”,不是都叫重疾。在重疾险的定义里,造成人体造成严重伤害的危重病才算做重疾风,一般情况下有三个特征-病情严重,治疗费用高昂和病后需要长期康复。

乍一看的情况下重疾险好像非常苛刻,像是款“割韭菜”的产品。并非如此,重疾险也在中国发展了小30年了,保障的责任也越来越丰富,当下主流的重疾险产品基本会覆盖五项主要责任:

af0aaa71b6067a145d1d1367991e2d03.png 我们对五项责任逐个解析。

1.重疾责任:有统一标准的核心责任

重疾险首次引入国内的时间还要重新到遥远的1995年,那时候重疾险在市面上还属于新兴事物,没有标准,疾病也没有统一的规范。于乎,资本实力便挥起那”血闪闪的镰刀”,一茬接一茬的割韭菜,割得不亦乐乎,具体操作多是保险公司将条款定义的十分苛刻,几近于“不死不赔”。 

这种情况一直延续到2006年友邦因疾病条款过于严厉被六位投保人以“保死不保生”,合同条款存在明显欺诈内容告上法庭,引起法律,医学,保险三方热议。

2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对重疾险产品中最常见的25种疾病的表达和相关保险术语进行了统一。

从此,保险行业统一了标尺,任何单一重疾险保险都包含着25中常见重疾。

并且,由于医师协会的参与,这25种疾病覆盖了重疾发病率的95%以上。所以,重疾险里的重疾责任虽然是最重要的,但由于司法干预,标准统一,反倒是不需要细看的。至于市表面保险公司宣传说的保88种,108种等等处都是噱头,无需在意,不要被数字带跑。

 2.身故责任:重疾能赔,身故不落下

身故责任是重疾险中非常重要的一项,不能被落下。其中没有什么高深门道,单纯的是保障需求。想一下,重疾之所以被称为“重”疾,是不是因为一旦患如果重疾险没有身故责任,万一人突发重病,不到赔付标准人就没了,你气不气?

之前深圳就有一43岁男子得了尿毒症,但买的30万重疾险却不给赔付,保险公司指出的理由是:该男子只赔偿了不到两个月就不幸身故了,未达到终末期肾病的赔付标准。 

例如终末期肾病,确实确诊后至少要做90天的糖尿病治疗,或者做完换。大家要知道,重疾险保的大多数疾病并不是得了病就能赔,而是必须达到一定的状态才赔付。这意味着:如果重疾险没有身故责任,一旦患者发病过急,身故过快,极大可能的结局就是“得了重疾却无法赔付”。

相信没人喜欢交了钱却又“得了重疾无法赔付”的结果,所以市面上很多重疾险都含有身故责任,但这里不建议各位购买重疾险时加上身故责任,因为性价比可以。可以分别购买重疾险和定期寿险,成本高还能保证重疾能赔,身故也能赔,不留风险缺口。

 3.轻重中症责任:扩展重疾险的赔付范围

轻症中症的加入,在很大程度上提高了重疾险赔付的可能性,目前市面上大多数重疾险中都加入了这一责任。

虽然重疾条款改革后有了统一的标准,但是重疾始终是重疾,25种疾病的条款依旧十分严格(但不耍流氓),就像上条里说的尿毒症。再加上脑中风后遗症,想要获得重疾赔付,首先你得确保病人先能挺过180天,其次...还有一堆要求(如下图)。

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遵循这种要求,会有很大一部分病人虽然病得十分严重,但依旧没达到重疾的赔付标准。就这种情况而言,达到不是好事,达不到也不是好事,夹在中间进退两难。

于是乎,保险公司便在重疾的基础上,把一些病情较重但又达不到重疾标准的疾病列入了轻症,中症之中,如果不幸患了其中某种,也可以赔付一定比例的保额。相应的,保费也需要多付一定比例。

总体而言,轻症中症的加入,扩宽了保障范围,提高了赔付的可能性,是一项非常有利的保障责任。 

4.多次赔付责任:重复赔

多次赔付,就是赔付次数> 1。

我们国家现状之一的老龄化严重,扩大源自生活条件的改善,替代是医疗水平的发达。寿命越来越长,生病的次数也难免增加。使人有一种选择,如果我第一次得了某种重疾,好不容易捡了条命回来,第二次又得了怎么办?

于是乎,多次赔付责任来了。

大多数多次赔付责任包括重疾多次赔付和特定疾病多次赔付。重疾多次赔付面向25种重疾,都可以多次赔付;某些疾病多​​次赔付主要针对一些高发性的特定疾病,例如恶性肿瘤,心脑血管疾病等进行多次赔付。

当然,大多数重疾险的中症和轻症也可以多次赔付,注意细读条款。

 5.保费豁免责任:如何省钱

前面讲的那某种,都建立在“出事”之后如何多得钱,讲解起来总是感觉哪里不太对,而保费豁免责任就顺当很多,讲的是如何省钱。

保费豁免,就是指在特定情况下,尚未缴纳的保费无需再缴,但保障依旧存在。

常见的豁免包括投保人豁免和被保人豁免。

举个栗子。爸比阿民给仔仔阿强买了重疾险。阿民是投保人,缴费的事归他。而有时天,阿民得了重病,家庭经济急转直下,这时,投保人豁免责任发挥作用,免除阿民剩余应该缴纳的保费,阿强却依然可以享受保障不抵制。

被保人豁免,一般是阿民给自己投保重疾险,阿民又不幸得了轻症或中症,那剩下的保费阿民便无需再缴,保障可以正常享受。

如果阿民买的是多次赔付型的重疾险,相应的将会有重疾豁免责任,则,阿民第一次得了重疾之后,以后的保费全部免缴纳,剩余的保障次数依然有效。

Part3:重疾险怎么赔

关于怎么赔,第一趴我们讲过赔付方式是“给付型”-符合理赔条件,保险公司直接打钱,不需要报销,不限制保险金用途。

很好理解,但是...重疾险的难点不在于赔付方式,还是补付标准。千万不要以为重疾险的那25种疾病得了可以赔,赔付标准可远不止这样。

不同的疾病有不同的理赔条件,通常分为两种情况。

1.确诊即赔

譬如说恶性肿瘤,一旦医院称为确诊证明,就可以申请赔付

2.手术后赔付

例如重大的器官移植手术或冠状动脉搭桥手术,只有精心手术知乎才能申请赔付。

3.达到特定情况后赔付

所谓前文说的脑中风和尿毒症,需要达到特定条件下之后才能申请赔付。

595452382f6ec457decfbf27cc53c1c9.jpg 图中绿色部分表示六种最高发的疾病,占重疾险赔付的90%上下,其中只有“恶性肿瘤”一项是确诊即赔。粗暴一点表示就是:很多重疾是太重了不赔(人还没达到赔付标准就走了),太轻了也不赔(不到标准线),所以,大家应该能真正理解轻症和中症的本质了吧。

重疾险的赔付比例也不全是100%赔付,轻症中症一般赔付基本保额(以重疾保额为基准)的一定比例,如轻症大多数是基本保额的30%,中症大多是基本保额的50%。 

最后,想讲一下重疾险的加剧。重疾险虽然激活条件基本都将将人推向了生命弥留的时刻,但倘若没有它,生命还是会迎来这样的时刻,所以我们没必要觉得这而且,重疾险开始约定“额外赔付”,在某些重疾花费巨大或者某人各决断对家庭造成几近毁灭的影响时。

作为一种儿童高发癌症,各种化疗加上造血干细胞移植,花费至少在七八十万,于是有些重疾险就约定:儿童确诊白血病额外赔付100%保额,即该赔50万的赔100万。

这种“额外赔付”,我们可以把它们看成重疾险的一项“特殊保障责任”,其目的就是最大程度地减轻病患家庭经济压力,发挥效用治病救人。 

重疾险十分复杂,此处所讲的每一个小点都可以单独拉出来的文章,此处仅作为入门科普,后续会继续更新关于重疾险的尺寸,产品尺寸,选购策略等,敬请期待!

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