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保险合同怎么填?

保险研学社 2020-05-28

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世人悲喜不相通,但买保险产品的烦躁却可以。买之前分析自己的需求,精挑细选,线上线下各个渠道对比,各家公司又比来比去,好不容易挑到一款中意的,又有一堆条条框框在招手,别说读下去,心里已经是一团无明业火,遇上一沓A4纸不燃一下都对不起自己!

 

今天就梳理一下面对保险产品,需要注意哪些方面。今后再买保险时,有选择的细读和跳过,省得心烦~

一、健康告知

这基本是老生常谈了,几乎所有人,在面对大多数保险产品时都避不开健康告知。关于健康告知的问题,大家可以查看《健康告知就是颗地雷?今天扫得就是XXX雷!。这里简单概括就是:

1、问什么答什么,不问不答;

2、身体的健康状况以医院或体检机构留下的就诊记录和用医保卡在药店买药的记录为准。

3、故意隐瞒健康情况被保险公司实锤,很大几率被拒赔。

如果你是带病投保,那实话实话,投保过程必定是困难重重,但也并非完全没有希望。假如得的是甲状腺结节、乳腺增生、胆囊息肉、乙肝病毒携带、高血压和肾结石也并非什么封门石,还有一定保险产品可选择,但对病症有范围控制,我们后期开文章详谈。 

二、合同条款

相信大多数人都会稳下心性,细心填写健康告知。然而,无名火在合同条款这一趴——又臭又长的繁文缛节——复燃。

But...其实合同没那么难,之所以觉得其冗长繁复,更多的原因是无法将其归纳整理,一趟读下来只有一脑子问号。

一般来说,保险合同中最需要各位关注的有四趴。

1、基本保障信息

基本信息确认就是确认投保人、被保人以及受益人的基本信息是否正确等;另外保险的缴费日期、保障时间、内容,保费等是否和投保时填写一致,如果发现合同内有内容与投保时约定不符,及时向保险公司提出申请或退保。

确定等待期、犹豫期和保险金的设置。

  • 等待期:又称观察期或免责期,为了防止有的人生病了才买保险。

等待期内生病,保险公司不承担责任。重疾险和寿险一般为90-180天,医疗险为30-60天......

  • 犹豫期:又称冷静期,犹豫期内可以无条件退保,拿回保费。一般为10-20天,短期保险基本没有犹豫期。

多次赔付重疾险之间的时间间隔有些是180天,有些是一年.......

不同保险对基本信息的设定不一样,这些细节需要去了解,要了解这份保险的“外貌”,知道它是如何保障的,一个疏忽,都可能造成最终无法获赔。

另外,一定要把握好犹豫期,在犹豫期内退保,只需要承担一点工本费(如若体检需扣除体检费用),剩余保费全部退还。当你发现异样,与保险公司协商不下,把握犹豫期退保,将损失缩减到最小。 

2、保障范围和内容

为何看起来差不多的两款产品价格会天差地别,或许在保障条款里,这就是两种产品。消费型保险和返还型保险、分红型保险以及两全险都存在条款上的差异性。不同需求下需要的保险种类也不同,预选有限,建议优先选择性价比最高的消费型保险。《我4000多才买到50万保额保险,为什么他500就能买到?里详细讲解了保险定价策略,有兴趣可以移步了解。

保障内容这一趴内容比较多,但条条涉及切身利益,一定要细读,特别是以下几个点:

重疾险中是否对轻症保障?疾病种类有多少?赔付几次,每次赔付比例如何?有无轻症或重疾等相关信息,重疾的定义是什么,赔付标准如何......

寿险有无全残保障和免责条款。

意外险中,是否对全残保障;附加的交通意外险中,交通指的是成做公共交通工具还是自驾?或者全保?附加的意外医疗险中,保障范围如何,门诊报销情况如何?有无猝死保障......

医疗险中是否报销门诊,放疗、化疗是否影响报销;续保条款如何?会不会因过往原因拒绝续保...... 

3、理赔金给付

不同保险产品对于身故、轻症、重疾等的赔付标准外附加保障的赔付比例也不同。比如在含有身故保障的重疾险中,身故的保额约定可能是基本保障金,也有可能是单独约定的金额。轻症保障的理赔金可能是重疾保额的20%、25%、30%都不一定,也有可能是额外约定金额。

额外的理赔金额一般来说不会占用基本理赔金的金额,所以在看保障责任的时候,附加保障究竟是单独理赔还是提前给付保险金要留心。

4、责任免除

一般来说,保险公司免责条款越少,保障范围就越广,对投保人而言越好。

三、理赔

理赔的前提是保单完整,所以在确认承保之后,对保单妥善管理,告知家人保单的存放位置。

当然,大家愿意走到理赔这一步,本身买保险只是为了以防万一,但终究不希望有这么个万一,而且理赔的复杂程度,也是让人头大。

理赔的流程大致分为报案、理赔材料准备和保险金给付。

其中不同险种需要的理赔证明材料不一致,譬如说寿险需要死亡证明、医疗险需要各类清单和收费凭证,重疾险最在意诊断证明......

理赔过程中可能一番风顺,也可能遇见各类问题。也不必犯愁,因为各自境遇不同,需要对症下药,可以多找专业人士咨询,也可以关注保险查查的文章,提升自己专业性。读懂保险条款,对每个投保人而言都是应该也需要做到的事,毕竟未来保险将会长期相伴,学习不急于一时,也不要慢于一世。

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来源:保险查查
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