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百年人寿 “超倍保”的优势和坑

八点识保 2020-08-07

产品解析

百年人寿“超倍保”的投保规则及产品责任如下图:

 

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优势分析

1.100种重疾分组相对合理,6种高发疾病分在四组内,恶性肿瘤单独一组。 

 

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2.保单前10年首次患重大疾病额外赔付50%保额。第11-15年首次患重大疾病,额外赔付35%保额。

 

      假设购买保额为50万,在等待期后的前10年确诊首次患重大疾病赔付75万,在第11年至15年时确诊首次患重大疾病赔付67.5万3.可选择附加恶性肿瘤(癌症)第二次赔付,赔100%保额。

      目前癌症高发,且新发、转移、复发概率很高,如果癌症只赔付一次,那未来可能面临风险,再附加一次癌症专项赔付后保障更全面。

    “超倍保”恶性肿瘤(癌症)的赔付条件宽松,第一次确诊恶性肿瘤后间隔3年,再确诊患恶性肿瘤就可以再次赔付。第二次恶性肿瘤的的新发、复发、转移、持续都可以赔。针对高发的甲状腺癌和男性的前列腺癌,持续满3年就可以二次赔付,非常划算。

4.可选择附加心脑血管中的4种疾病第二次赔付      针对高发心脑血管疾病中的4种疾病: 急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术、主动脉手术,可以选择附加第二次赔付,第二次赔付只赔4种中的1种,与第一次确诊日需间隔三年,就可再赔50%保额。

开始排坑

1.脑中风后遗症第二次赔付条件苛刻    “超倍保”的脑中风后遗症第二次赔付有两个条件:a.间隔期3年,这个3年时间有点长,高发的恶性肿瘤第二次赔付间隔期也就才3年;b.新发的脑中风。      脑中风复发概率高,新发脑中风、再间隔3年这两个条件有点太苛刻,为第二次理赔增加了难度。

2.等待期出险条件苛刻

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 等待期内确诊轻症、中症或者重疾(非意外所致)不理赔退还保费,这个可以理解,但“超倍保”的条款中并不是确诊,而是“患上”和“已发生”,甚至“病状或病理改变”这样的表述,理赔时会存在隐患。
      投保“超倍保”后,如果身体没有异常症状,等待期90天内就不要去做体检或就诊。如果身体出现了症状,那还是要去就诊的,不能因为保险而耽误了治疗。

3.I型糖尿病理赔标准严苛

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关于I型糖尿病有的重疾产品的理赔标准是只有连续180天和诊断,并没有要求三个条件中的两个。这三种并发症,是非常严重的糖尿病才会有的并发症,“超倍保”的I糖尿病定义对理赔增加了难度。

4.轻症存在一些隐形分组。    “不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉 搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”三项只赔付其中一项;

“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤” 和“微创颅脑手术”两项只赔付其中一项;

 “轻度视力受损(三周岁始理赔)”、“单眼失明”和“角膜移植”三项只赔付其中一项; “轻度听力受损(三周岁始理赔)”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”三项只赔付其中一项。

总结

 百年人寿“超倍保”重疾分组合理,前10年首次患重疾额外赔付50%保额,前11年至15年首次患重疾额外赔付35%保额,还可以附加恶性肿瘤(癌症)和4种心脑血管疾病的二次赔付,保障全面,费率低,性价比高,是一款不错的分组多次赔付的重疾险,若你能接受它的不足,可以考虑入手。

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