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疾病异常人群的保险出路!

八点识保 2020-08-08

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对于身体健康异常人群来说,如果说这世界上最美好的四个字是“虚惊一场”那一点也不为过。

众所周知,保险公司保障的是健康体,步入健康异常,想寻求保险的保障,会被各个保险公司像“踢皮球”一样踢来踢去,不愿意接收,而费尽九牛二虎之力找到一款可以保障的,还会被各种除外。在午夜梦回让人体会到肝肠寸断的还有:我本可以。

这不难看出来,买保险是一个双向选择的过程。在被保险公司选择的层面上,也会因产品的核保宽松程度、综合评估风险、核保人员经验等情况有不同程度的差异。所以健康异常投保只是指数的上升,而不是100%。

有病怎么买保险?

买保险时的必经之路是“健康告知”,相比身体健康的人,承保“带病群体”赔本的可能性会更大,所以保险公司会层层筛选,不卖给他们或者加钱卖给他们。

而这种可能的情况:加钱、除外,也是保险公司的:不一竿子打死所有人。对于这种可能性,我们如何把握?

挑选健康告知宽松的产品投保

在健康告知部分,可以试一下我们本身的疾病情况相对应的选项核保,到最后是否能得出一个正常承保的结果。

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拿以上四款重疾险来说,核保结果相应不同,有的宽松,有的则全部常见疾病都无法做到正常承保。如果作为保险的“门外汉”,无法区分出来哪款相应宽松,可以找专业保险顾问咨询。

治疗结束或者复查正常再投保

如果身体曾经出现过异常,现在已经恢复正常的话,大概率是不影响投保的。所以正在住院、门诊治疗、吃药等情况,健康告知都会有相关询问,是无法通过的,等到治疗结束,一些可控的情况还是可以投保的。

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不同险种疾病询问程度不同

意外险

顾名思义是保障意外情况的,而意外情况是定义为突发的、非本意的、非疾病的事件,所以意外险也是疾病异常核保最宽松的险种,大部分产品无健康告知。

但是部分意外险会包含一项:猝死责任。而猝死由于是身体机能引发,所以这类产品会设计健康告知。

寿险

寿险作为保障生死的险种,除了一些高危型、致命型的健康异常情况以外,对于较轻的症状也大多是不询问的,所以也是健康险里审核比较宽松的。

重疾险

因保障疾病,所以对非健康体审核相对严格。各种不同程度的疾病异常分类细小而杂多,常常把人看的头昏脑涨,但是我们去核对那么复杂的“天书”也正是寻求保障,又不得不硬着头皮继续。这个时候,可以找专业的保险顾问帮我们进行分析。

而当智能核保无法通过时,或者智能核保无法涵盖自己所患的疾病情况,也可以走人工核保/邮件核保的途径进行告知,也会有一定的承保可能性。

医疗险

医疗险涉及到的是医疗费用报销,那可能涵盖的疾病范围和报销情况更广泛,所以是理赔最多的险种,健康告知也相对最严格。

一般要求被保人是健康体或者接近健康体才可以承保,而且医疗险相对可以走人工核保的情况比较少,这就又关上了一层大门。

通过健康险不同种类的保障,可以看出意外险、寿险对于健康异常核保相对宽松,重疾险、医疗险更为严格。所以是一些常见的疾病异常,可以尝试重疾、医疗的核保,能保障是最好的结果,而已经无法保障的话,我们也不能把弱点暴露于阳光之下,寻求其他两个险种的保障也是必不可少的。

不要身体异常了才想起来买保险

投保前不要体检

核保的健康告知,是非常重要的,如果未如实告知后期可能涉及到的理赔纠纷也是完全没必要的。

而对于健康告知部分,我们做到如实说明就可以。不必要在投保前去做体检,因为一旦有任何异常,都会被记录在医疗记录里,后期保险公司是有迹可循的。这个情况不是让我们隐瞒告知,没有体检前,我们所知道的身体健康状况就是如实告知;体检后,体检内容包括异常部分都是你要如实告知的。

不要等到健康异常才想起买保险

年龄小、身体健康是投保的优势,而且费率也会更低。所以在年轻时要赶紧买,不然等到健康异常寻求保险公司的保障,保险公司可能也不会买单了。

我们期盼健康异常是“虚惊一场”,但时光没有办法倒流,给我们更多的可能性。当我们身处其中,也不是所有的路都被堵死了,在年轻时、身体健康投保是最好的选择,而不要变成午夜梦回的一声惊叹:我本可以。

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